团险进入数字化转型新蓝海，有哪些创新和发展趋势？

近年来，随着健康险探索转型，团险的业务价值也在逐渐被放大并被市场所关注。

但是价值日益凸显的背后，团险也在面临着获客难度高、传统模式亟待向数字化转型等痛点问题。

其中，随着社会的发展，科技的进步，数字化正潜移默化地渗透到了我们生活之中，为我们带来了诸多便捷。

一、团险转型有哪些新价值值得挖掘？

团险新兴业务模式的确在推动整个保险市场团险业务的数字化转型。那么，这其中主要涉及哪些方面转型？又有哪些新模式值得其他公司借鉴的？

正如以上提及的风控和数字化两个维度，是团险进行数字化转型的重中之重，更是中小保险公司开展团险业务面临的难点。

那么，数据在团险数字化转型中发挥了什么作用？团险业务又该如何进行有效的风控？

一是，在数字化层面。

其实，团险业务的数据是可以通过非常直观的可视化方式在企业端来体现。

二是，在风控层面。

无论是团险，还是个险，行业担心的焦点还是在于理赔端的风险，但是团险更多集中在前端的核保风险更加严格一些。

这就导致了团险的风控是比较难把握的，如果风控的尺度过严，整个业务可能进不来，市场可能就丢失了。

但如果风控的尺度比较松，或者不精准，这就意味着业务接收进来以后，赔付会面临超赔现象，对自身核保的考验就非常大。

从这个角度来看，团险的在风控环节里面要参考的因素也就非常多，有企业一些相关数据，也有企业所在地区和行业的一些综合数据，还有企业的既往理赔率等等，需要综合各个方面的因素来进行考量。

此外，从团险发展的情况来看，现在的风险类别并没有太多的变化。

但是，目前的风险的定价不再像过去一样粗放，而是更多地会去实现一个长期性和连续性的过程，不仅仅要考虑当年的风控标准，也要考虑到确保行业将来的预期。

比如，随着如今医疗通胀的日益凸显，医疗费用变得越来越高，企业也受经济下行因素的影响，相对而言成本也会增长。

而如何将这两方面结合起来，对团险细分赛道中的保司而言，就需要在前期方案设计的时候，就要考虑到自身业务的长期性、稳定性。

众所周知，企业团险作为健康险核心载体，近年来在健康险市场占比逐年提高。

因此，中国团险市场的未来发展空间也备受关注。

团险市场还有新的发展机遇吗？又有哪些阻碍亟待破解呢？

首先，团险目前占总保费收入比例虽然偏低，但是从全球范围来看有很大的发展空间。

而在国内市场，整个保险行业也渡过了初期以资产端为发展主力的阶段，逐渐回归到保险业以保障为本源核心阶段，而且健康险的占比也逐步得到增强。

因此，借着团体健康险的东风，整个市场的团险业务也在不断的发展。

其次，从制约团险业务发展的因素来分析，一方面，主要还是受团险复杂性的影响，团险所处的金融行业是个强监管行业，决定了所有符合市场预期的产品与解决方案都是在一个既定的框里完成；

同时，金融行业本身对数据的严谨性、及时性、安全性要求极高。

另一方面，整个团险市场在人才梯队建设、资金投入、技术投入和产品创新的投入都不够，也制约了行业未来的发展。

但近一两年这种情况反而有所改善，关注团险的主体变得越来越多了。

除了本身在做团险的保司和保险中介，关注这个行业的主体，包括像财产险这类型的公司越来越多，继车险改革之后，团体健康险反而成为了其非车险当中最主流的产品。

值得注意的是，这些财产险保司是非常积极的在推动团险产品的创新，包括在科技系统上的对接，一些代理公司也主动开始把团险作为自身业务的第二增长线。

这都说明整个保险市场对团险的重视程度显然是越来越高的，而随着参与主体越多，自然会给行业的发展提供了基础先决条件，行业未来的发展也就越来越有希望，正如“世上本没有路，走的人多了，便也有路”。

团险未来市场前景，也值得我们期待。