短期健康险还值得买吗？附2022年138家保险公司理赔报告

最近，各大保险公司陆续公布了2022年个人短期健康保险业务赔付报告。 

  

奶爸给大家介绍一下短期健康险的整体理赔情况，给大家提供一些投保建议。

 

2020-2022年短期健康险的理赔情况

保险赔付率多少正常？赔付率高好还是低好？

短期健康险还值得买吗？

奶爸总结

 

一、2020-2022年短期健康险的理赔情况

 

奶爸按人身险公司和财险公司两类，汇总了近三年（2020-2022年）的个人短期健康险赔付率情况，我们来看看：

 

1、人身险公司赔付率

 

 

奶爸一共统计了82家人身险公司的数据，

 

1）人身险公司的整体赔付率偏低

 

除了几家比较突出的保险公司，大部分人身险公司的赔付率都较低，

 

2022年度，赔付率100%以上的有2家公司，大家养老赔付率达134.96%，上海人寿达103.77%

 

赔付率低于0%的有7家公司，其中君康人寿赔付率只有-563.51%，瑞泰人寿是-334.92%

 

82家保险公司，2022年平均赔付率为22.9%，只有15家公司赔付率高于50%，占人身险公司总数的18%

 

2021年，这些公司平均赔付率达42.4%，有16家公司赔付率高于50%

 

除了监管和保险公司本身这两年加强了这类保险的风险把控，有专家表示2022年疫情防控期间，前往医院就诊不便，

 

一定程度上减少了理赔事件，导致健康险赔付率低。

 

2）赔付率变化较平稳

 

除了个别公司，大部分人身险公司这2年的赔付数据变化平稳，

 

对比2021年和2022年数据，大部分保险公司赔付率波动幅度小于50个百分点，但也有保险公司赔付率变化幅度较高。

 

比如，

2021年，君康人寿赔付率为78.8%，2022年则下降至-563.51%；

2021年，瑞泰人寿赔付率为89.73%，2022年则下降至-334.92%；

 

为此，多家公司表示，因短期健康保险业务量较小，赔付率容易波动。

 

赔付率为负的主要原因，为未决准备金的释放。

 

例如，赔付率最低的瑞泰人寿表示，该公司赔付率为负的原因为未决赔款准备金的释放，再保后未决赔款准备金提转差为负，且其绝对值大于再保后赔款支出。

 

再来看看财产险公司的赔付情况：

 

2、财产险公司赔付率

 

 

 

1）赔付率明显高于人身险公司

 

56家财产险公司中，2022年平均赔付率为65%，赔付率高于50%有24家公司，占人身险公司总数44.6%，

 

平均赔付率和50%以上赔付率的占比明显高于人身险公司。

 

主要是人身险公司有多年的数据积累、人身险各险种间的协同效应及业务渠道费用的有效控制。

 

而财险公司的短期健康险业务发力时间不长，无论是数据还是核保经验、费用控制等方面，都比不上人身险公司，赔付率会相对更高。

 

2）部分保险公司赔付率分化大

 

2022年度，赔付率在100%以上的财险公司有8家，

 

突出的有：英大泰和的赔付率达797.46%，诚泰财险达448.96%，

 

这部分小型公司因为业务规模较小，经营费用无法摊薄，

 

加之 部分公司忽视健康险业务的核保端的控制，可能会使得赔付率过高。

 

赔付率低于0%有3家公司，太平科技赔付率只有-213.3%，其次是安信农险和建信财险。

 

对于这部分赔付率过高或过低的保险公司，我们要格外关注。

 

二、保险赔付率多少正常？赔付率高好还是低好？

 

保险赔付率，即赔付金额占保费收入的比例，反映出投保人和保险公司的利益关系。

 

赔付率高，说明保险公司收取的保险费大部分用于理赔。

 

从消费者的角度，当然希望赔付率更高。

 

但是赔付率过高，意味着保险公司的赔付成本也高。

 

保险公司如果一直处于亏损状态，就会考虑产品的存续问题，银保监会也不允许这种情况存在。

 

对于保险公司来说，低赔付率就意味着不亏钱，一定程度上有利于产品稳定经营。

 

但如果赔付率过低，说明保费大部分给到了保险公司，原则上是不合算的。

 

而且过低的理赔率会降低消费者的期望值，消费者认为理赔难，长期来看也不利于产品销售。

 

同样，银保监会也不允许理赔率过低的产品长期存在。

 

总的来说，保险赔付率过高会影响保险公司的偿付能力，过低会导致客户流失，进而影响保险公司正常经营。

 

三、短期健康险还值得买吗？

 

短期健康险，指保险公司卖给个人的、保险期限是1年及以下，且不含有保证续保条款的健康保险。

 

主要包括一年期及以下的医疗险、重疾险等产品。

 

这类保险在近几年很受国内消费者的欢迎，特别是财产险公司，更对其不断投入，大肆发展。

 

虽然热度极高，但是却毁誉参半。

 

1、短期健康险的潜力良好

 

短期健康险有保费低、投保简单、保障范围广、杠杆比率高等特点，是财产险公司填补医保和重疾险产品市场空白的产品。

 

对消费者吸引了强，广受消费者欢迎，也带动了财产险公司短期健康险业务快速增长。

 

特别是疫情三年期间，短期健康险也是财险市场保费增长最快的险种。

 

 

 

短期健康险的增速分别为32.6%、23.7%和17.7%，远高于财险行业整体水平。

 

2022年，财险公司经营短期健康险的规模达1580亿元，整个行业规模超过3000亿元。

 

也就是说，短期健康险已经成为当下财险公司发展的新引擎，前景良好。

 

保险公司积极开发这类保险，对我们消费者也是好事，意味着我们的选择更多，能买到高性价比的产品。

 

2、不足依然存在

 

对于保险公司来说，产品能否盈利还得看承保利润和投资收益，包括综合赔付率和综合费用率在内的综合成本率。

 

综合赔付率不仅体现了成本，也体现了一家公司在产品设计和风险把控方面的能力。

 

从赔付数据来看，赔付率高得离谱或者低得离谱的基本是小公司。

 

目前还有不少小型保险公司为了获取保费，放松投保端管理，导致逆向选择和赔付案件激增。

 

加上部分公司相关业务量小，容易出现极端情况。

 

从产品层面来看，各家保险险种同质性高，保额、保费等方面差距也不大。

 

比如近几年火热的百万医疗险，各家公司都是以百万保额吸引消费者，但实际赔付中，高额赔付案例占比却不高。

 

虽然高保额是我们买保险时考虑的因素，但如果赔付概率低，高保额也没多大意义。

 

那么这类保险还能买吗？

 

实际上，短期健康险物美价廉，跟我国居民消费水平相匹配，对于预算不足，作为过渡期保障的人群来说，还是值得考虑的。

 

但投保时，除了要了解赔付率，还需要关注续保问题，

 

加上保障期限短，奶爸建议及时配置好长期重疾险，做好全面的风险保障。

 

四、奶爸总结

 

这两年，短期健康险增速较以往明显放缓，整个行业赔付率偏低。

 

从成熟市场的赔付率来看，短期健康险的综合赔付率在70%-80%，是比较理想的。

 

不过这类保险因其保费低、杠杆率高，发展潜力还是不错的。

 

作为保险从业者，奶爸也希望保险公司能在产品端发力，推出多元化、性价比高的好产品。

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