光明一生慧选版年金险和鑫佑所享养老年金险保障和收益谁好？

随着老龄化、少子化社会问题加剧，越来越多的人明白社保养老金可能并不够自己退休生活的开支。

除了社保养老保险，商业养老年金也越来越受到大家的青睐。

目前有两款非常热门的养老年金——光明一生慧选版年金险和鑫佑所享养老年金险，

一、光明一生慧选版年金险和鑫佑所享养老年金险保障谁好？

首先让我们来看下这两款的保障内容：  

相同之处：

1）光明一生慧选版年金险和鑫佑所享养老年金险的投保年龄相近，鑫佑所享养老年金险调整后，对被保人的年龄要求更严格了。

2）两款的缴费方式短缴都可以选趸交/3/5年交，最长都可以选择20年交。

适合工薪阶级长期“定投”。

3）首次领取时间都为55（仅限女性）/60/65岁。

4）都保证领取20年。

5）身故保险金分为三种情况：

领取日前身故，两款产品都赔付已交保费或现金价值（取较大者）；

领取期间内身故，两款产品都赔付年交*（20-已领取年数）；

保证领取日后身故：两款产品0赔付。

6）其他责任中，光明一生慧选版年金险和鑫佑所享养老年金险都支持加减保，

并且满足一定保费，还能对接养老社区服务，但入住门槛不同：

光明一生慧选版年金险：光大养老社区 

投保30万就有机会优先入住，如果选择20年缴费，年交1.5万就可以享有

养老社区入住门槛比同类产品要低，价格非常亲民。

鑫佑所享养老年金险：城心医养/旅居疗养

保单≥ 200 万，可有机会优先入住高端养老社区，养老社区交通便利，文娱活动丰富，周边还包含三甲医院。

亲朋好友（非亲属）均可享受高端养老社区的优先入住权。

投保25万，即有机会优先入住旅居疗老社区，如果选择20年缴费，年交1.25万就可以享有。  

都是圈内出名的中高端养老社区，支持旅居养老和养老院模式。

且入住门槛比同类产品低，价格也亲民。

不同之处：

1、保障期限

鑫佑所享养老年金险只有终身保障，光明一生慧选版年金险还可以选择至年金领取后20年，更为灵活。

2、起投金额

鑫佑所享养老年金险起投金额不高，年交2000元起投，光明一生慧选版年金险是5000元起投。

相比之下，鑫佑所享养老年金险会更适合预算有限的人群。

3、年金领取

光明一生慧选版年金险年金领取方式分为两种：定期版和终身版。

定期版连续领取20年，20年后满仍生存，还能一次性领取10倍基本保额的期满金。

举个例子：

30岁的陈小姐投保了光明一生慧选定期版，计划55岁起领，年领养老金3万元。 

如果75岁时，陈小姐仍生存，可额外一次性领取未来10年的养老金，即30万元，

 但如果陈小姐在70岁时不幸去世，这30万元就无法领取了。

终身版与鑫佑所享养老年金险终身领取一致，活多久领多久，更适合对抗长寿风险的终身养老金。 

月领为基本保额*8.5%，年龄为基本保额。

也能保证领取20年，避免因提早身故导致损失年金。 

简单来说只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉， 

万一在保证领取期间身故，那么保证领取年限里剩余的养老金也会赔给受益人。

4、其他责任

鑫佑所享养老年金险年金险的其他责任相比于光明一生慧选版年金险更为丰富，还有关于祝寿金、变更投保人等责任。

5、万能账户

光明一生慧选版可附加鑫保利万能账户。 

最低保证利率达3%，是目前万能险保底利率顶格配置，最新结算利率是4.5%

鑫佑所享养老年金险可附加万家福万能账户。

最低保证利率达2.5，最新结算利率为4.25%

稍稍逊色与光明一生慧选版年金险。

二、光明一生慧选版年金险和鑫佑所享养老年金险收益谁高？

奶爸以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例： 

1、年金领取

60岁开始领取退休金，鑫佑所享养老年金险每年可领取140000元，光明一生慧选版年金险每年可领取139900元，相差100元，差距不大。

2、现金价值

两款产品都是在80周岁前有现金价值。

60岁时，光明一生慧选版年金险现价为1868873元，鑫佑所享养老年金险为1910794元；

两者相差4万左右。

70岁时，光明一生慧选版年金险现价为1417108元，鑫佑所享养老年金险为1310382元；

两者相差10.7万左右。

80岁时，光明一生慧选版年金险现价为804248元，鑫佑所享养老年金险为727403元；

两者相差7.7万左右。

鑫佑所享养老年金险整体比光明一生慧选版年金险现价更高。

3、IRR表现

先说累计领取IRR，

因为鑫佑所享养老年金险分别在80岁、90岁和100岁会额外再发一笔祝寿金，

所以越往后，鑫佑所享养老年金险IRR就越高，在100岁时，irr高达4.463%。

光明一生慧选版年金险稍显逊色一点，在100岁的时候，领取IRR超4.2%。

再来看退保IRR，

两款产品相差不大，退保IRR在80岁时达3.6%以上。

三、奶爸总结

奶爸汇总了产品的投保建议： 

光明一生慧选版年金险适合想要入住养老社区，追求资金使用灵活的人群。

且光明一生慧选版年金险有两种计划，如果选择定期版，年金领取不一定低于鑫佑所享养老年金险。

而鑫佑所享养老年金险则适合想要领得更多的人群。

比起光明一生慧选版年金险，祝寿金领得也更多，更适合家族有长寿基因、对自己长寿有信心的人。

如果你目前也在做养老计划，这两款产品都很值得考虑。

当然，买保险也可以多对比，市面上还有不少优质的养老年金值得挑选。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：

1、鑫禧年年锦鲤版

投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%

有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值

保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%

【适合人群】

适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群

2、富年年1号

起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了

终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平

前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%

【适合人群】

适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群

3、快享福2号

起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高

大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务

【适合人群】

看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群

4、福裕未来

有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益

前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品

年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右

【适合人群】

看重封闭期短、年金领取高等人群

5、星海赢家火凤版

资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁

年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右

保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区

【适合人群】

追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群

6、龙抬头龙行版A款

保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态

越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%

封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快

【适合人群】

适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~