珠三角中产阶级家庭花400万买保险差点破产，买保险该如何正确规划？

奶爸收到一封特别的读者来信，分享的是一个珠三角中产阶级企业主家庭的投保故事。

这个读者的家人认为，保险除了可以补偿健康风险的保障和经济，也是家庭资产管理的避风港。

这个家庭的故事，或许能映射出一部分随着时代成长起来的企业主，对于创富和守富的心路历程。

读者来信原文

20年前，乘着改革开放的东风，我们在珠三角某地，从经营一个小小的街铺到上百人的批发工厂，原始财富的积累让我们享受到了金钱带来的快乐。

爸妈也开始有了风险意识，认识了一些保险代理人，并陆续给家里人买了重疾险。

最初大家很高兴，感觉这个家从此有了保障。

后来，收入继续水涨船高。

出于资产规划的考虑，爸妈又陆续买了理财险，都是中国人寿、阳光人寿和康泰人寿这种大公司的产品。

每份保单上，都可以清楚得看到可以拿到的分红和生存金，数额在当时看来，相当可观。

以阳光人寿的那份保单举例，2020年，仅这份保单的生存金我可以拿到2000多元，加起来一年的额外收入能达到5000元。

买保险缴费期有10年，但既然家里负担得起，分红和生存金也可以一直领，我们家还是十分高兴的。

保单中，45%是健康险，再过4、5年就可以交清；而理财险交的时间比较长。

估算起来，我们五口之家，车险房险理财险疾病险等等加起来，总保费有400万元。

按照当时的收入情况，完全在可支付范围内。

好景不长，2014年开始，由于制造业疲软，成本上涨，工厂的现金流无法周转，导致现金流断裂。

每年的保险保费，忽然变成了负担。

为了周转，我们像还房贷一样，选择拆东补西的方式来交保费。

通过保单贷款的方式，交剩余的保费。

有人问，既然供不起了，为什么不退保呢？

其实也不是没考虑过，但我犹豫了：

一是已经交了十年，保单都还没回本，退保的话损失很大，得不偿失。

二是买的这几份保险近几年已经开始有分红，跟银行存款、基金投资相比，收益也不差。

如果现在就退保，未免太不划算，已经付出的时间成本也全部浪费了。

而且我们全家人的保单红利和生存金等等加起来，也差不多可以填平保费空缺，所以我们选择了继续交钱。

回想一下我们家买保险、交保费的过程，还挺像坐过山车的，刺激。

刚开始就单纯想说用保险来理财，想在赚钱能力强的时候攒一些钱。

但后来不经意间就买得太多了，导致交保费的时候压力山大，爸妈因为这件事也没少吵架。不过现在也经常感叹，要不是买了这些保险，我们家说不定早没钱了。

真心希望制造业大环境能尽快好起来，保费也能够早点交完，心里就踏实了。

奶爸点评

“400万保费”并不是大概率事件。从本文读者一家对保险的爱恨情仇，也能看得出来，他们给家庭构筑的保障方案与资产配置方案，在特定的阶段，面对财富的不确定性，对整个家庭的财务状况造成了“反噬”的效果。

好在，读者一家的保费，快交完了，进入“自我循环”状态中的多份理财保险，现在正在稳稳增值中。

在珠三角、长三角地区，像读者家庭这样有经济实力的企业主数不胜数。

但是创业做生意的人都知道，一时的高收入不代表永远可以持续。

对于企业主来说，稳定的现金流、健全的保障、科学的资产管理，缺一不可。

奶爸一直建议：

保险一定要买，而且要优先把百万医疗险、意外险、重疾险和寿险这四大基础险种先配置好。

什么样的预算和家庭状况，就匹配什么样的保险方案。

再根据自己的财务状况，配置一些理财险。

不管是通过保险，还是别的方式去理财，除了参考投保时的经济能力，买合适的保额；

同时还要考虑万一后续收入情况有变，可以采取什么样的应对之策。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。