很多人认为：保险是给有钱人买的。

 

其实，收入不高的家庭，更需要保险来转移不可预知的经济风险。

 

尤其是有了孩子后，不仅害怕自己年老生病出意外，孩子得不到保障，

 

更重要的是担心孩子有什么“三长两短”，没钱治疗。

 

刘先生一家的担忧也是如此，作为新手家庭，买保险的预算也不是很多。

 

人均只有2000多，怎么配齐一家三口的保险？   

 

我们一起来看看。

 

一、刘先生家庭情况

 

先来看一下刘先生的家庭基本情况：

 

 

刘先生一家三口目前生活在某二线城市，

 

他是一名程序员，妻子在一家私企从事行政工作，两人的工作相对稳定，年收入大概22万左右，生活过得也算安稳。

 

平时刘先生开车上下班，而妻子则不需要，但是公司平时加班频繁，工作压力比较大，不过好在两人的身体状况都比较好。

 

结婚之后两人在当地陆续买了车和房，车贷房贷加起来7000/月左右。

 

儿子今年2岁，夫妻二人希望孩子能更好成长，投入也比较多，为他准备了早教班和其他启蒙课程，每年学费在1-2万左右。

 

一家三口都有社保，考虑到孩子的学习以及每个月车贷、房贷支出都不小，想要配齐一家三口的保险费用不能太高，预算人均2000多。

 

综合刘先生一家的情况，我们给他介绍了投保思路，家庭情况差不多的朋友可以参考下。

 

二、预算不多，人均2000多元的家庭保险怎么买？

 

合理地配置保险方案，并不是一件简单的事情，我们来一步步分析：

 

奶爸建议夫妻双方配置百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。

 

像刘先生这样的三口之家，基本都是刚组建家庭不久，

 

家庭双方均处于事业的上升阶段，储蓄不多。

 

而且家庭负债较重，需要承担房贷车贷的经济压力。

 

另外，比较注重对孩子教育成长方面的投入，日常花销多。

 

从现阶段来看，李先生的家庭最需要转移的风险有两类：

 

l 因疾病或意外住院，带来的大额医疗支出

 

l 极端风险带来的身故/全残

 

我们来回顾一下不同险种保障的内容：

 

 

百万医疗险、意外险和重疾险都能报销治疗费用，但侧重点不同：

 

百万医疗险作为医保的重要补充，能够有效对抗大部分疾病和意外住院的风险，

 

且其保费低，保额高，实用性较强，是每个人一生中首选的险种。

 

意外险更加侧重于意外造成的，如摔倒、扭伤、意外身故等，

 

部分意外险提供猝死保障，像刘先生这种高压力就业人群，更要预防猝死事故的发生。

 

重疾险除了当下的治疗费用，更多是解决被保人在未来康复治疗以及生活开销所带来的经济问题，让我们在大病面前更加有底气面对。

 

这三个险种均配置齐全，能全面有效地转移因疾病或意外住院带来的大额医疗支出的风险。

 

举个例子：

小明买了百万医疗险和50万的重疾险，5年后，小明罹患癌症，失去工作。这时百万医疗险报销了大部分的医疗费用，重疾险也一次性给付50万用于生活和后期的康复治疗费用，有效帮助小明转移重疾风险。

 

另外，夫妻二人都是家庭的重要经济支柱，要背负整个家庭的重任，还有房贷以及儿子的养育问题。

 

所以定期寿险更为重要，万一不幸身故，至少能给家人留一笔钱，在一定时间内维持生活，避免家庭陷入困境。

 

2岁的孩子还没有担任家庭经济责任，因此暂时不需要配置定期寿险，

 

孩子由于对意外和疾病抵御能力弱，需要转移的风险只有意外和疾病，

 

所以奶爸建议，孩子优先配置百万医疗险、意外险和重疾险。

 

三、人均2000多的家庭保险方案

 

