一文解读四大保险是哪些？（医疗险、重疾险、意外险、寿险）

四大保险，即是人身保险四个险种，分别是：医疗险、重疾险、意外险和寿险。因其保障对象是人且适用性广，所以便有了四大保险的美称。

 

四大保险作为基础保障，是消费者投保的必要选择，毕竟身体是革命的本钱，像理财保险、分红险、车险等等，奶爸也是建议在配齐四大保险后，再配置。

 

下面奶爸借此文给大家科普一下四大保险。

 

一、医疗险

 

医疗险全称是商业医疗保险，有人会问：我有医保了，还买商业医疗保险吗？

 

其实医保的报销范围是有限的。商业医疗保险可以作为医保的补充，能报销医保不能报销的费用。

 

因此，奶爸常说：商业医疗保险搭配社保使用，保障会更全面。

 

那么，商业医疗保险有哪几种呢？

 

奶爸先放个常见商业医疗保险种类图，帮助大家更简易的理解：

 

 

1）小额医疗险

 

报销额度较小的医疗险，一般保额在1-2万元，专门报销小病（如感冒、发烧、小磕碰伤病）的医疗费用。

 

小额医疗险一般只保住院医疗费用，门诊费用不可报销。

 

优点是价格低，看病住院几百块也能报销。

 

2）百万医疗险

 

百万医疗险是保额达百万的商业医疗保险，主要报销因病或意外住院所产生的医疗费用，主要保障内容如下：

 

 

近年来，因其低价格（通常几百块）撬动高保额（起码100万，一般在200万左右）的特性，使其成为最受欢迎的商业保险。

 

有朋友会疑惑：百万医疗险这么实惠，保险公司不亏本吗？

 

这就不得不提百万医疗险的免赔额了。

 

免赔额其实是保险公司为了控制理赔率，设置的一个理赔门槛。

 

免赔额的设置是为了提高理赔的门槛，也是为了保证产品的稳定性。

 

如果没有免赔额设置，一旦被保险人出险，哪怕只有100来块的医药费也要报销，保险公司在承担理赔金的同时，还需要花费人力物力对保险事件进行调查，审核，成本比较高。

 

百万医疗险一般都会有5000~10000元的免赔额，换言之，一些小额医疗费用是不能用百万医疗险报销的，所以百万医疗险也被称之为保大病的医疗保险。

 

但百万医疗险不能永久续保，因此在选购百万医疗险时，尽量选择保证续保、续保时间长的产品。

目前市面上有多款保证续保20年的百万医疗险，但20年合同到期后，仍要重新审核被保人的身体健康情况。

 

2022年百万医疗险该怎么选？ 

 

奶爸选取了几款保证长期续保的百万医疗险：平安e生保（保证续保版2020）、人保铁甲小宝少儿长期医疗险、平安e生保·长期医疗、太平洋e享护·医享无忧。

 

这几款保证长期续保的百万医疗险，适合不同需求的人群投保。

 

追求恶性肿瘤保障：平安e生保（保证续保版2020）

 

平安e生保（保证续保版）给到恶性肿瘤住院津贴、豁免价格、第三方诊疗费用保险金，同时保证6年续保，非常适合有家族癌症史，追求恶性肿瘤保障的人群。

给小孩投保：人保铁甲小保少儿长期医疗险

 

这是一款专门为未成年人设计的百万医疗险，基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务。

 

追求长期续保：平安e生保·长期医疗、太平洋e享护·医享无忧

 

平安e生保·长期医疗、太平洋e享护·医享无忧都是保证续保20年的长期医疗险，同时分别由中国平安、太平洋保险承保，稳定性强。

 

当然，市面上还有很多优秀的百万医疗险产品，想看更多产品的朋友可以看看这篇：

 

2023年百万医疗险榜单，哪些医疗险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13100.html

 

3）中高端医疗险

 

中高端医疗险比较小众，适合预算充足的人群。

 

中高端医疗险支持医疗直付（无需报销，直接使用保险公司给的结算卡支付即可）、私立医院费用报销、全球问就诊（海外丰富医疗资源可选择）、保障额度达千万以上，给被保人带来不一样的就医体验，因此，其所需费用是比较高的。

 

高端医疗险的详细介绍可以看看这篇：什么是高端医疗险？看这一篇就够了！

 

4）防癌医疗险

 

防癌医疗险只保障致死率极高的癌症，奶爸建议：买不了百万医疗险再来考虑防癌医疗险。

 

因为防癌医疗险能保的，百万医疗险全都有，但百万医疗险能保的，防癌医疗险不一定有，也就是说，防癌医疗险只是百万医疗险的一个子集。

 

防癌医疗险也不是完全不如百万医疗险的，的健康告知比起百万医疗险更宽松，一般只会问到严重的病史或者家族病史，投保年龄更是放宽至70~80岁，让高龄人群也有参保机会；

 

所以，防癌医疗险比较适合因高龄、疾病史而无法投保百万医疗险的老年人群体投保。

 

