资管新规后，银行理财不保本了，普通人应该如何理财？

这几天，“多家银行清退保本型理财”话题上了微博热搜，引起网友的一番热议。

原因是《资管新规》结束3年的过渡期，从2022年1月1日开始，正式实施。

银行的保本型理财正式退出市场，不复存在。

究竟多家银行清退保本型理财原因是什么？保本理财产品有哪些可以选择？年金险和增额终身寿险区别有哪些？怎么选？

奶爸来为大家解读：

多家银行清退保本型理财原因是什么？

保本理财产品有哪些可以选择？

年金险和增额终身寿险区别有哪些？怎么选？

奶爸总结

一、多家银行清退保本型理财原因是什么？

在新规前，刚性兑付作为资管行业的“潜规则”，是普遍存在的。

过去，银行为了吸引客户，对外宣称银行理财无风险、高收益、保本保息。

但背后其实是银行自己承担风险，把收益让给客户，造成了银行之间的不合理竞争。

2018年4月27日，由中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局四大部委联合发布了一个重磅文件：《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称《资管新规》）。

《资管新规》里提到，金融机构不可以承诺保本保收益，出现兑付困难的时候，金融机构也不能以任何形式垫资兑付。

一句话概括，就是打破“刚性兑付”。

让投资者所承担的风险和收益相匹配，向他们传递“卖者尽责，买者自负”的理念。

所以从那时候开始，银行理财产品就不再保本保息，逐渐撤退保本理财产品，开始进入净值化管理。

不过，《资管新规》发布后并未马上落地实行，而是设立了一个3年的过渡期。

在这3年的过渡期里，银行理财出现了亏损。

在2020年，央视财经曾报道过：

300多款银行理财产品出现亏损，亏损幅度最大的达到了40%。

在这样的形势下，多家银行、多款理财产品提前终止“合约”。

所以，今年以来，银行开始加快清退保本理财产品，未来的理财趋势是，不保本、不保收益、产品净值化。

二、保本理财产品有哪些可以选择？

随着经济增速的放缓，全球利率长期下行，欧洲、日本等发达国家甚至进入了负利率时代，全球利率下行。

低利率已经成为一个不可逆的趋势。

在当下的低息环境下，越来越多人追求安全稳健的理财产品。

如今银行理财不再保本保息，那目前还有哪些安全性高的理财呢？

我们还有3种选择。

l 50万以下的银行存款

根据2015年5月出台的《存款保险条例》，如果银行出现兑付风险，个人存款最高可以赔付50万。

如果我们想要存入银行的资金量超过50万，这时候可以选择存到几家不同银行来降低风险。

不过银行存款收益也在下降，常见的一年期银行存款利率，过去曾经可以达到 10.98% ，现在已经降到 1.75% 左右。

l 国债

国债的发行主体是国家，由国家财政信誉做担保，具有很高的信用度。

但是，随着的利率的下行，国债也逃不过。

以十年期国债为例， 2013 年最高的收益率为 4.6% 之后一路下滑，

仅2020年7月～12月不到半年时间里，十年期国债收益率就经历了多轮调整，从3.15%降到2.85%，最新数据是2.79%。

l 收益写进合同的储蓄型理财险

收益写进合同的储蓄型理财险，主要包括了年金险和增额终身寿险险。

和其他理财产品相比，年金险和增额寿具有以下优势：

1、终身锁定利率：

不受外界的金融市场影响，投保后就能保持到终身。

2、安全稳健：

纯年金险利率和万能型年金险的保底利率，会白纸黑字写进合同；

增额寿的增额比例、保单的现金价值，都会在明确表现在合同里，不受外界经济形势的影响。

即便保险公司破产，银保监会也会兜底。

3、复利递增：

本金和利息一起增长，适合长期持有，锁定未来利率，且持有越久，收益也越高。

三种保本保息的理财方式里，收益写进合同的理财险确定性最大，能给到人们长期持续的收益。

在长期利率下行的背景下，保险在财富保证中的作用日益凸显。

三、年金险和增额终身寿险区别有哪些？怎么选？

顶流的年金险的收益比增额终身寿险险稍高一些，一般用于养老储备。

投保时就会约定好，在固定时间开始，领取固定金额，大多数产品的年金可以领终身，也就是活到老领到老。

增额终身寿险比较灵活，可以申请减保取现，自由规划资金。

奶爸分别选取一款养老年金和增额寿举例，看看它们怎么投入，投入后如何获取收益。

1、年金险

假设30岁男性投保百岁人生福享版，年交10万，交3年，60岁起领。

从表格可以看到，前3年是缴费期，从缴费第1年开始，现金价值就开始增长了。

最后一个缴费期，现金价值增长速度加快。

直到约定的领取时间，就可以领取年金作为养老金，这时现金价值开始减少。

年金险的领取年金，在投保时已经约定好。

像这个例子，从60岁开始，每年可以领取46930元，一直领到老。

如果不想领取，可以在约定领取时间后退保，这时可以拿回46930元和当年对应的现金价值。

不少年金险的长期IRR可以达到3.5%，收益比较高的产品，IRR还能达到4%以上。

从这个例子可以看到，年金险的领取是比较固定的。

2、增额终身寿险险

接下来看增额寿的投入和领取，以和泰鑫享盈为例。

同样假设30岁男性，年交10万，交3年。

增额寿的投入和年金险一样，但收益和领取方式与年金险不同：

增额寿的收益主要表现在现金价值上，随着时间的增长而上升；

在投入一段时间后，通过减保来取现，什么时候领、领多少，自己都能决定，

因此，增额寿不仅可以用来养老，还能当做孩子的教育金、创业金、婚嫁金等。

但要注意，增额寿前几年的现金价值不高，过早减保后会有本金亏损，或影响保单长期收益，

所以一般建议最少要在现金价值超过总保费，也就是回本后申请减保取现。

如果不想减保取现的话，也可以通过保单贷款支配保单现金价值，或在某个时间退保，退回当年对应的现金价值，

例如上面这个案例，投保后，到60岁退休时，选择一次性退保，领取保单现金价值80.5万元，用于养老。

增额寿的IRR最高为3.5%，收益比较好的一般在3.48%、3.49%，无限接近但不会超过3.5%。

四、奶爸总结

金融市场的变化变幻莫测，过去保本保息的银行理财不复存在。

在这样的环境下，50万以下的银行存款、国债以及收益写进合同的储蓄型理财险，显得格外珍贵。

我们可以根据自身的理财喜好来选择，也可以把鸡蛋放在不同的篮子里，进行资产分散管理。

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