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奶爸保
在监管给保险行业负债端「降成本」的大背景下，3.5%定价利率的传统型人身险或将结束它的寿命。
而这次即将落幕的3.5%预定利率产品，既有年金险，也有增额终身寿险。
不少产品今天刚研究完，明天就消失了，重新找到一款优质产品并不容易。
今天奶爸就为大家对比一下龙抬头、光明慧选和鑫佑所享，看看这三款人气年金险产品该选谁？
一、龙抬头、光明慧选和鑫佑所享保障谁好？
首先看看三款的保障内容：
先看基本信息：
1、投保年龄
三款投保年龄相近，鑫佑所享对被保人的年龄要求最严格；
龙抬头分为A、B两款，投保更灵活；
光明慧选是0-60周岁，不过6月30日后，最高投保年龄将下调至45周岁。
2、保障期限
光明慧选有两种选择方式：至年金领取后20年/终身；
鑫佑所享和龙抬头分别是终身和至106岁。
不过龙抬头的保障期限非常长，约等于终身保障了。
3、缴费期限
三款的缴费方式短缴都可以选趸交/3/5年交，最长都可以选择20年交。
适合工薪阶级长期“定投”。
4、起投金额
门槛最低的是鑫佑所享，年交2000元起投；
其次是光明慧选5000元起投；龙抬头年交1万元起投。
再看保障内容：
1、年金领取
首先，三款产品保证领取都为20年。
光明慧选年金领取方式分为两种：定期版和终身版。
定期版连续领取20年，20年后满仍生存，还能一次性领取10倍基本保额的期满金。
举个例子：
30岁的陈小姐投保了光明一生慧选定期版，计划55岁起领，年领养老金3万元。
如果75岁时，陈小姐仍生存，可额外一次性领取未来10年的养老金，即30万元，
但如果陈小姐在70岁时不幸去世，这30万元就无法领取了。
终身版与鑫佑所享、龙抬头一致，活多久领多久，更适合对抗长寿风险的终身养老金。
月领为基本保额*8.5%，年龄为基本保额。
也能保证领取20年，避免因提早身故导致损失年金。
简单来说只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉，
万一在保证领取期间身故，保证领取年限里剩余的养老金也会给受益人。
2、首次领取时间
都为55（仅限女性）/60/65岁；
其中龙抬头分为A、B两款，A款55岁起领（仅限女性），
所以大家选择这款产品的时候，需要看清楚投保年龄和首次领取时间，选择即可。
3、身故保险金
分为三种情况：
1）领取日前身故：均赔付已交保费或现金价值（取较大者）；
2）领取期间内身故：光明慧选和鑫佑所享都赔付年交*（20-已领取年数）；
龙抬头取现金价值或保证领取年金总额-已领取年金较大者。
3）保证领取日后身故：光明慧选和鑫佑所享为0赔付；
龙抬头退现金价值（如果还有），解决了领取年金没几年就身故却只拿回保费的尴尬，是目前主流的养老金产品形态。
4、其他责任
光明慧选和鑫佑所享都支持加减保，且满足一定保费，还能对接养老社区服务，但入住门槛不同：
光明慧选：光大养老社区
投保30万就有机会优先入住，如果分20年缴费，年交1.5万就可以享有。
养老社区入住门槛比同类产品要低，价格非常亲民。
鑫佑所享：城心医养/旅居疗养
保单≥ 200 万，可有机会优先入住高端养老社区，养老社区交通便利，文娱活动丰富，周边还包含三甲医院。
亲朋好友（非亲属）均可享受高端养老社区的优先入住权。
投保25万，即有机会优先入住旅居疗老社区，分20年缴费，年交1.25万就可以享有。
都是圈内出名的中高端养老社区，支持旅居养老和养老院模式。
且入住门槛比同类产品要低，价格非常亲民。
除此以外，鑫佑所享年金险的其他责任相比于光明慧选更为丰富，还有关于祝寿金、变更投保人等责任。
龙抬头没附加其他责任。
所以如果追求更多保障的朋友，鑫佑所享会是更好的选择。
2、万能账户
光明一生慧选版可以附加鑫保利万能账户。
最低保证利率达3%，最新结算利率4%，需要附加万能账户的小伙伴不要错过~
二、龙抬头和光明慧选和鑫佑所享收益谁好？
以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例：
1、年金领取
60岁开始领取退休金，鑫佑所享每年可领取140000元，光明慧选每年可领取139900元，
