在利率下行的大环境下,以安全稳健为特点的储蓄型类保险受到了很大的关注。
但是,有的人认为千万别买储蓄型保险,收益不够高,退保了还会损失之类的...
究竟储蓄型保险值得买吗?储蓄型保险有哪些产品可以买?
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
储蓄型保险值得买吗?
储蓄型保险有哪些产品可以买?
奶爸总结
一、储蓄型保险值得买吗?
储蓄型保险是把保险功能和储蓄功能结合起来的产品,简单来说,它既有一定的保障功能,又能帮我们获得收益。
常见的储蓄型保险,主要有年金险与增额终身寿险,这两种都属于商业保险,最大特点是可以复利锁定未来几十年的收益。
投入一笔钱,不用担心利率下行的影响,最终稳稳拿到一笔收益,还是非常香的。
安全性方面,因为保险公司受银保监会监管,我们的保单也有保障,不需要担心"暴雷"问题。
收益性和灵活性方面,它们不太一样。
1、年金险
简单理解,年金险就是先交钱给保险公司,到了约定的年限,我们再从保险公司领钱。
它的收益固定,什么时候开始领钱,能领到多少钱,都会写在合同上。
目前市面上的年金险,长期的年化收益率一般在 3% 以上,收益高一点的,能达到 4% 左右。
但灵活性相对较低,如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱,多数产品都不能满足这个要求。
因此,把钱投入年金险,要能长期持有,不轻易动用,才能获得较高的收益。
2、增额终身寿险
增额终身寿的收益同样固定,但没有约定的领钱时间,我们可以自由选择领取时间和额度。
在收益性和灵活性上,和年金险会有一定区别,具体如下:
收益性:前期收益增长较快,但无论持有多久,收益率最高不会超过 3.5%
灵活性:保障期间,可以按要求自主追加保费或减保领钱,比较灵活,但具体到不同产品会有差别。
因此,钱投入增额终身寿后,可以按照自己的需求,在不同的时间领钱。
例如 30 岁投入一笔钱,等 50 岁时,减保领取一部分钱给孩子买房,60 岁时,再每年领一部分钱给自己养老。
增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具,适合作为长期财务规划的一部分。
比如希望存点钱当教育金或养老金,可以选择年金险;如果没有明确的用钱需求,可以选择增额终身寿。
二、储蓄型保险有哪些产品可以买?
无论是年金险还是增额终身寿,首要关注的是现金价值,也就是我们退保时能拿到的钱。
不同的产品在不同阶段,现金价值也不太,有的前中期更高,有的后期更高,这时候我们就要根据自己的需求来选择。
例如买增额终身寿,计划持有 15~20 年后退保,那么就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。
除了现金价值外,年金险还需要关注每年领取的钱有多少,即使交的钱一样,不同产品每年能领的钱也会有差别。
除此以外,有些年金产品还会附带其他功能,例如对接养老社区。
比如光大永明系列年金险就有养老社区服务,不同的养老社区服务保额也不同。
单张保单保费累计大于等于30万元,将获得旅居养老服务优享权;
单张保单保费累计大于等于70万元,将获得长居养老服务优享权;
单张保单保费累计大于等于100万元,将获得旅居和长居养老服务优享权。
养老服务是未来的一定需要发展的服务,奈何现在的养老服务僧多粥少,很多人有钱也没享受。
但通过购买养老年金险,能获得养老金也能对接养老社区,算是一举两得。
总的来说,我们可以把增额终身寿和纯年金险看作两个存钱罐。
前者可以自由支取现金;后者到约定时间固定领取资金,都很不错。
我们先来看看这期上榜的传统增额终身寿险:
1、弘康金玉满堂(金满意足臻享版):收益位列市场Top3、保单贷款利率低
【特点】
投保宽松:健康告知只有一条,三高、乙肝、结节等带病人群都能投。
短期缴费收益高:30岁男性,3/5年交,IRR可在80岁时达到3.49%。
长期缴费回本快:10/15/20年交,现价都在第8年超过已交保费。
保单权益丰富:额外保障假日交通意外身故,减保规则宽松、支持线上减保。
保单贷款利率低:一般增额寿的贷款利率为5%~6%,但其贷款利率低至4.5%。
【总结】
投保门槛低、保障权益丰富、收益高,综合实力强劲。
目前已下市了15和20年的缴费计划,可能在售时间不长,看中就要抓紧。
【适用人群】