综上来看，百万医疗险的适用性最广，保障力度也非常强度，是奶爸最为推荐的一个医疗保险险种。

 

二、重疾险

 

重疾险跟医疗险不一样，后者是报销型保险，用了多少钱就报销多少钱，而重疾险是给付型保险，被保人达到保险合同规定的给付条件后，保险公司会一次性赔偿保险金。

 

例如，小明在2018年投保一份保额为50万的重疾险，2021年在医院不幸确诊肺癌，并且达到了保险合同所规定的给付条件，小明即可拿到50万重疾险赔付金，这笔钱可以自由安排。

 

这就是重疾险和医疗险的最大不同。

 

一直以来，不断有网友私信或留言奶爸：有了百万医疗险还有必要买重疾险吗？

 

奶爸会回复：很有必要。

 

百万医疗险只报销医疗费用，不能涵盖全部费用。

患上肺癌等重大疾病，病人身心都会面临很大的考验。仅靠百万医疗险报销的费用吗？不可能，这笔钱通过层层审核，到手时间很慢，还要用于后续治疗。

 

重疾险的作用就凸显出来了：被保人可自由安排重疾险赔付金，这笔钱可用于疾病治疗，也可用于请护工、营养补给，更可用于生活支出。

 

那么，投保重疾险要看重什么呢？

 

 

 

挑选重疾险要，可以关注保险产品、基本信息、保障期限和重疾险费率等……

 

两个最重要的点是：保额+保障时间。在预算范围内，尽量选择最高保额和最长保障时间。

 

1. 保额

 

买重疾险，不就是希望确诊重大疾病后，能够得到尽可能多的赔偿金，然后好好地活下去吗？

 

所以，投保重疾险之时，首先要看这款产品的最高保额是多少，自身的预算最多能买多少。

 

《精算师协会》的报告显示，重大疾病的平均治疗费用在30万左右，因此奶爸建议重疾险保额至少要买30万，能到50万就更好了，这样才能一定程度弥补罹患重大疾病期间的收入缺失。

 

 

 

2. 保障期限

 

随着年纪的增长，人们患上重大疾病的概率会越来越高。

 

所以，奶爸建议大家投保重疾险时，尽可能选择最长的保障期限，保至终身是最好的，其次就是保到70岁，70岁时已不承担家庭责任，不会给家庭带来致命的打击。

 

在考虑完保额和保障期限后，我们可以再去考虑一些次要的重疾险因素：如保障的重疾总数、多次或额外赔付、身故责任、中轻症保障力度等等。

 

接下来，奶爸也来介绍一下几款经济适用的重疾险：

 

 

这几款都是2022年新推出的产品，保障责任也是比较创新的，比如达尔文6号和超级玛丽6号都有重疾复原责任，可以有效对抗难缠的重疾。

 

追求高性价比、癌症保障：国富达尔文6号、和泰超级玛丽6号

 

除了重疾复原保障，国富达尔文6号可选的癌症保障，突破以往的额外2次赔，可无限次赔付，价格也实惠，性价比位列市场第一梯队。

 

和泰超级玛丽6号跟达尔文6号的保障内容差不多，对癌症的保障力度丝毫不弱于国富达尔文6号，而且的投保方案选择多，适用不同预算、不同保障需求的人群。

 

追求高龄投保、特定疾病保障：信泰完美人生守护2022

 

信泰完美人生守护2022最高60周岁可投，年龄大的人也有机会投保；还特别保障少儿和老人特定疾病，适合追求高赔付比例，或看重特定疾病保障的人群投保。

 

追求投保灵活、低价格：瑞华吉瑞保

 

瑞华吉瑞保投保灵活，轻中症责任、被保人豁免皆为可选项。

 

30岁男性投保，30万保额，30年缴费，选择保至70岁，不附加任何保障，身故赔价格，价格只用2085元一年，价格能做到很低，比较适合预算较低、或想要加保的人群投保。

 

这里奶爸只列举了部分经济实惠的重疾险，如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

三、意外险

 

意外险是保意外的，必须满足遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件致使身体受到伤害。

 

由于近年来猝死事件高发，一些意外险创新加入了猝死保障，内卷之下，现在市面上大多意外险已经都配备了猝死保障了。

 

跟百万医疗险一样，意外险杠杆率很高，每年一两百块，就能换来百万级别的保额，确实不错。

 

意外险主要分为一年期意外险和长期意外险。

 

一年期意外险交一年保一年，长期意外险每年同时间段续保，但是价格会较高，奶爸建议普通人买一年期意外险，意外险对身体状况要求很低，每年花个小价钱重新投保即可。

 

意外险保障内容比较简单，一个是意外身故/伤残，另一个是意外医疗。

 

意外身故/伤残：给付型，被保人因意外伤害身故或伤残，可一次性获得赔偿金（如上图100万保额即赔100万）

 

