银行保险对比保险公司产品有什么不同？哪个收益高？

随着报销哦市场的火热，越来越多的朋友开始选择在银行等渠道投保保险。

究竟银行保险对比保险公司产品有什么不同？哪个收益高？

奶爸来为大家解读：

银行保险对比保险公司产品有什么不同？

银行保险对比保险公司哪个收益高？

奶爸总结

一、银行保险对比保险公司产品有什么不同？

首先，我们要明确，银行卖保险是法律允许的，银行有一个“保险兼业代理业务许可证”的牌照。

而且有些银行系保险公司本身就是银行参股或控股，比如建信人寿和建设银行，工银安盛人寿和工商银行等等。

银行通过保险公司回收现金流，同时也要分担保险的销售任务。

不过我们可以放心，银行卖的保险和和保险公司的保险本质上都是一样的，只是销售渠道不一样，

就像苹果、华为手机可以通过线下实体专卖店买到，也能在某宝、某东下单一样。

无论在哪个渠道购买的正规保险产品，都是受到国家《保险法》的保护，安全性都是有保障的。

那么为什么银行现在也大力推荐增额终身寿险呢？

除了增额寿本身具有的锁定终身利率，安全稳定、产品灵活度高、用途广泛、既可长期储蓄、也可财富传承等优势外，

还有2个重要的原因：

1、利率持续下行

随着经济增速的放缓，发达国家利率长期下行，欧洲、日本等发达国家甚至进入了负利率时代，全球利率下行。

低利率已经成为一个不可逆的趋势。

在当下的低息环境下，国内银行的定期存款、理财产品的利率也在下降。

比如一年期银行存款利率，就已经从最高的11%下降到1.5%左右。

就算以前觉得很安全稳妥的国债，这几年的收益率也在下滑：

比如其中的5年期，也从当年的6%一路跌到3.2%左右。

而反观增额寿，其预定利率从2013年规定为3.5%后，一直维持到如今，

而且是复利增值，相比单利的银行理财，长时间持有的情况下，利益更为可观。

增额寿可以锁定利率，收益白纸黑字写进合同里的，受“保险保障基金”保护，保证不会出现产品上的问题；

而且可以减保、保单贷款等方式实现领取，能真正做到稳+安全+灵活。

在长期利率下行的背景下，保险在财富保证中的作用日益凸显。

2、银行打破刚性兑付

以前我们买银行理财，看中的就是它安全性高，收益也让人比较满意。

但在2018年，资管新规下发，要求打破刚性兑付，金融机构不得承诺保本保收益。

从2022年1月1日起，所有银行理财均不能承诺保本。

银行理财逐渐向净值型转变，“真净值”时代接替“保本”时代。

也就是说，银行的理财产品收益率会随市场出现涨跌波动，甚至有可能亏本，2022年就有很多理财产品大跌。

这个时候客户对银行理财产品的信任也在逐渐瓦解，银行也不得不探索其他稳健的产品路线，比如增额寿。

此外，银行在开展业务时，自家理财产品和保险产品可以一并销售，这几年增额寿受到热捧，自然也不会放过这一“赚钱”的机会了。

二、银行保险对比保险公司哪个收益高？

奶爸找了几款分别在银行和线上热卖的增额寿产品，

一起来对比一下他们的保障和收益情况：

1、保障内容对比

先来对比一下它们的保障内容：

1）投保规则

银行主推的产品和线上的产品投保年龄都比较广泛，有几款产品最高能支持75岁投保。

除了交银人寿的2款产品，其他产品的缴费方式的选择也比较多，相对灵活。

但是在起投金额方面，线上产品就相对宽松一些，比如金玉满堂2.0，最低可以5000元起投，

而银行主推的产品，基本都要1万起投，

比如建信人寿龙耀一世C款最低1万起投，工银安盛人寿的鑫如意玖号的趸交和5年交，最低2万起投。

从这点来看的话，线上的产品投保门槛相对更低。

2）保单权益

先看加减保：

这些产品都支持减保，不过线上的产品相对而言减保规则更宽松，而且其他的保单权益更丰富。

