年收入30万的四口之家怎么用1.5万元买保险？（附家庭保险方案）

随着二胎政策的实施，奶爸身边越来越多的家庭都有了二宝。

但在配置保险方面，随着家庭成员的增多，购买保险的策略也需要及时调整。

奶爸今天也将通过黄女士一家的保险配置情况，给进行家庭商业保险配置的人群一些参考：

一、客户家庭情况

先来看一下黄女士的家庭基本情况：

黄女士一家三口目前生活在某二线城市，

黄女士是外企主管，工资比较高，年收入在17万左右，平时工作也忙，经常加班；

先生在国企上班，年收入13万左右，工作轻松稳定，但经常需要喝酒应酬。

两人结婚后在当地买了一套房，目前房贷还有80万左右。

大儿子今年已经5岁，上幼儿园，平时住在同小区的爷爷奶奶可以帮忙接送，

今年小家庭又新添一员，小儿子出生了，夫妻俩也感觉到肩上的担子又重了。

黄女士就想着为家庭成员都做好风险保障，希望能一次性配齐全家人的保险。

结合实际情况，我们给黄女士介绍了投保思路，家庭情况差不多的朋友可以参考下。

二、家庭保险思路有哪些？

了解了黄女士的家庭情况后，我们看看家庭配置保险方面的需求和预算问题。

一般而言，家庭保费支出占年收入的10%左右比较合理，

黄女士家有房贷，一个月总支出是1万元左右，家庭可支配年结余是18万元，

目前两个孩子还小，用钱的地方比较多，奶爸建议全家每年总保费控制在1.8万元以内。

目前夫妻都在公司交了社保，没有购买过商业保险，孩子也有少儿医保。

综合考虑，奶爸建议夫妻俩先配置百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。

其中百万医疗险保费低保额高，可以有效对抗大病风险，而意外险价格便宜，投保方便，

这两者结合起来，就可以满足基础的疾病和意外的费用问题，非常实用。

再来说重疾险，如果不幸罹患重疾，可以赔一笔钱用来弥补家庭收入损失，与百万医疗险互相搭配。

而夫妻二人都是家庭的重要经济支柱，要背负整个家庭的重任，还有房贷以及儿子的养育问题。

所以定期寿险更为重要，万一不幸身故，至少能给家人留一笔钱，在一定时间内维持生活，避免家庭陷入困境。

目前大儿子刚满5岁，小儿子还不满1岁，

考虑到疾病和意外风险，建议孩子优先配置百万医疗险、意外险、重疾险。

PS：小孩不用承担家庭经济责任，所以不需要搭配定期寿险。

三、年收入30万的四口之家的家庭保险方案

结合黄女士的保障需求和预算，我们为这个小家庭设计了一套保险方案。

1、百万医疗险

给黄女士一家选择了医享无忧家庭版，3人及以上一起投保，保费可享受95折优惠。

家庭成员还能共享免赔额， 一人出险，扣除了免赔额后，同一保障年度内，其他的家庭成员再出险，无需再扣免赔额。 

而且保证续保20年，产品稳定性好。

除了一般医疗和重疾医疗，包含质子重离子医疗，还保障55种中轻症特疾，给付1万元重大疾病关爱金。

增值服务也丰富，除了实用的住院费用垫付和院后照护，还可帮忙预约专家号、专家病房、专家手术， 免费视频问诊、家庭心理咨询（仅家庭保单可用）、解读体检报告。

2、意外险

夫妻俩的意外险都选择了大护甲5号（至尊版），

100万的意外伤害保额，保费仅需288元/人，足以应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故。

意外医疗10万，不限社保内外，经社保结算按100%报销。

此外，意外住院津贴150元/天，意外重症（ICU）住院津贴600元/天，住院保障充足。

猝死保障理赔宽松，发病之日起3日内因该急性病身故，即可理赔（同类产品限制24小时），更人性化！

还保障意外伤残失能、预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和特定交通意外保障（包括驾驶自行车）！

而两个小朋友的意外险选择了众安小顽童2号，

除了基本的意外身故/伤残和意外住院及门急诊医疗保障，还包括意外烧烫伤医疗、特定传染病保障，

考虑到孩子还小，还附加了误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。

保费也非常便宜，每人一年是92元。

3、重疾险

给黄女士选择了和谐健康的阿波罗2号，

因为黄女士平时工作压力大，希望能获得长久的大病保障，

这款产品重疾不分组赔付3次，每次间隔1年，分别赔100%、150%、150%保额，属于市场较高水平。

性价比高，单次赔的价格，多次赔的保障，女性投保价格也很有优势。

给林先生选择了国联人寿的达尔文7号，

因为林先生经常需要喝酒应酬，需要关注心脑血管疾病，所以除了基础责任，还附加了特定心脑血管疾病保障。

这款产品性价比高，基础保障扎实，且重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效。

给两个小朋友选的是君龙小青龙，重疾赔付后，轻中症保障依旧有效。

而且保单前30年首次患重疾，可以额外赔付60%保额。

除了基础的重疾和轻中症保障，针对20种少儿特定疾病和10种罕见疾病，分别额外赔付120%和200%保额。

4、定期寿险

黄女士夫妻二人都需要承担家庭经济责任，奶爸建议两人都配置100万保额，

产品选择华贵大麦旗舰版，性价比非常高，黄女士一年保费仅需647元，先生也仅需1185元。

整个方案下来，能给全家人都做好较全面的人身健康保障。

总保费情况为：黄女士5303.9元/年，林先生6365.9元/年，大儿子1321.05元/年，小儿子1294.4元/年。

整个家庭一年的保费14285.25元，控制在了合理的预算范围内。

四、奶爸总结

家庭保险配置的思路大同小异，但不同家庭的经济情况、未来规划和身体情况不同，并没有一套万能配置法则，需要根据实际情况和需求进行调整。

如果大家想在为自己家庭配置保险的时候，得到专业建议，或者想定制一套保险专属方案，可以私聊奶爸~

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。