年入50万的中产家庭购买保险指南

国家统计局的数据显示：2021年全国居民人均可支配收入只有35128元，

就连经济发展好的上海、北京，人均可支配收入也只有78026.6元和75002.2元。

也就是说，如果是年收入50万，是妥妥的中产阶级，属于高收入人群了。

不过收入越高，往往意味着生活成本也相对更高，面临的焦虑和压力也不会少。

那么这个收入水平的家庭，应该如何用保险来转移风险呢？

今天奶爸就以客户曾女士为例，来给大家做个保险方案示例：

一、客户家庭情况

先来看一下曾女士的家庭基本情况：

曾女士一家三口目前生活在某一线城市，

曾女士是国企职员，其先生在一家私企任职总监，两人的工作都相对稳定，年收入大概在50万左右，生活过得也算安稳。

结婚之后两人在当地买了一套房，房贷还有100万左右，

平时曾女士需要开车上下班，而先生则不需要，但是公司平时加班频繁，工作压力也比较大，不过两人的身体健康状况都比较好。

儿子今年2岁，现在孩子还小，用钱的地方多，整个家庭一个月开销也要8000元左右。

加上夫妻俩人平时工作比较忙，没有太多时间来研究保险和理财，所以希望能一次性配齐全家人的保险。

结合实际情况，我们给曾女士介绍了投保思路，家庭情况差不多的朋友可以参考下。

二、年入50万的中产家庭购买保险指南

了解了曾女士的家庭情况后，再来分析一下这个家庭的保障需求和预算问题。

一般而言，家庭保费支出占年收入的10%左右，加上曾女士有投保理财险需求，奶爸建议全家每年保费在5万元左右。

目前夫妻都在公司交了社保，没有购买过商业保险，孩子也有少儿医保。

综合考虑，奶爸建议夫妻俩先配置百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。

其中百万医疗险保费低保额高，可以有效对抗大病风险，

而高收入人群的工作压力也非常大，更要预防猝死事故的发生，

百万医疗险和意外险就可以满足基础的生病住院和意外费用，非常实用。

而重疾险能让我们在大病面前更加有底气从容面对，不至于让一场大病压垮整个家庭。

曾女士夫妻二人都是家庭的重要经济支柱，要背负整个家庭的重任，还有房贷以及儿子的养育问题。

所以定期寿险更为重要，万一不幸身故，至少能给家人留一笔钱，在一定时间内维持生活，避免家庭陷入困境。

聊完大人的保险，我们再来说说小孩，目前曾女士的儿子刚满2岁，考虑到疾病和意外风险，

我们给的建议是优先配置百万医疗险、意外险、重疾险。

在合理搭配的的前提下，这些保障型险种的费用，对于年收入50万的家庭来说，并不会有太大的缴费压力。

因此在预算内，也可以同时做好家庭稳健资产规划，

目前曾女士对这笔资金的用途没有确切安排，奶爸也推荐投保灵活性更高的增额终身寿险。

三、年入50万的家庭保险产品推荐

奶爸根据上述情况，给出了详细的产品推荐方案：

1、百万医疗险

因为曾女士和家人平时都没有多少时间来频繁更换保险，更看重产品的稳定性，

所以奶爸给他们选择了保证续保20年的医享无忧，稳定性更强，

这款产品保障内容丰富，除了一般医疗和重疾医疗外，包含质子重离子医疗，

还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金。

而且性价比高，家庭投保还可以享受95折优惠，曾女士家庭投保保费仅需842.65元。

增值服务包含三专二诊、住院垫付、线上问诊和家庭心理咨询等，非常丰富实用。

2、意外险

夫妻俩的意外险都选择了小蜜蜂2号超越版（至尊版），性价比高，

100万的意外伤害保额，保费仅需296元/人，足以应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故。

