父母的养老问题怎么解决？父母的养老金怎么理财好？

奶爸有一个朋友，有能力又孝顺，工作第2年开始，就开始地给父母存养老钱了。

每个月存1000元，已经存了5年。

第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上人口2.64亿人，占比18.70%，65岁以上人口1.91亿人，占比13.50%，我国已经进入中度老龄化社会。

专家预测，我国将在2033年左右进入占比超过20%的超级老龄化社会。

养老真要提上日程了，相比于我们，父母的养老问题更迫切。

今天奶爸就来给大家分享一下父母的养老规划问题。

父母的养老问题怎么解决？

父母的养老金怎么理财好？

奶爸总结

一、父母的养老问题怎么解决？

在考虑父母的养老问题之前，建议先思考以下几点：

1、家庭的整体状况

首先需要先梳理一下父母当前的健康、资金以及参保状况，根据家庭的实际情况再做后续准备。

举个例子：父亲58岁，母亲53岁，离退休只有2年，生活开销不大。

老两口虽然有些小病小痛，但身体硬朗，有大概30万左右的积蓄，年轻时也买了社保，退休了有养老金可以领。

2、父母如何养老？

其次，需要思考父母的养老意愿和自己的经济情况，包括在哪里养老，采用哪种养老方式和过怎样的养老生活。

目前的养老模式主要有三大类：机构养老、居家养老、社区养老。

每个家庭都有不同的思考，建议最好是家庭成员提前沟通好，确定合适的养老方案。

比如我家，父母目前健康状况良好，打算以居家养老为主，等年纪大后，如果真的需要照料，可以考虑入住养老院。

3、养老需要哪些钱，需要多少钱？

1）养老需要哪些钱？

对于养老，财务准备也是最重要的，建议从以下3个层次考虑：

第一层：最基本的吃穿用度、生活开销及医疗准备

首先是父母养老的日常生活的基础成本，这是最基础的，主要支撑父母日常饮食起居。

建议以自己父母目前的生活状态为标准来计算。

以餐饮花费为例：

父母60岁退休，每餐20元/人标准，到80岁的餐饮花费是：

20*2*3*365*20年=87.6万元，这还不算上物价上涨。

此外，还需要考虑其他的日常支出，比如水电、交通和生活用品等。

还有医疗支出，父母日常的体检费用、看病住院的医疗费用。

第二层：提升生活品质的开销，支持爱好、出行

这一层是为了让父母晚年有更好的生活品质。

比如，趁身体好，给父母安排偶尔的外出旅游，或者学学跳舞、书法等兴趣爱好。

这些需求背后的花费，就是我们准备的方向。

实用一点的思路，我会建议大家在每年发年终奖时，单独存一笔钱，作为父母养老时期品质提升的钱。

第三层：为医疗支持、甚至护理支出，做准备

等到父母70岁甚至80岁后，护理需求就增加了。

长期照顾和护理的需求一旦产生，就需要家庭多年持续不断的人力和物力的付出。

老人谁来照顾，是住家护工、还是去疗养院？

我们这一代独生子女多，父母的养老重担压到一个人的身上。

如果以后真的遇到长期护理问题，还是需要依赖他人、设施服务的。

根据现在的物价水平，在上海每个月差不多要7-9k的专项护理金，一年差不多10万块。

总的来说，到底是需要多少钱养老才够用呢？

2021年《中国养老前景调查报告》显示，35岁以上人群的目标退休存款是139万元，而18-34岁的目标退休存款更高，为155万元。

只能说，养老的钱一定是越多越好。

其实，很多养老问题都可以通过家庭成员之间的协调来解决，但最主要的资金问题，是需要提前规划的。

养老方式的选择，最终也是看养老资金的储备。

2）父母养老需要多少钱？

接下来需要梳理一下父母目前的养老资金情况。

按照目前的状况，估算了一下父母之后养老的支出需求如下：

第二方面，需要计算一下目前已有的养老资金以及缺口：

父母退休之后会有6万元/年的退休金，加上他们自己的存款30万。

可以看到，目前父母的退休金可以勉强维持第一层的基本需求，到80岁的时候，要维持目前的生活至少还差20万。

30万的存款更是无法满足未来30年的品质生活需求，加上未来可能的每年10万元长期护理费用（这里还只是从70岁开始算），第二层和第三层的缺口还有90万。

而如果再考虑上年老之后入住养老院的话，养老金的缺口还更大，不过这个钱也可以从现在开始慢慢存。

所以养老真的需要提前规划，越早规划压力才越小。

二、父母的养老金怎么理财好？

养老是一个超长期且确定的一个需求，但金额又有一定的浮动性。

无论是父母攒下的养老钱，还是我们为老人做的专项保障基金，靠单一投资品解决所有问题是无法实现的。

这里还是建议，还是用上配置的思路，组合多种投资工具去准备。

在养老开支中，基础医疗和基本生活是刚性需求，而生活品质和更好的医疗护理有一定的弹性空间。

前者最好是安全和确定的，我们可以用稳健理财来解决大部分的刚性需求；

而后者，有一定的弹性空间，可以选择一些符合自己风险偏好的理财产品进行组合，比如基金、股票等，来争取高一些的收益。

稳健理财方式有哪些？

这两年全球经济放缓，全球降息潮，新冠疫情更是加速了利率下行，我国的利率也呈现逐渐下降的趋势。

对于我们绝大部分人来说，能选择的投资渠道少，陷阱多，能承担的风险小。

这里列出来几种方式供大家参考：

1、50万以下的银行存款

根据2015年5月出台的《存款保险条例》，如果银行出现兑付风险，个人存款最高可以赔付50万。

也就是说在同一家银行的存款本金和利息合计在50万元以内，国家保障您不损失一分钱。

2、国债

国债的发行主体是国家，由国家财政信誉做担保，具有很高的信用度。

国债分为储蓄式国债和记账式国债，两者区别在于利率和流动性。

其中，储蓄式国债收益较高，但流动较差。 

2022年央行和财政部发行的第一期三年期储蓄式国债利率为3.35%；第二期五年期国债利率为3.52%

但是储蓄式国债不能上市交易，且6个月内提前赎回不但没有利息，还需要支付手续费。

记账式国债收益较低，但流动性好，可以上市交易。

4月8日发布的最新一期的记账式国债，时间是182天，折合年利率为1.87%

3、商业养老保险

商业养老保险主要包括年金险和增额终身寿险，具有稳健理财、保值增值的作用，可以用于规划长远的养老和传承资金。

这类产品的收益写入合同，能够终身锁定利率，资金安全。

收益也是复利计算的，适合长期持有，而存款和国债都是单利。

年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付生存保险金，能够保证父母在养老期间能有一笔稳定的养老金，活多久领多久。

而增额终身寿险因为具有加减保的功能，更具灵活性，可以中途取用一部分现金价值来规划现金流，比如父母旅游费用和医疗护理费用，都可以从这里支取。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

这三种稳健理财的方式，都是我们普通人能选择的能存下父母养老钱的方式。

养老本来就不是一件轻松的事，我们也不能依靠单一的渠道或者方式去解决，毕竟现在准备多一点，以后的养老就多一份保障。

三、奶爸总结

养老规划没有标准答案，毕竟不同的家庭面临的问题和压力都不同。

我们给爸妈做养老规划时，一定要根据自己的实际进行分析，多多听取老人的想法，合理评估家庭的需求和预算，给予力所能及的帮助。

同时，也该提前为自己的养老做准备了，思路也是相通的。

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