什么是专属商业养老保险？和普通商业养老保险有何区别？

国家为了未来我们的养老问题操碎了心。

继2021年专属商业养老保险试点落地后，前两天，银保监会再次发布通知：

3月1日起，专属商业养老保险的试点，从浙江重庆扩大到全国范围；

在原有的6家试点保险公司基础上，允许养老保险公司参加试点，今年总共会有15家公司参与进来。

究竟什么是专属商业养老保险？对比普通商业养老保险有什么不同？

奶爸来为大家解读：

什么是专属商业养老保险？

专属商业养老保险对比普通商业养老保险有什么不同？

奶爸总结

一、什么是专属商业养老保险？

专属商业养老保险，是银保监会联合保险公司给大家提供的一种新的养老金收益账户，前期投入资金，后期领取年金，为将来养老做准备。

我国推出专属商业养老保险，主要有两方面的原因：

1、人口结构变化，养老问题日趋严峻

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口约有2.64亿，占总人口的18.7%；

65岁以上人口约有1.9亿，占总人口的13.5%；80岁及以上人口有3580万人，占总人口的比重为2.54%。

“十四五”期间，我国老年人口将超过3亿人；并且，我国人口人均预期寿命已经达到77.3岁。

人口老龄化日益加剧，长寿时代已经到来。

2、试点结果颇见成效

另外一方面，专属商业养老保险经过试点后，取得的效果还是不错的。

从2021年6月开始试点计划，4个月后产品上市。

截至2022年1月底，6家试点公司的成绩如下：

近5万件保单，累计4亿元保费，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保近1万人。

可见，一年的试点结果还是颇具成效，业务规模稳步增长。

为了满足更多人群的养老保障需求，银保监会决定扩大专属商业养老保险的试点范围。

专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。

2021年在试点期间，参与试点的保险公司推出了自己的产品。

奶爸综合了这些产品，整理出了专属商业养老保险的产品形态。

我们来看下它主要的产品形态。

1、有两个时期

专属商业养老保险有两个时期，积累期和领取期。

积累期：把钱投进去，扣掉一部分初始费用后全部进入个人账户，每年按结算利率生息。

领取期：到了约定时间，账户里的钱连本带息转化为养老金，按照领取时间发放给投保人。

领取时间有不少于10年的定期领取和终身领取，最早60岁起领，可以选择年领或月领。

2、收益采用“保底+浮动”模式

专属商业养老保险的收益采用“保底+浮动”模式，也就是说，在最坏的情况下，也会按保底利率结算收益，不会亏损本金；

在此基础上，根据保险公司的投资情况，可以争取更好的收益，当然，这个收益是不确定的。

这种收益模式类似于万能险，后者也是采用保底利率和实际结算利率的模式。

3、有两个账户可选

这类产品一般有两个账户，稳健型账户和进取型账户。

前者的保底利率一般在2%到3%，后者的最低保底利率为0%，最高为1%。

两种类型的账户，适合风险偏好不同的消费者。

可以每年申请账户转换，不过要注意申请时间。

总的来看，专属商业养老保险本质上是一款商业理财险，只不过它有“政府专属”的光环，让市场和群众更加安心。

二、专属商业养老保险对比普通商业养老保险有什么不同？

专属商业养老保险是相对普通商业养老保险而言的,之所以强调【专属】,是因为它是在2个指定的地区——浙江省和重庆市,由6家指定的保险公司——人保寿险、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿开发的专属产品。

普通商业养老保险产品则无地域限制，且只要是人身保险公司均可推出。

两类保险都有理财、规划养老的功能。

但是还是有区别的，表现在以下方面：

1、缴费方式

一般的商业养老年金，投保时就要确定缴费方式和缴费年限，后续不能更改或追加，只能投保新产品。

而部分专属商业养老保险可以选择一次性缴清，或者在交了首年保费后，后期再定期或不定期追加保费。

相对来说，后者的缴费方式更为灵活。

2、领取规则

专属商业养老保险最早要在60岁才能领取，而商业养老年金，有些产品最早支持55岁起领。

另外，前者可以选择定期领取和终身领取，而大部分商业养老年金是终身领取，活多久领多久。

3、收益模式

专属商业养老保险的收益模式是“保底+浮动”，两种方式结合起来。

而商业养老年金根据收益模式可以分成两种，一种是纯年金，收益是固定的；

另一种是可以附加万能账户，由固定收益和浮动收益组成，和专属商业养老保险非常相似。

带万能账户的商业养老年金，保底利率在1.75%-3%之间，大部分在2%-3%之间，比专属商业养老保险要高。

4、退保规则

专属商业养老保险，国家希望你投进去的钱就是用来养老，在开始领取年金后，一般是无法退保的——如果退保，保单现金价值为0，也就是没有退保金。

而有些年金险及时开始领取后，依然会有现金价值，并且缓慢增长，后期也能够退保拿回现金价值。

对比下来，商业养老年金的退保机制较为灵活。

5、初始费用扣除

专属商业养老保险在存入或追加保费时，要先扣除初始费用，剩下的资金才进入个人账户累计生息。

而商业纯养老年金险没有这一个步骤，用户投进去的钱直接进入账户进行增值，到期就可以领钱。

三、奶爸总结

专属商业养老保险，是人口老龄化严重、基础养老金入不敷出大背景下的产物。

国家希望商业养老保险真正发挥出养老“第三支柱”的重要作用。

这次试点的扩大，对我们来说还是有利的。

一方面，能让更多人意识到养老不仅要靠国家，更要靠自己，增强大家的养老意识；

另一方面，试点扩大、参与的保险公司越多，意味着推出的产品越多，我们的选择性更广，满足不同人群的养老需求。

至于试点扩大后的产品怎么样，我们一起拭目以待。

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