此外，还有意外医疗10万，意外住院津贴150元/天，

对于需要经常驾车上班的曾女士来说，其中包含的驾驶非营运汽车意外伤害保障也非常实用，保额30万，而且法定节假日保额双倍赔付。

而包含的50万猝死保障，对于工作压力大，经常需要加班的先生来说也是非常合适的。

而小朋友的意外险选择了更贴近这个年龄段的小顽童2号，

除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，

同时附加了误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。

保费也非常便宜，一年仅需92元。

如果你想了解更多意外险产品，可以看看这篇：

2023年意外险榜单，哪家公司的意外险便宜又好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13101.html

3、重疾险

给曾女士选择是的和谐健康的阿波罗2号，重疾不分组赔付3次，每次间隔1年，分别赔100%、150%、150%保额，属于目前市场较高水平。

性价比超高，单次赔的价格，多次赔的保障，而且女性投保的话，费率很有优势。

给先生选择的是君龙超级玛丽7号（暖男版），除了基础责任，还附加了疾病关爱保险金和特定心脑血管疾病保险金。

这款产品专为男性设计，针对男性高发疾病的保障力度更强，比如心脑血管疾病和癌症，

保障内容方面非常优秀，同种/不同心脑血管疾病，都可以无限次赔付，

附加疾病关爱金后，重疾/中症/轻症均可额外赔，重疾最高可以双倍赔付。

给小朋友选的是大黄蜂7号（全能版），

这款产品轻中症共享赔6次，而且重疾赔付后，轻中症保障依旧有效，

而且保单前30年首次患重疾，可以额外赔付60%。

除了基础的重疾和轻中症保障，还保障20种少儿特疾和10种少儿罕见疾病。

4、定期寿险

曾女士夫妻二人都需要承担家庭经济责任，奶爸建议两人都配置100万保额，

产品选择华贵大麦2022，性价比非常高，曾女士一年保费仅需576元，其先生也仅需1293元。

如果你想了解更多定期寿险产品，可以看看这篇：

2023年定期寿险产品榜单，定期寿险该怎么买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13099.html

5、增额终身寿险

曾女士最后决定以先生的名义投保增多多3号，未来可以把资金用于两人的养老或者孩子以后的教育。

这款产品也非常优秀，除了基础的疾病身故保险金，还提供护理保障责任，

而且减保规则宽松，满足这个家庭资金使用更灵活的需求。

收益水平也是稳居市场第一梯队。

32岁男性投保，年交3万，10年缴费，共投入30万，对于这个家庭来说负担也不大。

在42岁的时候，也就是保单第10年，现价超过已交保费，达到355228元，实现资金回笼。

在58岁的时候，保单现金价值已经超过已交保费的2倍。

随着时间的推移，现金价值也不断上涨。

如果一直没有领取，等到60岁退保，IRR已经达到3.397%；

退保时间越晚，IRR也更高，80岁达到3.448%

当然中途也可以通过减保，满足不同人生阶段的需求，用途非常广泛，比如：

16年后，先生48岁，儿子刚好18岁上大学，也可以取出部分现金价值，作为孩子的教育基金；

或者再过几年，等儿子完成学业，也可以作为一笔创业基金；

如果儿子不需要用到，也可以当做夫妻俩以后退休之后的养老保障。

整套方案下来，曾女士一家三口四大基础险种都覆盖到了，还能为小家庭储备一笔资金。

保障型险种中，曾女士一年保费5926.2元，先生9715.5元，小朋友1617.95元，一年共计17259.65元，

加上先生一年3万的增额寿保费，整个家庭一年的保费仅需47259.65元，控制在了合理的预算范围内。

不过这套方案也并不是完美的，所以后期还需要根据实际需求来完善，

比如重疾险后续也可以考虑增加一些特色的保障，重疾险和定寿的保额后续都可以根据实际需求再增加。

四、奶爸总结

以上方案奶爸挑选了市面上性价比较高的产品，收入差不多的家庭也可以参考一下哦。

不过每个家庭的情况具体的家庭预算、风险偏好都不同，大家一定要结合实际来搭配。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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