2023年意外险的伤残标准或将变化？意外险保费会变贵吗？

最近，2023版《人体损伤致残程度分级》正在征求意见，用于代替2017年1月1日起实施的《分级》标准。

按以前的标准，曾出现“没有达到最低等级的伤残，就没办法获得理赔”的情况，为了更加客观公正，新版引入了“轻微残疾”概念。

也就是说，意外事故导致的伤残，工伤鉴定/理赔标准可能要发生变化了。

在以往的意外险理赔案件中，也出现过因为被保人对伤情鉴定的不认同和对伤残标准不理解，导致保险纠纷的情况。

不少小伙伴会关心，伤残标准的变化，是否真的会影响意外险的理赔标准、保费？

一、意外险的伤残标准怎么变化？

先来看看意外险中对于伤残标准的定义，

以《人身保险伤残评定标准》依据为日常生活是否能够自理、是否需要专门设施、意识是否消失、身体活动是否受限、是否丧失劳动能力等因素，把伤残分1至10级。

在意外险中，发生伤残，会按不同级别按不同比例理赔：

最严重为1级，即为全残，最轻为10级。

例如，买100万保额的意外险，意外导致双侧眼球缺失，属于一级伤残，可以获赔100万；

如果是双眼盲目5级，属于二级伤残，可以获赔90万。

再来看看2023版的《意见稿》和原标准的主要区别：

在附则中，也增加了一至十级残疾等级以外的“轻微残疾”条款，并规定“轻微残疾”的评定原则和赔偿指数计算方法。

奶爸看来，意见稿加入了轻微残疾的规定，可能会影响意外险伤残评定标准的范围，比原先更宽泛，保险条款也会改变。

二、意外险保费会变贵吗？

现在市面意外险价格都不算贵，大多也不限制年龄。

意外险保费便宜主要有3个原因：

1、保障期短

市面上意外险保障期一般是1年，特殊意外险例如飞机意外险、旅游意外险等，保障期只有几个小时到几天。

2、承保对象为普通职业

普通人发生意外的风险小，出险概率低，因此保险公司的承保风险也少。

高风险职业人群可以投的意外险的保费就贵一些，像金钟罩一年保费是600元。

3、消费型险种

意外险属于消费型险种，若保障期限内被保人没有发生事故，保障到期后保障也就消失了。

一般情况下，意外险受保额、保障内容的因素影响比较大。保额越高，保费也越高。

保障内容越多，保险公司承保风险越重，保费也会越高。

奶爸推测，2023版《人体损伤致残程度分级》实施后，意外险保险条款可能增多，保费也有有一定程度的上涨。

三、保险理赔纠纷会变少吗？

我们先来看看一个理赔案件：

王某2014年进入一家工厂上班，工厂为员工购买了团体意外险，

2014年9月份王某工作时，手指被机器所伤被医院诊断为中指末节毁损伤。

12月19日王某被认定为工伤，2015年2月7日，王某被确定为工伤伤残十级。

王某向保险提出索赔，但保险公司拒赔，理由是王某评定的工伤鉴定标准的伤残十级。

意外险的赔付，一般是按照合同约定的伤残评定标准进行赔付。

王某的伤情按照约定，是不构不成伤残等级，因此保险公司不予理赔。

意外险理赔纠纷多是投保人对鉴定意见不认同和对保险条款的不理解。

这个案子中，王某就对保险条款认定的评定标准不理解，与保险公司产生纠纷，最后法院也是按照合同上的评定标准，驳回了王某的诉讼。

像极端的身故或残疾，例如全残，双目失明等情况，产生纠纷的情况比较少。

此外，保险公司按照合同白纸黑字的条款及医生所开具的伤情鉴定为标准，

符合的就按照合同约定按一定比例进行一次性赔付，不符合就不需要赔付理赔款。

但被保人的“伤残”确实已经产生，在心理身体都受到重创的时候，却没有得到赔偿，因此纠纷就产生了。

在奶爸看来，如果保险条款有按照新的2023版《人体损伤致残程度分级》来进行相应的修改，对轻微伤残的种类也做一定比例的理赔，

是可以对保险中关于伤残标准的歧义起到一定程度的缓解作用的。

四、奶爸总结

奶爸认为2023版《人体损伤致残程度分级》如果可以成功出台，对于消费者而言是利大于弊的。

按照目前国家对人身损害赔偿案件的重视，以及随着人均收入的提高，人伤赔付成本上升是在所难免的。

不过目前新标准仍然在征求意见，正式稿出台后，对保险行业尤其是意外险，会产生影响，还需要进一步观察。

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