龙抬头每年可领取143900，为三者中最多。
2、现金价值
三款产品都是在80周岁前有现金价值。
60岁时，光明慧选现金价值为1868873元，鑫佑所享为1910794元，龙抬头为1911274；
龙抬头为三者中最多。
70岁时，光明慧选现金价值为1417108元，鑫佑所享为1310382元，龙抬头为1406491；
光明慧选为三者中最多。
80岁时，光明慧选现金价值为804248元，鑫佑所享为727403元，龙抬头为767668；
鑫佑所享为三者中最多。
3、IRR表现
先说累计领取IRR，
鑫佑所享分别在80岁、90岁和100岁会额外再发一笔祝寿金，
越往后，鑫佑所享IRR就越高，在100岁时，IRR高达4.463%
龙抬头则稍显逊色一点，在100岁的时候，领取IRR超4.34%
光明慧选在100岁的时候，领取IRR超4.26%
再来看退保IRR，
其中龙抬头退保IRR在80岁时达3.789%
三、奶爸总结
奶爸汇总了产品的投保建议：
光明慧选适合想要入住养老社区，追求资金使用灵活的人群。
且光明慧选有两种计划，如果选择定期版，年金领取不一定低于鑫佑所享。
而鑫佑所享适合想要领得更多的人群。
比起光明慧选，祝寿金领得也更多，更适合家族有长寿基因、对自己长寿有信心的人。
如果你目前在做养老计划，这两款产品值得考虑。
龙抬头养老年金险虽然保障一般，但不限制投保职业，也没有健康告知。
不管是高风险职业，又或者有身体健康问题买不到其他保险产品的朋友都可以买，且现金价值持续时间是三款中最长的。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承人群
2、大富翁 3.0
起领时间早：不管男女，起领年龄都是：40/45/50/55/60/65周岁，市场鲜有
领取方案灵活：可选方案一/二，在年金领取前，可以申请变更年金领取方式、领取频次（即年领或月领）以及领取年龄
年金领取高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领130600元，领到100岁，累计领取IRR在4%以上
资金使用灵活：除常规保单贷款外，还支持加减保，且条款规则都写入合同中，非常稳定灵活
【适用人群】
想要尽早退休、退休金领取高，又或者看中资金使用灵活等人群
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【适用人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
4、龙抬头3.0（A/B款）
投保门槛非常低：没有健康告知，也没有职业限制，期交最低1万元起，适合绝大多数人投保
现价持续至90岁：现价持续时间长且金额高，30岁男，年交10万交10年，65岁起领，B款到90岁时现价还有64.2万多，领先不少同类产品。还支持减保、保单贷款，资金使用更灵活，兼顾传承
年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁后每年都可以领133600元，领到80岁时，累计领取280万多元，累计领取IRR超过3%；领到100岁时，累计领取IRR超4%！
【适用人群】
50岁以内看中高领取、高收益，又或者身体健康较差等人群
5、快享福
投保门槛低：没有健康告知，亚健康人群都能买；且最低2000元起投，门槛非常低
领取方式灵活多样：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取不错：比如30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，第11年开始领钱，每年可以领16800元，领到保单第40年，累计领取50多万，此时退保，账户现价还有56万左右
大品牌，增值服务实用：新华人寿出品，满足一定条件，可以享受VIP服务、对接养老社区或者是护理服务，非常实用
【适用人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现价回本速度快的人群。
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