买理财险中途退保会扣钱吗？扣多少钱？能拿回本金吗？

投保理财险越来越成为当下投资的热点了。

但跟奶爸接触的朋友反应，很多人对理财险的投保并不熟悉，存在很多疑惑。

究竟买理财险中途退保会扣钱吗？扣多少钱？能拿回本金吗？

奶爸分别从年金险和增额终身寿险来为大家解读：

年金险中途退保会扣钱吗？扣多少钱？能拿回本金吗？

增额终身寿险中途退保会扣钱吗？扣多少钱？能拿回本金吗？

奶爸总结

一、年金险中途退保会扣钱吗？扣多少钱？能拿回本金吗？

年金险的种类也比较多，有养老年金险、少儿年金险以及定期年金险。

但是无论是哪一种，中途退保的话都是按照保单当年对应的现金价值退还的，而不是按照已交保费。

所以，首先需要明确的一点就是：退保退的是现金价值。

那么，保单的现金价值是多少？退这个价值会不会损失我的“本金”？

这个问题没有统一的答案，因为不同的年金险产品其每年的现金价值增长速度是不一样，所以对应退还的数额也会不一样。

另外，现金价值是每一年都会变化的，所以，保单退保的年限不一样，退还的现金价值金额也会不一样。

再者，有一个扣费项目是需要清楚的，就是中途退保有可能是需要扣除一定比例的手续费；

这个手续费一般规则是保单前几年需要扣除，而且年限越短，手续费越高。

虽然不同的年金险产品的现金价值和手续费扣费比例会有所差异，但是计算和查询的方式是共通的。

因此，奶爸选取其中一款作为讲解的案例，大家可以根据这个思路去查看自己的保单。

首先，我们第一次可以看到现金价值详情表，是在投保前输入个人保障选择的时候，也就是填写好：性别、年龄、缴费期、保障期、缴费金额、领取方式等等基础信息后。

在该页面可以点击“利益演示表”查看在这些条件下，保单每一年的现金价值的变化。

提前查看这个演示表，可以清楚这个产品保单价值的变化、每年领取的金额、累计的领取情况，能够提高我们保障预期和领取金额的匹配度。

等到投保完成后，我们拿到的保单合同中，也会有专门的演算表附在其中，可以随时查看。

就以上的这份利益演算表来看，这份保单设定的条件是33岁，年交2000元，缴费期20年所对应的一份演算表。

就截取的这一部分可以看到，保单的前12年，现金价值的增长都是低于已交保费的；也就是说，如果在这些现金价值的数额没有高于已交保费的年限中进行退保，会造成“本金”（已交的金额）损失。

而且，在某一些特定年限中，损失的不止是已交保费与现金价值之间的差额，还有退保费用的扣除。

如果该产品有退保费用的扣除比例，会在合同条款中载明：

根据以上截取的条款，可以看到，在保单的前5年退保，需要扣除一定比例的退保费用；第一年退保的比例最高，达到了5%，随后逐年递减，第五年减至1%。

如果是在保单第6年之后退保，那么就无需扣除退保费用，当年保单年度对应的现金价值是多少就退多少。

至于会不会有损失，就要看现金价值与已交保费之间的差值了，现金价值高于已交保费的年度里不会有损失，反之就是会有损失；

差值的大小随着年限而变化，这个无法给出统一答案，需要自查自己的保单合同所列演示表。

在这里提一句万能账户，如果附加了万能账户，万能账户中的钱想要取用，也是在特定年限里需要扣费手续费的，一般也是前5年，所扣比例与上述退保费用比例大致相同。

二、增额终身寿险中途退保会扣钱吗？扣多少钱？能拿回本金吗？

增额终身寿险虽然不是名正言顺的理财产品，但是因为其特有的属性让其间接拥有了理财性质。

增额终身寿险保障终身，而且保障内容主要是身故/全残，也就是说如果是等增额终身寿险出险赔付，一般赔付金只能作为“传承财富”了。

所以，增额终身寿险的理财发挥在其中途取用或者退保上。

既然中途退保可以起到“理财”作用，那么肯定是有赚我们才会买，不然中途退保或者取用是会亏本的，这样的理财产品谁会买，对吧？

话虽如此，但是增额终身寿险属于长期“理财产品”，如果在前期退保，那确实会亏本的哦。

不过，有一个好处就是，增额终身寿险什么时候退保会亏本是可预见的，在投保前就能知道。

因为，投保增额寿险也是可以提前根据自己的预计投入得出演算表，知道保单什么时候现金价值可以超过已交保费，超过多少。

是的，增额终身寿险中途退保也是只能退还现金价值。

奶爸还是选取某一款增额寿险作为演示案例：

在设定条件为30岁男性、年交10万，交5年的情况下，这份保单如果在前5年退保的话，是会有损失的，因为现金价值在第6年才超过已交保费，也就是结束缴费的第二年。

这个会造成损失的年限相对于年金险而言要短不少；而且，我们细看其现金价值的增长速度，是一直稳步增长的，计算下来的IRR也不低。

这也是为什么在年金险和增额终身寿险之间纠结选择哪一种的时候，会建议如果中途有大概率需要灵活现金流的朋友选择增额终身寿险的原因。

其实，如果投保了增额终身寿险的朋友，中途需要用钱，也未必需要采用退保的形式来进行，因为增额终身寿险大多数产品有减保的权益，可以部分取用而不影响剩余部分继续增值、提供保障。

至于增额终身寿险退保需不需要扣退保费用，这个同样是具体产品具体要求，有退保费用的产品其约定的比例与上述年金险的规定比例产别不大。

三、奶爸总结

保险其实并没有理财险这样的分类，保险中的每一种险种都是有对应的保障需求的，只是有些产品的设定机制与理财产品相似，可以从中计算中利率，才会被带入理财性质。

无论是理财需求还是未来需求（教育、婚嫁、养老）的规划，能够找到保值增值的方式是最好的，而保险中的“理财险”正好满足保值增值的需求。

只是如果中途需要退保用钱，则要更加慎重地选择产品，避免造成“本金”损失。

关于更多理财险产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

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