商业养老保险怎么买最划算？为什么要买商业养老保险？

今天来和大家聊聊商业养老保险方面的问题，包括了三个部分：

1.为什么要买商业养老保险？

2.商业养老保险怎么买最划算？

3.养老保险挑选实战

濒临年关，很多商业养老保险都处在停录的边缘，问询的人很多，我们长话短说。

一、为什么要买商业养老保险？

道理很简单，要说明白很复杂，因为未来养老形势严峻，我们需要商业养老保险作为补充。

目前的养老方式主要有三种，社会养老即社保、家庭养老和自我储蓄养老。

社保也能起到养老作用，但我国人口基数大，人口老龄化趋势加重，单靠社保养老仍有不足，这也是近年来国家大力提倡商业养老保险的原因。

除开社保之外，剩余两种养老方式都是要需要足够的养老金，不管现在赡养父母还是未来自己养老。

第七次人口普查数据显示，我国60岁以上老人已经达到2.64亿，占总人口数的18.7%。

也就意味着这部分人群未来都是要面临退休养老的，而有专家表明我们养老金储备将在2035年耗尽，未来的我们将面临着退休无养老金可领的囧态。

因此在当下资金充裕的时候补充未来政府养老金的缺口，为自己提前规划一个安享的晚年生活是十分有必要的。

为此，很多人把眼光集中在商业养老保险身上，那么怎样的保产品才算一款合格的商业养老保险？商业养老保险怎么最划算呢？

二、商业养老保险怎么买才最划算？

一款合格的商业养老保险产品必须具备以下四个要素：足额、安全、增值、专款专用。

我们再通过这些要素去选择对应的产品，这样配置才最划算。

1.要安全

由于是用作未来的养老，这笔资金的安全性必须要足够，即不会受到外界环境的影响，包括银行利率，投资公司运用状况等。

商业养老保险本质还是属于保险产品，资金安全受到承包公司和银保监会的双重监管。

且利率是白纸黑字的写在保险合同上的，不会因为未来通货膨胀的影响。

2.要足额

额度即我们未来养老需要花费多少钱，然后再结合我们现在有多少钱，合理选择商业养老保险额度。

通过商业养老保险能获得的年金不低于我们这个额度，才能保证未来养老生活不受到影响。

如何去算呢，可以细化到每天的饮食，一日三餐花费，日常生活花销等，奶爸不展开。

知道总的费用后，再预计每年要花多少钱，由此来选择我们这笔年金是月领或者年领，领取多少，年金领取的额度也要够。

3.专款专用

符合要求的商业养老保险必须能帮我们把这笔资金储蓄起来，进行累积增值，到一定年龄后再领取，以保证我们在退休后有养老金可用。

奶爸总结了下就是能强制储蓄，稳定增值，为养老提供稳定的现金流且能对抗长寿风险，这才是我们需要的商业养老保险。

知道了基本需求之后，我们就可以来看商业养老保险怎么规划才划算。

首先是要注意年金的领取，毕竟关系到我们未来的领钱大计，而且年金开始领取之后就没法更改。

一般来说年金的领取可以分为年领和月领，领取的额度不同，我们在选择时要结合未来的消费形势，以及每个月的花销选择领取的额度。

再者就是现金价值，现金价值是实打实的收益，缴纳保费之后现金价值就会随着时间慢慢增长，时间越长增长得越多。

年金是未来养老的钱，现金价值则是现在可以触摸到的钱，在我们需要时候可以通过减保或者退保获取资金周转。

这两点都是涉及到商业养老保险的收益，收益高自然是好的，但收益往往是和投入相关。

投入高收益自然就不低，但是我们也得结合当下的经济状况再行投保，在自己预算范围内把年金和现金价值做到最高才是最划算的。

4.要增值

商业养老保险的收益必须是要有保证的，回本快，锁定未来利率，能进行复利增值。

当前环境下经过几次的调整，预定利率为4.025%的年金，以及演示收益在3.5%左右的增额寿险产品本就不多，可以优先选择或者选择接近的。

三、养老保险挑选实战

一直在说商业养老保险的有用途，要注意哪些配置事项，但要落实到实际的产品中就不得不说下年金险和增额终身寿险。

关于这两个类型的产品，奶爸在之前的文章中介绍过它们的区别，感兴趣的朋友可以了解：

终身寿险和年金险的区别在哪里？增额终身寿险和年金险哪个更好？

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奶爸以具体的两看产品为例子，看看商业养老保险实战中该如何去选择？

奶爸分别选取了当下还在热售的北京人寿京福颐年年金险和弘康人寿金满意足臻享版增额终身寿险。

两款产品都是各自领域的佼佼者，奶爸就不再细聊保障内容，直接看收益对比。

我们以30岁男性，年交10万，交5年，共计50万保费为例子，看下各自的收益情况。

京福颐年在保单的第8年，现金价超过已交保费实现了返本，在被保人55岁的时候现金价值是已交保费的两倍之多。

60岁开始领取年金，到70岁的时候领取的年金已经超过已交保费，当被保人90岁的时候IRR达到了3.87%，最高可以达到4.19%。

同样的我们再来看下金满意足臻享版的收益情况，到37岁时候，现金价值已经超过已交保费，达到510490元。

到40岁时，现金价值是656890元，IRR已经达到3.46%；

50岁的时候，现金价值接近保费的两倍，IRR达到了3.49%。

从两款产品的收益中我们可以发现，增额终身寿险的现金价值前期整增长较快，并且能保持稳定增长。

年金险的现金价值增速相对较缓，但是能有稳定的现金流，与生命等长活多久领取多久。

如果追求稳定的养老现金流投保年金险较为划算，如果追求现金价值增速则可选增额终身寿险。

四、奶爸总结

综合分析来看，我们选择商业养老保险最好还是要在自己的预算下选择收益最高的才最划算。

而具体是选择年金险，还是增额终身寿险则要看具体的需求。

想要长期稳定增值规划未来养老，年金险优先，希望资金周转灵活可以选择增额终身寿险。

想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：

想了解更多关于理财险的产品，欢迎阅读奶爸整理的理财险榜单：

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买

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