奶爸根据刘先生的大致预算，遵循先保额后保障期限的原则，做了以下方案：

 

 

1、重疾险

 

给刘先生和刘太太挑选的都是国联达尔文7号。

 

考虑到保费预算不多，为夫妻双方选择的期限是保至70岁，其中刘先生保额40万，妻子保额30万。

 

达尔文7号性价比很高：

 

一是重中轻症保障优秀。

 

比如重疾赔付后，非同组中轻症保障依然有效。

 

同时，等待期内得了重症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效。

 

 

 

二是，基础保障扎实，产品灵活度高。

 

不捆绑身故保障，可以根据预算、需求来选择是否附加。

 

给孩子挑选的是大黄蜂7号（全能版）。

 

一般来说，小孩子年纪小，可以先保定期，后续再根据实际情况灵活加保。

 

因此奶爸先给孩子投保30万保额，保30年。

 

大黄蜂7号这款产品同样重中轻症保障优秀。

 

轻中症共享赔6次，重疾赔付后，轻中症保障依旧有效，

 

而且保单前30年首次患重疾，可以额外赔付60%。

 

除了基础的重疾和轻中症保障，还保障20种少儿特疾和10种少儿罕见疾病。

 

保障十分全面，适合孩子投保。

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

 

2、百万医疗险

 

考虑到刘先生夫妻双方工作事业处于上升阶段，

 

平时没有太多时间更换保险，因而更看重产品的稳定性。

 

所以奶爸给这一家三口都选择了保证续保20年的医享无忧医疗险。

 

除了稳定性强以外，这款产品综合表现都还不错：

 

健康告知宽松，检查异常只询问1年内，既往疾病涉及病种少。

 

一般医疗保障200万，同时附加了特药保障。

 

另外，保障范围广，报销不受社保限制。

 

 

 

更重要的是，家庭投保全员保费享95折优惠，

 

还能共享1万免赔额。

 

并且完成健康任务还能享受次年85折费率优惠。

2023年百万医疗险榜单，哪些医疗险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13100.html

 

3、意外险

 

给刘先生夫妻俩选择的是保鼎和小蜜蜂2号超越版（尊享版），

 

这款产品保障全面，包含了交通意外额外赔和猝死保障。

 

适合像刘先生这种有开车需求又要经常加班的年轻人。

 

并且100万的意外伤害保额，足以应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故。

 

给孩子选择的是众安小顽童2号：不限社保，0免赔，100%赔付。

 

附加意外住院津贴，能全面守护孩子的“小顽皮”。

2023年意外险榜单，哪家公司的意外险便宜又好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13101.html

 

4、定期寿险

 

作为新手家庭的经济支柱，奶爸为夫妻双方选择的都是华贵大麦旗舰版定期寿险。

 

不过保额选择不同，刘先生家庭责任更重因此保额更高，投了100万，妻子50万。

 

这款产品健康告知宽松，还附加了交通意外保障，可选额外赔付保额高，

 

两人都是保障30年，正好涵盖家庭责任最重的阶段。

2023年定期寿险产品榜单，定期寿险该怎么买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13099.html

 

整套方案下来，总保费7577.8元，人均2500左右。

 

挑选的产品性价比都很高，整体都符合刘先生一家的保障需求。

 

当然，这份保单也有值得完善的地方，

 

比如所有产品都是保障型的产品，且重疾险只保到了70岁。

 

如果未来后续经济宽松，再加上理财险就更完美了，

 

另外，重疾险保障可以延至终身，避免出险年纪大了难投保的问题。

 

四、奶爸总结

 

买保险是一个循序渐进、梯次配置的过程。

 

保费预算低时，要做好基础保障，先保额后期限。

 

等保费预算充足之后，再逐步完善保险方案。

 

像刘先生这种三口之家，夫妻双方肩负着家庭重任，特别是刘先生这个“顶梁柱”。

 

夫妻都双方需要将四大险种都配齐，才能更好地为孩子提供保障。

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