高危职业怎么买保险？需要注意什么？

保险业有个很奇怪的现象，越需要保险的人群，一般来说越难购买保险。

比较典型的是从事高危职业者，他们承担着更高的风险与责任，但在保险的选择上却并不容易。

今天奶爸就给大家分析一下，高危职业者怎么购买保险：

l高危职业为什么投保难

l这些产品，高危职业可以放心买

l高危职业，保险配置方案

l买保险后，职业变更怎么办

01 | 为什么投保难

 

高危职业比普通职业更需要保障，但由于出险几率较高，对于保险公司来说，可以说是亏本投资。

因此对于健康异常、高危职业等人群，保险公司会采取一定的限制。

而职业一般划分为1-6类，级别越高，意味着风险等级越高。另外还有风险最高的拒保类。

1类：内勤人员，如文职、前台、公务员、程序员、文字编辑等。

2类：外勤人员，如记者、推销员、业务员、清洁工人等。

3类：体力劳动较多的人群，如汽车制造、维修人员、巡警等。

4类：有一定危险性，如中小型货车司机、交警、特种养殖等。

5类：危险性较高，如油井工人、刑警、自然保护区工作人员等。

6类：高危职业，如地质勘查员、消防员、水手等。

拒保类：大概率拒保职业，如战地记者、赛车手、地下采矿等。

需要注意的是，同一职业，不同的公司归类上也可能会有所差异。

即便是同一职业的人，可能有些险种可以购买，有些不能购买。

如中小型货车司机，有的保险公司是4类职业，有的则是6类。

因此在投保时，需要确认自己的职业是否属于承保职业类别。否则，一旦出险保险公司可以此作为拒赔的依据。我们要看清条款，避免造成损失。

02 | 高危职业意外险怎么买？

意外险的门槛是所有险种中最低的，但唯独对职业的要求最严格。绝大部分意外险只能承保1-3类职业，而4类及以上的职业购买意外险是比较麻烦的。

之前奶爸也有写过高危职业怎么购买意外险，详情猛戳：高空作业 建筑工人 货车司机……高危职业怎么买意外险？

奶爸选了几款适合4-6类职业投保的意外险，具体如下：

直接上结论：

如果是4类职业：安联安泰百万意外可以选择50万保额，并且费率最低。

如果是5-6类职业：招商仁和的5-6类高风险职业意外险最高30万保额，每年保费530元。

如果觉得保额不够：人保个人意外伤害保险与高危职业综合意外保障1-6类职业都可以投保，并且前者含有意外住院津贴，后者有医保时意外医疗额度可达120%。

 

对于高危职业来说，意外险可选择的范围不大。奶爸建议，可以考虑特定的高风险从业者意外险，它们无论是在保障内容上，还是职业限制方面，对高危职业从业者都会相对友好。

03 | 高危职业，怎么挑选重疾险？

职业同样会影响重疾险的投保。一般来说，大部分重疾险只能1-4类职业购买，如果承保高风险职业的话，可能会对保额作限制或者加费承保。

因此奶爸同样选择了几款对职业比较宽松的重疾险产品：

直接上结论：

如果是拒保类职业：昆仑健康保2.0、瑞泰人寿超级玛丽不限职业，适合所有职业投保。

如果是5-6类职业：除了上述两款产品以外，百年人寿康惠保（旗舰版）与海保人寿芯爱限定1-6类职业可投保。

如果追求性价比：昆仑健康保2.0的费率最低，而且高发轻症/中症保障非常全面，轻症保额最高。

 

上文也说过，不同的保险产品对职业限制会有所不同。

比如同样是1-6类职业可投保，消防员在海保芯爱的职业类别是6类，而百年康惠保的职业类别是拒保类。

 

因此消费者投保的时候一定要根据自己的情况选择产品。

04 | 高危职业，医疗险怎么配置？

医疗险相对来说，对职业的要求没有那么高，一般来说，大部分产品对1-4类职业都可以承保。

对于高危职业来说，奶爸整理出了几款产品：百万医疗险深度测评：高保额医疗险怎么选？

直接上结论：

如果是4类职业：众安尊享e生的性价比很高，并且质子重离子赔付比例高达100%，保额100万。

如果是5-6类职业：平安e生保与中国人保好医保保证续保6年，并且它们与微医保2019都只是限制部分高危职业投保。

 

以微医保为例，对高危职业的限制如下：

 

本人职业工种不属于下列种类：矿产资源作业、水上水下作业、高空作业、电力高压电、森林砍伐，化工、有毒及危险物质生产运输、水上运输，机械设备制造加工操作、金属/合金冶炼，海洋、特种养殖，救灾抢险、消防爆破、缉毒及防暴警察，拳击或足球职业运动员、潜水。

因此，高危职业人群投保时，只要不在部分高危职业范围之内，都可以投保。

05 | 高危职业寿险，怎么选择？

 

定期寿险的保障比较简单，一般保障身故与全残风险。

 

在奶爸之前的文章中，也有介绍过定期寿险：定期寿险测评：定寿地板价又被刷新了？

招商仁和擎天柱3号、三峡爱相随、华贵大麦1-6类职业都可以投保，而瑞泰瑞和对职业没有限制。

 

有兴趣的朋友可以在奶爸保公众号→投保攻略→保险严选，去核实自己的职业是否在可投保范围内。

 

06 | 高危职业，保险配置方案

综合以上的分析，奶爸配置了一套投保方案，以较为有代表性的职业刑警为例：

通过合理的搭配，7千多的保费就可以获得比较不错的保障，大家也可以根据自己的职业去选择合适的产品。

 

07 | 买保险后，职业变更怎么办

 

有些朋友购买保险的时候职业风险度并不高，但后来因工作变动，成为了高危职业从业者，那么这种情况怎么办？

 

实际上，在不同险种的购买上，造成的影响是不一样的。

1、意外险

意外险的条款中一般会明确列出，如果职业发生变更，需知会保险公司。

 

如果变更后的职业在承保范围内，一般都会根据变更后的职业确定合适的理赔方案。

 

如果变为拒保职业，保险公司有权解除合同。

 

2、重疾险与寿险

由于重疾险与寿险对职业的限制比较少，一般情况下不会特别要求职业变更应该怎么处理。

 

如条款中无特别约定，那么职业变更就不影响合同的效力。如果职位变更后实在不放心，也可以向保险公司补充告知。

 

3、医疗险

医疗险对职业变更也是比较敏感的，也需要及时告知保险公司。

 

众安尊享e生2019的条款是这样写的：

同时奶爸也向4家保险公司确认，他们的答复是：

众安尊享e生2019：合同明确写明，一旦变成拒保的工种，合同终止，退回相应保费。

微信泰康在线微医保：职业变更不会影响合同效力。

平安e生保（保证续保版）：需要告知保险公司，由核保人员审核。

支付宝人保好医保：理赔时会判断，如果是因为职业导致的风险可能会影响理赔。

 

因此，消费者投保时需要留意保单是否说明需要告知，尤其是在买意外险与医疗险的时候。奶爸建议，职业变更为高风险的消费者，还是向保险公司告知一下比较好。

 

08 | 高危职业也能买保险

身体健康异常、职业风险高的朋友其实很需要保险，但往往保险公司对这类人群的限制却是最多的。

 

现在，越来越多保险公司推出一些差异化、有特色的产品，一般也是针对这一类受限制的人群而设计，希望大家都能找到适合自己的产品，而奶爸能做的就是把投保的方法、思路，传递给大家。

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