比如金玉满堂2.0，减保规则非常宽松，合同生效满15个月就可以减保，没有次数限制，最低100元起减，减保后现价＞500元即可，

而且是目前为数不多的支持加保的产品，没有时间、次数和金额限制，犹豫期后就可以加保，100元起。

乐享年年更是减保写入合同，保单的灵活性也更有保障。

而银行增额寿都不支持加保，并且减保规则也相对严格，

比如招商信诺人寿的和瑞一号，规定每年减保不超过当年度基本保额的20%，且剩余基本保额对应保费不低于1000元。

再看看其他的特色权益：

线上产品的保单特色权益更为丰富，而且产品各有保障特色。

金玉满堂2.0支持隔代投保，祖辈给孙辈投保，实现资产直传，最大限度地防止资产纠纷。

乐享年年还能附加万能账户，实现资产二次增值。

当然银行的产品也有少部分包含保单权益，比如工银安盛人寿的鑫如意玖号就支持第二投保人。

2、收益情况对比

接下来我们来看一下最关键的收益情况：

以10岁男孩，年交6万，5年缴费，累计保费30万为例，

1）资金回笼速度对比

通过表格我们可以发现，在5年缴费的情况下，

银保渠道的产品，大部分产品的回本速度比较快，

大部分银行增额寿都是在保单第5年，现价超过已交保费，

不过也有例外的，中荷人寿的爱家保，要到保单第7年才能实现资金回笼。

这和银行理财服务所侧重的“短、平、快”有关，这种产品设计有利于将有存款需求的银行客户转化为保险客户。

这也是一个容易产生销售误导的地方，

有些客户本来只是打算去存钱，可能一不小心就被客户经理推荐买了储蓄险，大家去银行存钱，碰到不理解的，不妨多问几句。

而线上产品中，既有资金回本速度快的，比如金玉满堂2.0，在第6年就回本，

也有回本速度较慢的，比如乐享年年，需要到保单第9年才回本。

相对而言，线上的产品更为丰富，选择性更多。

篇幅有限，奶爸没有列举出其他缴费期限的收益情况，不过整体来说，长期缴费的话，线上产品的回本速度会相对更快，

想看看收益测评表格的，可以联系文末规划师获取。

2）长期收益对比

银行增额寿产品的封闭期短，但长期收益表现一般。

从表格可以发现，大部分银行增额寿产品，虽然前期IRR增速快，但是到中后期的时候就发现后劲不足：

保单10年，也就是20岁的时候，IRR最高的有2.969%，最低的只有1.558%，

保单30年，也就是40岁的时候，IRR最高的有3.345%，最低的只有3.004%，

保单50年，也就是60岁的时候，IRR最高的有3.406%，最低的只有3.247%。

而相对比之下，线上产品的长期收益表现就比较好，

保单10年，也就是20岁的时候，金玉满堂2.0的IRR达到2.821%，而乐享年年达到3.381%，

保单30年，也就是40岁的时候，金玉满堂2.0的IRR已经达到3.445%，而乐享年年更是达到3.475%，

保单50年，也就是60岁的时候，金玉满堂2.0的IRR已经达到3.468%，而乐享年年更是达到3.490%。

这两款也是目前市场第一梯队产品。

对于大部分人来说，买增额寿，短期内获得的收益都不高；

追求长期稳定的收益，普遍来讲线上产品表现更佳。建议大家多对比。

三、奶爸总结

对于投保增额寿产品的朋友，奶爸给的建议是：

如果你追求的是长期高收益，或者资金规划更灵活，就选择线上产品，

如果你只想买银行推荐的产品，或者追求回本速度更快的，那么就选银行的增额寿，

当然，线上产品也有收益高回本也快的，比如金玉满堂2.0将在3月31日停录了，想要了解的一定要抓紧时间了。

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