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奶爸保
在监管给保险行业负债端「降成本」的大背景下，3.5%定价利率的传统型人身险或将结束它的寿命。
而这次即将落幕的3.5%预定利率产品，既有年金险，也有增额终身寿险。
不少产品今天刚研究完，明天就消失了，重新找到一款优质产品并不容易。
今天奶爸就为大家对比一下龙抬头、光明慧选和鑫佑所享，看看这三款人气年金险产品该选谁？
一、龙抬头、光明慧选和鑫佑所享保障谁好？
首先看看三款的保障内容：
先看基本信息：
1、投保年龄
三款投保年龄相近，鑫佑所享对被保人的年龄要求最严格；
龙抬头分为A、B两款，投保更灵活；
光明慧选是0-60周岁，不过6月30日后，最高投保年龄将下调至45周岁。
2、保障期限
光明慧选有两种选择方式：至年金领取后20年/终身；
鑫佑所享和龙抬头分别是终身和至106岁。
不过龙抬头的保障期限非常长，约等于终身保障了。
3、缴费期限
三款的缴费方式短缴都可以选趸交/3/5年交，最长都可以选择20年交。
适合工薪阶级长期“定投”。
4、起投金额
门槛最低的是鑫佑所享，年交2000元起投；
其次是光明慧选5000元起投；龙抬头年交1万元起投。
再看保障内容：
1、年金领取
首先，三款产品保证领取都为20年。
光明慧选年金领取方式分为两种：定期版和终身版。
定期版连续领取20年，20年后满仍生存，还能一次性领取10倍基本保额的期满金。
举个例子：
30岁的陈小姐投保了光明一生慧选定期版，计划55岁起领，年领养老金3万元。
如果75岁时，陈小姐仍生存，可额外一次性领取未来10年的养老金，即30万元，
但如果陈小姐在70岁时不幸去世，这30万元就无法领取了。
终身版与鑫佑所享、龙抬头一致，活多久领多久，更适合对抗长寿风险的终身养老金。
月领为基本保额*8.5%，年龄为基本保额。
也能保证领取20年，避免因提早身故导致损失年金。
简单来说只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉，
万一在保证领取期间身故，保证领取年限里剩余的养老金也会给受益人。
2、首次领取时间
都为55（仅限女性）/60/65岁；
其中龙抬头分为A、B两款，A款55岁起领（仅限女性），
所以大家选择这款产品的时候，需要看清楚投保年龄和首次领取时间，选择即可。
3、身故保险金
分为三种情况：
1）领取日前身故：均赔付已交保费或现金价值（取较大者）；
2）领取期间内身故：光明慧选和鑫佑所享都赔付年交*（20-已领取年数）；
龙抬头取现金价值或保证领取年金总额-已领取年金较大者。
3）保证领取日后身故：光明慧选和鑫佑所享为0赔付；
龙抬头退现金价值（如果还有），解决了领取年金没几年就身故却只拿回保费的尴尬，是目前主流的养老金产品形态。
4、其他责任
光明慧选和鑫佑所享都支持加减保，且满足一定保费，还能对接养老社区服务，但入住门槛不同：
光明慧选：光大养老社区
投保30万就有机会优先入住，如果分20年缴费，年交1.5万就可以享有。
养老社区入住门槛比同类产品要低，价格非常亲民。
鑫佑所享：城心医养/旅居疗养
保单≥ 200 万，可有机会优先入住高端养老社区，养老社区交通便利，文娱活动丰富，周边还包含三甲医院。
亲朋好友（非亲属）均可享受高端养老社区的优先入住权。
投保25万，即有机会优先入住旅居疗老社区，分20年缴费，年交1.25万就可以享有。
都是圈内出名的中高端养老社区，支持旅居养老和养老院模式。
且入住门槛比同类产品要低，价格非常亲民。
除此以外，鑫佑所享年金险的其他责任相比于光明慧选更为丰富，还有关于祝寿金、变更投保人等责任。
龙抬头没附加其他责任。
所以如果追求更多保障的朋友，鑫佑所享会是更好的选择。
2、万能账户
光明一生慧选版可以附加鑫保利万能账户。
最低保证利率达3%，最新结算利率4%，需要附加万能账户的小伙伴不要错过~
二、龙抬头和光明慧选和鑫佑所享收益谁好？
以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例：
1、年金领取
60岁开始领取退休金，鑫佑所享每年可领取140000元，光明慧选每年可领取139900元，
龙抬头每年可领取143900，为三者中最多。
2、现金价值
三款产品都是在80周岁前有现金价值。
60岁时，光明慧选现金价值为1868873元，鑫佑所享为1910794元，龙抬头为1911274；
龙抬头为三者中最多。
70岁时，光明慧选现金价值为1417108元，鑫佑所享为1310382元，龙抬头为1406491；
光明慧选为三者中最多。
80岁时，光明慧选现金价值为804248元，鑫佑所享为727403元，龙抬头为767668；
鑫佑所享为三者中最多。
3、IRR表现
先说累计领取IRR，
鑫佑所享分别在80岁、90岁和100岁会额外再发一笔祝寿金，
越往后，鑫佑所享IRR就越高，在100岁时，IRR高达4.463%
龙抬头则稍显逊色一点，在100岁的时候，领取IRR超4.34%
光明慧选在100岁的时候，领取IRR超4.26%
再来看退保IRR，
其中龙抬头退保IRR在80岁时达3.789%
三、奶爸总结
奶爸汇总了产品的投保建议：
光明慧选适合想要入住养老社区，追求资金使用灵活的人群。
且光明慧选有两种计划，如果选择定期版，年金领取不一定低于鑫佑所享。
而鑫佑所享适合想要领得更多的人群。
比起光明慧选，祝寿金领得也更多，更适合家族有长寿基因、对自己长寿有信心的人。
如果你目前在做养老计划，这两款产品值得考虑。
龙抬头养老年金险虽然保障一般，但不限制投保职业，也没有健康告知。
不管是高风险职业，又或者有身体健康问题买不到其他保险产品的朋友都可以买，且现金价值持续时间是三款中最长的。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年锦鲤版
投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%
有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值
保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%
【适合人群】
适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群
2、富年年1号
起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了
终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%
【适合人群】
适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群
3、快享福2号
起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高
大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务
【适合人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群
4、福裕未来
有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益
前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右
【适合人群】
看重封闭期短、年金领取高等人群
5、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右
保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区
【适合人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
6、龙抬头龙行版A款
保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态
越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%
封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快
【适合人群】
适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
