微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
3月22日据财联社报，银保监会将召集约谈中国保险行业协会以及20多家寿险公司的总精算师，以引导人身保险业降低负债成本。
没想到仅仅隔了三天就传来最新消息：各险企基本就降低责任准备金评估利率达成共识.....目前为年复利3.5%，可以先降到3%，以后再动态调整。
这意味着：年复利3.5%预定利率的储蓄型保险即将落幕！
降低预定利率，对于整个保险公司的经营来说，是好事；但客户却又少了一个能安全、保本且锁定收益率的理财好方式。
目前，安全保本理财的金融工具，有国债、人寿保险和银行大额存单，但只有储蓄险的利率是最高的
国债，5年期3.12%(单利）
银行，5年期3.0%(单利)
储蓄险，预定利率还有3.5%（复利）
一、3.5%增额终身寿险还能买吗？
任何事情，都是有红利期的。比如，早年的房地产，电商，近年的直播。普通人，抓住了红利期，个人只需要付出一点努力，站在风口上，就可以获得很大的收益。
保险，也同样是有红利期的。
1997年，寿险的预定利率超过8%。如果你买了，就能终身锁定8.8%的复利。
但随后，寿险的预定利率和银行定存利率一路下行。
现在你能看到3.5%的预定利率，可能是你这辈子能看到的利率天花板了。
往前看，25年前的10.98%就是峰值，但很多人并没抓住，往后看未来的利率会越来越低甚至负利率，那么3.5%复利就是未来的天花板了。
锁定利率，就是锁定赚钱的能力！
假设你每年想有10万的利息来养老。
如果你活在1996年，利率是10.98%，你又91万本金，就可以实现每年领10万的利息了。
现在一年期定存利率1.5%，如果你有667万本金，才能每年拿10万的利息。
667万-91万=576万。
增额终身寿险，是一种保额会增加的寿险，以被保险人的生命为标的，只要被保险人生存，保额就会按照约定的利率增加，保额的增加体现在现金价值的持续递增。
现金价值高，预定利率3.5%，现在投保后，终身锁定趋近3.5%的收益增长。
灵活性也高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，将财富的控制权牢牢掌握在手里。
目前的预定利率3.5%，而且终身刚性兑付，白纸黑字写在合同里，不管之后银行存款利率如何变化，储蓄险里面的钱和收益是确定的。
二、增额终身寿险的优点有哪些？
1、锁定未来和生命等长的长期收益
从签订合同开始，保险公司就要按照约定利率给付合同的保障利益，而且利率是锁定终身，目前是3.5%复利，时间越长，收益越好。
2、兼顾现金的灵活性
增额终身寿具有较高的现金价值，在急需要用钱时，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流（现金价值的80%，且利率会相对比市面贷款更低）。
3、复利的奇迹
增额终身寿的保额会按照3.5%的复利逐年递增，爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。
短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。
复利3.5%，30年，相当于单利6.02%；50年，相当于单利9.17%。中长期来看，是非常非常可观的！
4、强制储蓄
金融领域有一个名词——拿铁因子，主要指人们生活中不必要的经常性支出，例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……
这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。
因此，大卫也一针见血地指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”
有时候决定财富积累的不是某项大收入，而是隐藏在细节中。我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。
保险就可以帮助我们强制储蓄，每年交一笔钱给保险公司，长期坚持下去，在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。
三、储蓄型保险哪家好？
储蓄险一般指的是年金险和增额终身寿险。
下面奶爸给大家介绍几款值得买的增额终身寿险产品：
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交最低1000元起
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR都能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，最新结算利率是4.7%，很不错
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的朋友。
2、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作
首创双被保人，形式灵活：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保，满足多样化投保需求
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质
【总结】
加减保灵活方便，保全规则非常全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
3、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高以及高风险运动等，非常宽松
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业的信托服务；额外保障航空意外
【总结】
早期现金价值增长速度快，保单资金使用灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，或者是身体亚健康人群。
加减保宽松：保单生效满15个月就可以减保，每次100元起减；加保也很宽松，75周岁前就能加保，100元起
封闭期短，保单利益高：趸交、3/5年交，30岁男性、年交10万，封闭期基本只要5/6，长期持有，IRR无限接近3.48%
保单权益丰富：支持变更投保人、指定第二投保人，保障保单权益和资产独立性，非常适合高净值客户传承财富
【总结】
目前综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人群
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现金价值增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买。
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群
如果你想了解更多理财险产品，可以看看这篇：
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
四、奶爸总结
增额终身寿缴费期满后，就等同于锁定3.5%利率，关键是复利，可进可退。
无论什么年龄购买，保费永远不倒挂，至少是保费的1.2倍。
供一份增额终身寿保险，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