想要使用灵活、保障全面、收益较高的人群。
2、康乾1号益利多:投保关系范围广、收益处市场前列
【特点】
长缴收益高:30岁男性,选择10年交,年交10万,到80岁IRR可达到3.488%。
投保关系范围广:支持隔代投保,祖辈可直传财产给孙辈。
保单权益丰富:支持加减保,规则宽松且可线上操作;提供专业信托服务管理资产。
【总结】
收益在目前市场上属前列水平,保单资金使用较灵活。
【适用人群】
有财产传承需求和管理需求的人群。
3、招商仁和金盈卫:投保关系广、增值服务丰富
【特点】
3/5/10年缴费收益更高:同样30岁男性,年交10万,3/5/10年交利率能达到3.47%以上。
长期缴费回本更快:10/15/20年交,现金价值都能在缴费期内回本。
投保关系范围广:支持隔代投保、设立第二投保人,有效隔离夫妻财产,防止保单被当成遗产而分割。
增值服务丰富:对接信托,实现资产隔离;提供专业的康复护理服务,让家人安心。
【总结】
大公司产品,能提供更丰富的保全服务和增值服务。
【适用人群】
更适合高净值人士用于资产隔离。
4、信泰如意尊3.0: 投保年龄广、回本速度快
【特点】
投保年龄广:最高接受80周岁老人投保,高龄老年人也能用其直传财产。
回本速度快:趸交、3/5年交,现价都能在第6年超过总保费,10年交能在第9年回本,整体回本速度市场少有。
保障权益丰富:支持加减保,停录也可加保;支持隔代投保,投保关系范围广;额外保障航空意外,给身故/全残保障加码。
【总结】
整体收益不算高,但回本速度比大多数产品快。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友。
看看无对接养老社区服务的4款年金险:
1、百岁人生福享版:终身有现金价值、最高保证领取25年
【特点】
终身有现金价值:开始领取年金后也一直有现金价值,随时可退保取钱应急。
保证领取时间长:市场上保证领取时间一般是20年,百岁人生最早55岁起领,保证领取至80岁,也就是说最长保证领取25年。
保单权益丰富:支持加减保、减额交清等。
【总结】
年金领取收益较高,身故保障力度强,保单使用灵活。目前投保年龄降至55岁,且需要健康告知和核保。
【适用人群】
想要稳健收益、看重身故保障的人群。
2、爱心乐养多:年金领取额度高、整体收益处市场顶峰
【特点】
整体收益高:相同投保、领取条件下,乐养多的年金领取额度较高,且同样终身有现金价值,现金价值也较高,整体收益非常可观。
投保年龄广:最高69岁的老年人也可投保。
起领时间早:无论男女,最早55岁就能领取年金,对需要延迟退休的人群较友好。
【总结】
年金额度和现金价值都在市场水平之上,平衡型年金的顶级产品。目前投保年龄降至55岁,且需要健康告知和核保。
【适用人群】
看重养老生活品质、希望尽可能多领取年金的人群。
3、北京京福颐年:年金领取额度高、起投门槛低
【特点】
年金额度高:同样的投保条件,其年金领取额度会比很多养老年金险高,所以年金领取收益较高。
保证领取20年:开始领取后的20年里,即使不幸提前身故,也会把剩下的年金给到受益人,保证保单的收益。
起投门槛低:只需1000起投,大部分工薪阶层都能负担得起。
保单权益丰富:有投保人意外/高残豁免责任,保障加码;还能减保,灵活使用资金。
【总结】
去年大热的老产品回归,预定利率高达4.025%,年金领取收益高。
【适用人群】
看重养老质量,或预算不高的朋友。
4、信泰如意享(七金版):保证领取25年,年金额度逐年递增7%
【特点】
保证领取25年:年金保证领取25年,比市场上保证领取20年的更长,身故保障更给力。
年金额度逐年递增7%:首次领取年金后,之后每年的年金以7%递增,直至终身。活得越久,收益越高。
保障丰富:可选投保人意外身故/全残豁免责任,给保单加上一层保障。
【总结】
年金设计有创意,有效对冲长寿风险,身故保障力度强。
【适用人群】
有长寿基因,看重保单整体收益的人群。
三、奶爸总结
储蓄型保险真正作用是安全稳定,为了解决我们十几年后要面对的问题,比如孩子上学,退休养老,指望一夜暴富是不可能的!
虽然储蓄型保险收益比不上基金投资、炒股等,但胜在足够安全、稳定。
已经配置好了重疾险、百万医疗险等保障型险种的朋友,有资产规划需求的话,可以考虑买一份,为未来打好经济基础。
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