银行大额存单利率降低，增额终身寿险怎么样？有哪些优质产品？

多家股份制银行已调降3年期大额存单利率，最低已降至2.9%，低于同期定期存款利率。

此外，现在银行理财产品亏钱都将成为常态了。

 

而保险的功能早超出了传统意义上的只管生老病死，已成为财富管理不可或缺的金融工具。

在当今经济新常态下，人们的财富管理理念正悄悄发生着改变，闲置资产正在从房地产市场流向金融理财工具、保险正在变成家庭财富保障的必备选择。

财富积累对理财工具有三个要求：安全性、收益性、稳定性，同时满足三个条件的只有保险。

100%安全的产品，国内只有三种：50万以内定期存款，国债，保证收益的储蓄型保险（如增额终身寿、年金险、养老金，教育金），利率下行时代，人人都需要锁定利率。

不过，3.5%利率的储蓄险在不久的将来，或许也会消失......

 

奶爸根据保单利益、保障内容、加减保规则、增值服务等维度的综合表现，

 

筛选了9款目前市场上比较不错的产品，一起来看看。

 

一、增额终身寿险值得买的产品

 

以下是9款增额终身寿险产品的基本情况汇总： 

 

 

从投保年龄来看，

 

瑞祥人生、增多多3号泰山版、乐满满3号、弘运连连和鑫享福投保人群最广，最高70岁都能买。

从缴费方式来看，大部分都支持趸交、3/5/10年交，

 

瑞祥人生和鑫享福还支持15/20年交，想要长期缴费的朋友，不要错过。

 

鑫利来北京版，目前只支持长缴，以10年交为例。

 

从起投门槛来看，

 

乐满满3号、弘运连连和鑫享福门槛超低，年交只需1000元起，瑞祥人生也不高，年交2000元起。

 

1、加减保规则灵活性

 

 

目前支持加保的产品不多，只有4款：

 

金玉满堂（典藏版）、乐满满3号、弘运连连和盛世金生。

 

这4款产品的加保规则都比较宽松，没有年限和次数等限制。

 

减保规则比较宽松的是：

 

弘运连连、鑫相伴（尊享版）、鑫利来北京版和盛世金生，

 

也没有次数、年限等要求。

 

鑫利来北京版还支持线上减保，非常方便。

 

看中加减保灵活的朋友，可以重点考虑以上几款产品。

 

2、保单权益/增值服务

 

除了常规的加减保、保单贷款，

 

这几款产品还有这些保单权益/特色服务： 

 

 

乐满满3号的保单权益和增值服务最丰富：不仅有双被保人，支持增加和减少被保人，

 

还可以隔代投保、享受健康服务、申请信托。

 

可以满足追求灵活投保形式，或看中高品质服务人群的需求。

 

增多多3号泰山版是目前少有可以附加万能账户的产品，

 

如果后续手头有闲钱，可以通过万能账户，实现资产二次的增值，弥补无法加保的遗憾。

 

二、增额终身寿险保单利益谁更高？

 

接下来，我们重点来看看大家都非常关心的两个点：

 

保单利益和封闭期。

 

1、不同缴费期的保单利益情况

 

以30岁男性，年交10万为例：

 

趸交 

 

 

保单前10年，瑞祥人生的增速比较快，其次是金玉满堂（典藏版）、盛世金生。

 

保单10年后，瑞祥人生发挥依然非常稳定，在60岁时就能实现3.499%的保单利益。

 

其次是增多多3号泰山版、鑫享福和金玉满堂（典藏版），

 

3款产品90岁时，能达到3.46%以上。

 

3年交 

 

 

保单前10年，现金价值增长速度比较快的是鑫相伴（尊享版）、金玉满堂（典藏版）和瑞祥人生。

 

40岁时，保单利益在2.8%以上。

 

保单10年后，增多多3号泰山版开始发力，瑞祥人生表现也同样非常稳定。

 

这两款产品，60岁时保单利益达3.46%以上，90岁时超3.48%，非常不错。

 

其次是金玉满堂（典藏版）和鑫享福，这两款产品收益非常接近，

 

到90岁时保单利益也有3.465%以上。

 

5年交 

 

 

整体来看，瑞祥人生依然稳夺第一。

 

到90岁时，保单利益居然达到3.49%，这在当前市场来说，是非常稀缺的了。

 

其次是增多多3号泰山版，50岁时开始发力，保单利益达3.447%，80岁时在3.48%以上

 

金玉满堂（典藏版）和鑫享福紧跟其后，90岁时保单利益在3.47%以上。

 

10年交

 

 

保单前10年，鑫利来北京版现金价值最高，其次是金玉满堂（典藏版）和弘运连连。

 

保单10年后，增多多3号泰山版开始发力，

 

50岁时保单利益达3.433%，90岁时为3.481%

 

其次是鑫享福、金玉满堂（典藏版）和瑞祥人生，

 

这三款产品保单利益越到后期越接近，90岁时都有3.465%以上。

 

奶爸给大家做了一份保单利益排名汇总：

 

 

瑞祥人生的趸交、5年交保单利益很不错。

 

尤其是趸交，在60岁的时候就达到3.499%

 

增多多3号泰山版总体实力也不错，3/10年交，保单利益更突出。

 

而鑫享福和金玉满堂（典藏版）总体收益率都非常接近，基本包揽第3和第4

 

鑫享福10年交时保单利益表现好，杀进了前3

 

如果手头多了一笔闲置或意外资金，可以考虑瑞祥人生；

 

如果想通过细水长流的存更多的钱，增多多3号泰山版、金玉满堂（典藏版）和鑫享福都可以重点考虑。

 

2、产品封闭期

 

我们最后来看看现金价值超过已交保费速度，即我们常说的封闭期： 

 

 

短期缴费中，比如趸交、3/5年交：

 

弘运连连的前期现金价值增速快，封闭期非常短，

 

趸交和3年交封闭期只有3年，5年交只有5年。

 

瑞祥人生、金玉满堂（典藏版）和盛世金生也非常快，只要4-6年时间。

 

长期缴费中，比如10/15/20年交：

 

10年交中，鑫相伴、金玉满堂（典藏版）、鑫利来北京版和盛世金生速度快，封闭期只有9年；

 

15/20年交，增多多3号泰山版和鑫享福表现最优秀，

 

分别是保单第12年和第13年封闭期就结束了。

 

奶爸汇总了几款产品的投保建议： 

 

 

三、奶爸总结

在资产配置的序列中，增额终身寿险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能，是“长期稳定现金流”。

 

不过，产品挑选需要考量的内容不少，建议咨询专业人士后再投保。

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