意外医疗：报销型，因意外伤害住院花费多少报销多少；如打篮球不小心骨折，可以用意外险的意外医疗报销。

 

意外险如何挑选呢？

 

不难，只要意外身故/伤残的保额管够，再看看意外医疗是否限制社保、免赔额是否够低，最后关注一些产品特色保障：如猝死、交通事故身故责任等等，即可挑选到一款比较优秀的意外险了。

 

接下来结合产品看看：

 

奶爸以三款成人意外险为例，看看不同需求怎么挑选意外险。

 

图中3款意外险都有猝死保障，太“卷”了。

 

身体抱恙或经常出差人群：鼎和小蜜蜂2号超越版

 

无健康告知，这是鼎和小蜜蜂2号超越版对比另外两款意外险的优势所在。除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等保障，交通保障力度大。

 

追求大公司品牌：人保小星云、平安橙护卫

 

人保小星云和平安橙护卫保障内容相似，并且都是由大公司承保，比较注重公司知名度的朋友可以考虑这两款产品。

 

PS：意外险投保门槛非常低，但是在投保前要留意职业限制，如果从事高危职业的朋友，要看看该产品是否对自身职业有所限制，不然买了等于白买！

 

四、寿险

 

寿险全称为人寿保险，是一种以人的生死为保险目标的保险；简单来说：人没了就赔钱。

 

寿险主要是能够在家庭支柱倒下之时，能够提供一笔资金，保障短时间内家庭生活不受影响。

 

配置寿险，是对家庭爱与责任的体现，是作为一名家庭支柱的担当。

 

寿险通常可分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险：

 

 

 

1、一年期寿险：价格相对便宜，但每次投保时都需要健康告知，后期续保较困难

 

2、定期寿险：规避家庭支柱早亡带来的风险。在保障期间内满足理赔条件即可赔付，保险金常被用于家庭后期的生活支出、子女抚养、父母赡养和债务清偿。

 

3.终身寿险：终身可赔，具有较强的储蓄性，获得的收益更多的是作为一种规避遗产税的财富传承。

 

根据奶爸多年的从业经验来看，一年期寿险太过鸡肋，终身寿险费用高，只有定期寿险是最适合的，能满足95%以上家庭的需求。

 

定期寿险买多少保额？怎么挑呢？

 

通常来说，家庭定期寿险保额应该涵盖：家庭的负债（贷款）、子女教育费用、父母赡养费用和家庭3年以上的开支。

 

一个更简单粗暴的方法，家庭年收入*10，就是这个小家庭需要买的寿险总额，比如小明家庭年收入20万，那么他们家买寿险的保额至少要买到200万以上，才能起到较好的风险防范作用。

 

再说说定期寿险挑选方法：

 

定期寿险的产品保障简单，只保被保人的身故和全残。

 

一般来说，大家挑选定期寿险时，要考虑以下几点：

 

1）性价比：选择相同的保障与保额，对比价格，价格越低，性价比越高。

 

2）最高可投保保额：寿险的最高可投保额很重要，保额越高，带来的抗风险能力越强。

 

3）健康告知：一般有3条健康告知，核保较宽松，但对于投保人来说，自然是越少越好啦。

 

5）免责条款：一般也是3条，对于投保人来说，也是越少越好。

  

追求保障全面、快速进入保障：阳光擎天柱6号

 

这款产品最大亮点是0等待期，即买即保，保障期限比其他产品长3个月至半年。

 

还重点保障猝死，被保人65周岁前猝死，额外赔50%保额。

 

最高可投保额是350万，是市面上的最高水平了。

 

追求投保宽松、交通保障：华贵大麦2022

 

华贵大麦2022的免责条款和健康告知都只有3条，投保更宽松。

 

除了基本的身故全残保障，法定节假日的交通意外身故/全残也有保障。

 

相当于送了一份节假日交通意外险，对于喜欢旅游或经常出差的朋友来说，这个责任很实用。

 

追求低价格：鼎诚定海柱2号

 

和同类产品对比，定海柱2号的价格最实惠，且免体检最高可投保300万保额。而且赔付标准低，高残就能赔付，其它产品都要求达到全残才赔。

 

追求夫妻共保：华贵大麦甜蜜家2021

 

华贵大麦甜蜜家2021支持夫妻投保，保额相互独立，一人最高可投300万，夫妻保额加起来最高可达600万，而且价格便宜。

 

如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。且能互相豁免，夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残，另一方的保障继续有效且豁免后续价格。

 

追求投保灵活：同方全球「臻爱」优选

 

同方全球「臻爱」优选仅包含身故/全残责任，保障责任简单，价格也有优势。

 

保障期限选择多，最高保至80周岁。而且职业限制宽松，对特殊高风险职业人群没有限制。

 

预算充足的朋友，还可以考虑增额终身寿险：

 

五、奶爸总结

 

四大保险的基础知识，相信大家都已经有所掌握。如果大家不知道如何购买保险，可以在奶爸这边先行看看文章学习一下哦。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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