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奶爸保
个人养老金制度终于要确定了！
4月21日，国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》。
这一下网上可炸锅了，说了那么久的大力发展个人养老金制度，如今终于要落实了吗？
这份《意见》信息量不小，奶爸马上和大家一起解读一下，看看个人养老金制度到底涵盖了些什么内容！
一、《个人养老金制度发展意见》解读
1. 鼓励参与，实施税收优惠
首先，个⼈养⽼⾦制度的参加范围为：在中国境内参加城镇职⼯基本养⽼保险或者城乡居⺠基本养⽼保险的劳动者。
参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。
《意见》指出，国家将制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。
实施“税收优惠+个人账户制度”来推动个人养老金账户的发展，考虑到了人民群众的需求，从实际优惠政策来带动大家的参与积极性。
2. 个人账户，安全封闭运行
个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。
个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。
也就是说，参加人将开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。
这个账户将在参加⼈达到领取基本养老金的条件后，按月、分次或者⼀次性发放个人养老金，
领取时，会将个人养老金由个人养老金资金账户转⼊社会保障卡银⾏账户。
实行这样的个人封闭账户制度，进一步保障了养老资金的安全性，真正实现养老资金的强制储蓄和专款专用，给未来养老生活的现金流保驾护航。
3. 多种投资方式，自主选择
当然，我们将资金存入个人养老专用账户后并不是“万事大吉”。
《意见》表示，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。
这类产品由相关金融监管部门确定，运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值，可以满足不同的投资偏好。
这一举措，将我国养老保障体系和养老金融行业融合发展，推动金融市场中的部分产品往长期、稳定的养老化特征发展。
对于我们普通人来说，可以更好应对养老压力，提高养老金待遇水平，在一定程度上还能改善家庭资产配置，实现资产的稳定增值。
二、规划养老还有哪些方式
奶爸以前说过，在我国老龄化进程不断加深，人口出生率跌破警戒线的现实状况下，养老问题已经成为社会重点关注的问题之一。
在《关于推动个人养老金发展的意见》下发前，对养老第三支柱已经有过激烈的讨论。
区别于社保和年金养老的基础养老，以商业养老保险为主的第三养老支柱能够为我们提供更高水平的养老保障。
因此，近年来商业养老保险的发展也是如火如荼。
奶爸就深有体会，毕竟大家对于商业养老年金等产品的咨询也是越来越多。
特别是其中几款热门产品，凭借扎实的养老保障和优秀的增值服务，得到不少青睐。
奶爸整理了这些产品的基本信息放在下图，感兴趣的朋友可以参考对比一下：
可以看到，这几款产品共同点也比较明显。
首先投保年龄范围比较广，60岁以上的高龄人群也可以获得急需的养老保障；
其次投保门槛不高，可以根据自己家庭经济状况和需求自行选择；
另外，商业养老保险一般都约定了保证领取年限，假如在保证领取期间身故，为领取的金额也会一次性给付到受益人手中，这一部分的收益是确定的，一定可以领取的；
而保证领取期间过后，活多久领多久，可以有效对冲长寿风险，安心享受养老生活。
最后，有不少商业养老保险还会提供优秀的增值服务，比如成为未来趋势的养老社区入住权，为高品质的养老生活提供保障。
那么商业养老保险和个人养老制度相比之下，你会选择哪种呢？
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三、奶爸总结
言归正传，《意见》的发布意味着个人养老制度已经从蓝图走向了现实，在未来将与我们每一个人息息相关。
这是一项是促进国民共同富裕，推动社会经济高质量发展，惠及普通老百姓养老需求的重要制度。
不过这也提示着未来的养老问题越来越严峻，需要我们每一个人用长远的眼光看待，提前做好养老规划。
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