单利和复利区别在哪里？理财产品中，哪些是单利，哪些是复利呢？

购买银行存钱或者买理财险时，经常会不搞不清楚产品的单利和复利的问题。

比如增额终身寿险复利收益最高是3.5%，不少人就说觉得没有单利6%的收益高。

究竟单利和复利区别在哪里？理财产品中，哪些是单利，哪些是复利呢？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

单利和复利区别在哪里？

理财产品中，哪些是单利，哪些是复利呢？

奶爸总结

一、单利和复利区别在哪里？

单利是指一笔资金不管存多少年，只有本金产生利息，每年利息额是固定的。

单利计算公式为：终值=本金*（1+利率*期数）

通常来说，市面上很多理财产品，

都是以单利计息，钱投进去，投资期满后，本金和利息一次性给到用户。

利息不能提前提取，也不会产生任何收益。

如果利息金额比较大，就非常的可惜。

而复利是每年的利息，下一年还能继续产生利息，即利滚利。

复利计算利息方式为：终值=本金*（1+利率）期数

单利和复利最直接的差别是利息是否还会产生利息。

收益差距有多大呢？奶爸给大家举个例子：

老黄有10万块本金，A产品单利收益率是3%，B产品复利收益率是3%， 

收益对比如下：

第1年的本息和是一样的，

第2年的本息和，复利收益比单利收益多90元。

把时间拉长，这个差距就逐渐拉大：

第10年的本息和，复利收益比单利收益多4391元；

第20年的本息和，复利收益比单利收益多20611元。

到第60年的本息和，复利收益比单利收益多309160元！

网传爱因斯坦就曾经说过，

复利是世界上第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。

了解它的人可以从中获利，不了解他的人将会付出代价。

不管这个传言是不是真的，但道理倒真是如此。

二、理财产品中，哪些是单利，哪些是复利呢？

相比单利，复利收益确实更好。

我们常见的稳健理财产品中，有哪些是单利哪些是复利呢？

奶爸简单给大家介绍一下：

1、常见单利理财产品

比如50万以下的银行定期存款（含大额存单）、国债。

这类产品，安全性非常高、收益却比较一般。

比如目前六大行活期、定期存款利率如下：

存个5年，最高也就2.65%。

国债相对高一点点：

3年期，单利收益率3%；5年期，单利收益率3.12%

不过，这类产品都面临到期后取出再存的问题。

要知道，目前是利率下行年代，未来收益大概率不能维持现在的水平。

如果只是做个短期储蓄，看中稳定低风险，

这两类产品倒也合适，存个3或5年就取出来用，

而且和复利收益差距也不会特别大。

2、复利理财产品

我们普通人比较常接触到的就是储蓄型保险，比如增额终身寿险、年金险等产品。

它和国债、银行存款的安全等级一样高。

就拿增额终身寿险来说，现金价值写入合同中， 后续不管利率如何变化，收益都是锁定终身的。

长期复利收益会无限接近3.5%，折算成单利，最高能达到10%以上。

如果急用钱可以通过减保或保单贷款等方式，领取支取资金。

这类产品通常比较适合有中长期资金规划、养老需求，又或者想做资产隔离等用户朋友。

目前市面上仅存的优质产品不多，奶爸也给大家推荐一些的增额终身寿险产品：

1、弘康金玉满堂2.0 

短缴封闭期短：趸交第5年可回本，而3年交和5年交的都是第6年回本

收益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，60岁收益率达3.4%以上，100岁破3.47%，无限接近3.48%

加减保规则宽松：100元起即可加减保，没有次数限制，加保没有限额，减保后现金价值不低于500元即可

支持隔代投保：祖辈可以直接给孙辈投保，更方便财富的定向传承，或隔离资产。

【总结】

 收益在目前市场上属前列水平，保单资金使用较灵活

【适用人群】

 追求高收益、有中长期理财规划的人群。

2、金满意足3号 

收益率近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，收益率都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作。

首创双被保人，形式灵活：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保，满足多样化投保需求。

【总结】

加减保灵活方便，保全规则非常全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

3、弘康弘运连连 

最快3年回本：30岁男性，年交10万，趸交、3年交在第3年资金回笼，5年交是5年回本

健康告知仅1条：不问询结节、三高以及高风险运动等，非常宽松

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

回本速度目前市场上属前列水平，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，或者是身体亚健康人群。

4、鑫利来（金珏版）

投保关系范围广：支持隔代投保、设立第二投保人，有效隔离夫妻财产，防止保单被当成遗产而分割

增值服务丰富：额外提供交通意外身故/全残保障；可选医疗保障和投保人豁免，保障内容更扎实

预核服务：提前获知大概核保结果，核保不留痕迹！

短缴回本速度快：3/5/7年交，平均6-7年资金就能回笼

【总结】

能提供更丰富的保障内容和增值服务

【适用人群】

高净值人士用于资产隔离

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交4年回本，3/5年交是6年回本

收益高：趸交收益最高可达3.499%；3或5年交收益也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期收益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高收益、有中长期理财规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、奶爸总结

购买理财产品，不能单看产品收益，还要结合自身需求，比如存多久、想怎么用等情况。

像短期的，比如几个月、3或5年内就计划使用的，可以考虑银行存款这些产品。

虽然收益低，但它胜在更灵活些，可以随时支取。

如果是有中长期储蓄需求，这笔钱不着急使用，可以买储蓄险这类产品。

虽然有个几年的封闭期，但复利收益显然比单利更有优势，后期也同样可以灵活取钱使用。

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