万能险是什么险种？万能险利率下跌原因有哪些？还值得买吗？

这几年，国债、银行存款、货币基金的收益一路下滑，现在连万能险的利率也在暴跌。

万能险，过去是许多高净值客户青睐的理财工具，

但收益率下滑后，它还值得我们投保吗？

今天就来给大家聊聊。

万能险是什么险种？

多家险企下调万能险利率

万能险利率下跌原因有哪些？

万能险还值得买吗？

奶爸总结

一、万能险是什么险种？

万能险是一种兼具保障和投资功能的人身险，通常也被称为万能账户。

一般以寿险或年金险的附加险形式出现。

附加上万能账户后，相当于在保险公司设立了一个投资账户，

保险公司会将我们交的保费作为本金，统一拿去进行投资、理财。

投资获得的一部分收益，会返还进各个客户的万能账户。

5年内想把万能账户里的钱取出来，需要扣除5%-1%的手续费。

满5年后，万能账户里的钱就可以免手续费，相对自由的取出来。

从流动性来看，万能账户的封闭期不长，资金使用的灵活性很高。

除了流动性，万能险的优势在于它的收益构成： 

万能账户的收益是由保底收益+浮动收益组成的。

保底收益的利率一般在2%~3%之间，能够保证客户不会亏；

而当保险公司投资收益好的时候，客户可以享受更高的结算利率，拿到更高的收益，过去甚至有产品能达到6点几。

因为能保本，而且收益上限比增额寿和年金险要高，所以万能险受到很多客户的喜爱。

但万能险的缺点也很明显：它的投资收益是不透明的。

如果我们投保一款纯粹的增额寿，我们可以从保单直接看到每一年的现金价值变化；

但如果附加了万能账户，资金进入万能账户后，保险公司拿这些钱做了什么投资、挣了多少、亏了多少，我们无法知道。

所以判断一款万能险的好坏，只能看它约定的保底收益有多少、历史收益表现怎么样。

保底收益最好找那种3%、或接近3%的；

历史收益就找历史结算利率的走势较为平稳的产品。

至于去哪里看历史收益，我们可以上保险公司的官网查询，

如果还是不清楚具体方法和步骤，可以点击下方预约小程序免费咨询。

二、多家险企下调万能险利率

前几年，大部分万能险的利率能维持在4.5%到6%之间，收益比较可观，

可从今年开始，多家保险公司开始下调万能险的利率：

例如：

万能险利率下调，大、小公司都未能幸免，好一点的就只下调0.2%、0.3%，差一点的能跌2、3个点。

而且大部分都是在这一两年内下跌，下跌的频次也比以往更紧凑。

有些产品甚至刚推出不久，属于“开门红”里红得不能再红的一批，结果转眼就跌了。

曾经6%以上的辉煌不仅保不住，有些产品甚至还一路跌进3%，到底发生了什么？

三、万能险利率下跌原因有哪些？

据奶爸对多家保险公司的经营年报和万能险利率走势的观察，

推测万能险下跌的主要原因有两个：市场投资环境差和营销策略调整。

1、市场投资环境差

新冠肺炎疫情以来，全球经济呈疲软状态，国内经济下行压力持续增大，市场利率持续走低；

接着今年一季度又开始打战，上证指数累计下跌10.65%，深证成指累计下跌18.44%，我国股市、债市跌得有多惨，相信各位股民、基民深有体会；

此外，一季度连银行都有2000多只理财产品“破净”。

在此其中，保险公司也逃不脱投资亏损的可能。

今年1-4月，我国153家产、寿险公司中，有101家的综合投资收益率都为负值，占比达到66%！

就算有公司去年的投资收益表现还不错，例如中意人寿为6.91%，但它们也要为将来低迷的投资行情作打算。

保险公司都不赚钱了，又怎么可能会给到我们高收益。

所以在投资收益普遍承压情况下，保司只能选择下调万能险的利率。

2、营销策略调整

虽说不同公司、不同产品、不同时间，万能险的利率不同，

万能险的收益会有一个不成文的“规律”：

大部分万能险，刚发行时，结算利率是最高的；随着时间推移，收益就会慢慢下降。

我们去看各大保险公司每年的开门红产品就知道，

这些产品所附带的万能险，刚开始的几年内，结算利率都还是挺高的，

但过几年后，新产品变成老产品，收益就不那么好看了。

13个精算师统计的1711款万能险产品数据，也证实了这一点。

这样的变化，其实跟保险公司的销售需求息息相关。

万能险的利率制定并不透明，

而保司为了在开门红时吸引客户，会把新推出的万能险利率定得比较高，

然后调低旧产品的收益，把多给新产品的这部分收益补回来，以此达到公司的收支平衡。

所以2022年1-3月，保司集中营销的开门红结束后，不少万能险的利率就开始下跌。

四、万能险还值得买吗？

过去，万能险保底、灵活和收益较高，相信很多客户都是冲着收益高来的。

但万能险的高收益跟经济环境密切相关，除了保底收益是确定的，浮动部分并不稳固。

虽然比起3.5%的增额寿和年金险来说，短期内仍存在一定的收益优势。

长远来看，市场投资环境持续低迷，万能险将来的保底收益可能也会下调。

到时候你要么只能看着钱在账户里越涨越少，要么只能拿出来苦寻良主。

稳健理财，还是要看长远收益，如果利率波动过大，那其实最终实际的收益也并不会高。

所以奶爸之前一直说，万能账户并不是一个必加的选项，

反而增额终身寿险、年金这类能够锁定利率的主险，才是钱稳健增值的好去处。 

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