三代同堂，是责任最重的家庭结构。

夫妻35岁，大宝8岁，二宝3岁。

丈夫父母65岁，妻子父母62岁，四个老人身体都有不同程度的慢性病。

家庭年收入45万，房贷120万。这样的家庭，上有老下有小，每一头都不能疏忽。

但预算有限，不可能一次性给所有人配齐所有保险。

本文给出优先级方案，教你一步一步把保障建立起来。

一、三代同堂家庭的保障优先级

第一优先级：夫妻俩。

夫妻是家庭的经济来源，如果他们倒下，整个家庭就塌了。

所以夫妻的百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险必须配齐。

第二优先级：孩子。

孩子生病不会影响家庭收入，但治疗费用可能很高。

百万医疗险必须配，重疾险可以保30年或保终身。

第三优先级：老人。

老人买保险性价比低，优先配置百万医疗险或防癌医疗险，意外险也要买。

此外，不要给老人买重疾险和定期寿险。

二、分步骤配置方案

第一步：先保夫妻俩（年预算1.5万元）

夫妻俩的百万医疗险：每人年保费约350元，合计700元。保证续保20年。

夫妻俩的重疾险：各50万保额保终身，附加疾病关爱金，30年缴费，合计年保费约1.2万元。60岁前各赔90万。

夫妻俩的定期寿险：丈夫150万保额，妻子100万保额，合计年保费约2000元。覆盖房贷和孩子教育。

夫妻俩的意外险：各100万保额，合计年保费300元。总预算1.5万元，占家庭年收入的3.3%。

第二步：再保两个孩子（年预算5000元）

两个孩子的百万医疗险：每人年保费约200元，合计400元。

两个孩子的重疾险：各50万保额保30年，20年缴费，每人年保费约500元，合计1000元。保障30年，孩子成年后自己加保。

两个孩子的意外险：各20万保额，每人年保费60元，合计120元。总预算约1500元。

如果想要保终身，每个孩子每年要2500元，两个孩子5000元。根据预算决定。

第三步：最后保老人（年预算5000到8000元）

四个老人的百万医疗险或防癌医疗险。

身体状况好的老人，可以尝试百万医疗险，65岁年保费约2000元。

有慢性病的老人，买防癌医疗险，65岁年保费约1200元。

四个老人总预算约5000到8000元。

四个老人的意外险，老年意外险每人年保费约300元，合计1200元。总预算约6200到9200元。

分步总预算：夫妻1.5万 + 孩子1500到5000元 + 老人6200到9200元 = 2.27万到2.92万元。占家庭年收入的5%到6.5%，完全可承受。

三、老人买保险的健康告知处理

四位老人都有不同程度的慢性病——高血压、糖尿病、高血脂。

百万医疗险基本过不了，防癌医疗险是更好的选择。

防癌医疗险健康告知宽松，三高、糖尿病都可以买，保证终身续保。

通过奶爸保小程序，规划师可以帮四位老人同时预核保防癌医疗险，选出承保条件最好的产品。

意外险选老年意外险，关注意外医疗报销额度，最好是2万以上、0免赔、不限社保。

四、通过奶爸保小程序分步配置

打开奶爸保小程序，先为夫妻俩预约咨询，配齐核心保障。

保单托管后，再分别为孩子和老人预约，逐步完善。

所有保单集中管理，每年缴费提醒，出险时理赔专员全程协助。

三代同堂家庭的保险配置不能一蹴而就，先保顶梁柱，再保孩子，最后补充老人。

每增加一个成员，家庭的总保费就增加一笔。

但只要按优先级分步走，就不会超过预算。

现在就去奶爸保小程序预约一次免费咨询，让规划师帮你制定一份分步走的家庭保障计划。

上有老下有小的你，最需要这份安心。