45岁怎么养老？这两款商业养老保险值得了解！

最近有一位45岁的客户找到奶爸，咨询商业养老保险的事情。

他是一家小型企业的老板，年收入还不错，爱人有一份稳定的工作，育有一子一女，正在读初中。

但随着岁数的增长，中年危机感越发严重。

担心未来公司的运营状况，收入是否还能维持现状；

子女未来的教育以及生活需要用到一大笔钱；

退休后的资金支持等等。

所以他打算投保商业养老保险，问奶爸有哪些产品比较划算。

究竟45岁怎么养老？这两款商业养老保险值得了解！

奶爸来为大家解读：

45岁怎么养老？这款年金险值得了解！

45岁怎么养老？这款增额终身寿险值得了解！

奶爸总结

一、45岁怎么养老？这款年金险值得了解！

提到商业养老保险，除了社保的养老金外，我们通常还会想到年金险。

年金险具有很强的储蓄功能，需要等到约定的时间，才能领取相对应的年金。

而奶爸这次要推荐的年金险是光大永明光明慧选。

1、保证领取20年

光明慧选约定了保证领取20年，开始领取后即锁定了未来20年内的年金。

即使在领取中途不幸身故，剩余未领取的年金也能拿到，对于年金的领取更加保险。

2、可以附加万能账户

年金险+万能账户=高收益。

本身作为主险的年金险就有不错的收益率，加上万能账户的话，资金得到二次增值的机会，收益等级再提升。

而且万能账户都有约定保底收益，像光明慧选的万能账户增利宝尊享版，保底利率是3%，就算再低也不会低过这3%。

3、可对接光大养老社区

光大的养老社区在国内发布广泛，旗下的年金险产品基本都能对接养老社区。

只是需要总保费达到一定的数额，才能提前预定一个养老位置。

4、收益

投保条件为30岁男性，年交5万，20年交，60岁开始领取，保障20年。

该投保条件下，60岁开始每年能领取115200元，一直领到68岁时回本，累计领取达到1036800元。

而根据保定期版本的约定，保障结束后能够一次性领取10倍基本保额。

所以等到80岁时，累计领取年金达到3456000元，是已交保费的3.45倍多。

整体收益还是不错的，对于养老生活的资金来源提供又一渠道。

二、45岁怎么养老？这款增额终身寿险值得了解！

除了年金险，能够储备养老金的还有增额终身寿险。

增额终身寿险讲究灵活性，对于资金的使用比较灵活。

而以下要介绍的产品是金满意足臻享版。

1、增额比例高

金满意足臻享版是目前在售产品中，保额递增比例比较高的一款，达到了3.8%，其余一般都是约定3.5%。

后期保额的增长速度比较快，身故保障也会更加强。

2、保障加码

金满意足臻享版除了基本的身故保障外，还额外约定了一项假日交通工具意外身故保险金。

针对节假日乘坐交通工具发生的意外导致身故的，还会额外赔付一笔保险金。

除此之外还可以选择附加投保人豁免。

3、起投低，支持加减保

金满意足臻享版的起投低，每年仅需5000元起投。

在资金存取方面也比较灵活，支持加减保，相关限制比较宽松。

4、收益

投保条件：30岁男性，年交8万，5年缴费，总投入40万。

增额终身寿险的收益主要看现金价值。

首年的现金价值只有15552元，别轻易退保。

回本需要等到被保人37岁，此时现价达到408392元。

此时如果有需要，可以部分领取现金价值出来使用，解决孩子的教育费用或者生活上的支出。

等到60岁时，现金价值达到1045064元，是已交保费的两倍多，通过减保领取改善养老生活质量。

三、奶爸总结

以上就是奶爸给这位45岁客户推荐的两款商业养老保险，

需要注意的是年金险和增额终身寿险的区别，前者讲究储备，后者讲究灵活性，不过最终都是以储备一笔养老金为主。

关于更多理财险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

1、光明至尊2024版（分红型）

综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%

可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%

【适合人群】

看重保险公司实力、追求高收益人群

2、福满盈3.0（分红型）

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%

保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，

【适合人群】

看重保司综合实力、产品保单权益等人群

3、福满佳2.0（分红型）

2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%

身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面

保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。

【适合人群】

看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群

4、福有余2024终身寿险

投保门槛低：最高支持75岁人群投保；投保门槛低，年交最低5000元起，大部分人都能买

收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第20年，复利IRR超过2%，长期IRR无限接近2.4%

有望对接养老社区：满足一定保费，可享受高端的养老社区服务

【适合人群】

看重大品牌、收益及兼顾未来养老品质的人群

5、鑫享福终身寿险

封闭期短：30岁男性，年交10万，5年交，现金价值＞已交保费时间仅需6年，优于不少同类产品

保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第20年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.4%

可附加万能账户：可附加金管家（稳赢版）万能险，保底利率2%

【适合人群】

看重回本时间、资金使用灵活等人群

6、启明星悦享版终身寿险

可选缴费期丰富：短缴可选趸交、3/5/6/7年交；长缴可选10/15/20年交，比同类产品可选性更多

保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第30年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.3%

保单权益多：满足一定保费，可以对接养老社区、享受对应增值服务，还提供信托服务

【适合人群】

看重产品服务体验、预算不多等人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~