外卖小哥买什么保险比较好？灵活就业人员怎么买保险？

前段时间，一则暖心的新闻冲上热搜： 

杭州一交警在例行检查的时候，突然遇到一外卖小哥正突发哮喘。

外卖小哥情况不是很好，所以交警打算拨打120。

但因为囊中羞涩，外卖小哥几次三番推脱去医院，并拒绝吸氧。

交警一句“我有钱，你去医院”，让不少路人瞬间破防。

所幸外卖小哥最后还是听从了交警的劝说，坐上救护车前往医院就诊。

临上车前，交警还给小哥塞了500元现金。

雪中送炭总是让人动容，交警的小小帮助，是职责天性，亦是内心的良善温情。

但外卖小哥因没钱病，而不肯吸氧、拒绝就医，也同样令人心酸。

像外卖小哥这样的情况，每座城市都有。

一、外卖小哥买什么保险比较好？灵活就业人员怎么买保险？

日常风里来雨里去，工作环境恶劣，外卖小哥突发意外或身体发病的事件，也常有发生。

但不少外卖业务都是外包的，与平台没有直接劳动关系，外卖小哥往往都无法像正常的上班族一样买职工社保。

而通常干这行的大部分都是外地人居多，他们也无法像本地人一样参加当地的医保和养老保险。

跟外卖小哥一样，得不到社会保障的，还有其他灵活就业者，比如网约车司机、自媒体达人、快递员等等。

没有社保，就意味着这些灵活就业人员看病全部要自费、失业没有补助，退休没有养老金，

而这些人大多都是家里的中流砥柱，一旦疾病、意外发生，将给整个家庭带来致命打击。

所以，灵活就业者，其实更需要保障。通常来说，有以下2种方式：

1、购买社保

社保是国家给的兜底福利，奶爸一直都非常提倡大家能买尽量买上。

虽然说灵活就业者大部分无法通过公司购买社保，

但也还有2种方式可以购买到社保：

1）以灵活就业身份参保

前段时间，国家发改委等21部门印发的《“十四五”公共服务规划》给灵活就业人员带来了好消息:

推动灵活就业人员在就业地参加社会保险，实现法定人群全覆盖。 

部分城市已经放开灵活就业人员在非户籍地也可购买社保，

比如广东省、浙江省等地区。

具体缴费金额，以当地政策为准。

如果工作所在城市暂时不能以这种形式参保，可以按第二种途径参保。

2）在户籍所在地参保

在外务工的灵活就业人员，可以在户籍所在地缴纳养老保险和医保。

在户籍地参保，没有门槛，就是普通的居民医保和养老保险，

每年社区、村委会等都会组织缴费，具体费用和办理方式，可以咨询当地社区。

购买后，可以进行异地就医备案，报销部分医疗费用。

2、适当补充商业保险

国家医保报销一般都非常有限，比如癌症治疗费用等，

社保报销后需要自费的费用就不低。

奶爸建议适当补充一些商业保险，尽可能增加自己的风险屏障。

（1）百万医疗险

前面我们提到，社保报销非常有限，

如果搭配上百万医疗险，则可以互相补充。

百万医疗险可以提供200万或更高的保额，

因病住院产生的医疗费用，比如治疗费、检查费等，符合条件都能报销。

虽然大部分产品有1/2万元免赔额，但对于灵活就业者来说，

经济压力就轻松多了。

百万医疗险性价比非常高，30岁人群，一年保费大多在300元左右。

2023年百万医疗险榜单，哪些医疗险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13100.html

（2）意外险

像外卖小哥、网约车司机这些，发生意外的风险比普通人要高。

一份简单的意外险可以为灵活就业者提供以下保障：

意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴，甚至猝死。

小到骑车碰伤、摔伤，大到意外事故入院治疗，意外医疗都能报销。

意外险的性价比也非常高。

30岁人群，50万保额，保1年，1-3类职业，仅需100多就能买到。

2023年意外险榜单，哪家公司的意外险便宜又好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13101.html

（3）重疾险和定期寿险

预算充裕，奶爸更建议灵活就业者们买份重疾险和定期寿险。

重疾险可以作为自己的收入损失补偿，也可以作为术后护理费用等等。

比如瑞华吉瑞保，可以只保重疾，这样保费就会低一些：

30岁男性保至70周岁，30万保额，30年交，一年保费2649元。

符合重疾理赔，即可获得30万保险金。

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

定期寿险只保身故/全残。

万一真的突发极端风险，至少可以留一笔钱，给家人作为生活过渡。

比如定海柱2号：30岁男性买50万保额，分30年交，保30年，一年保费仅需534元左右，杠杆非常高。

2023年定期寿险榜单出炉！定期寿险该怎么买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13099.html

二、奶爸总结

成年人的生活，从来都不容易。

尤其在他乡漂泊，我们更需要保护好自己。

只有保障好自己，才能为家人提供更好的生活。

对于外卖小哥等灵活就业者来说，最实惠的保障搭配就是：

社保+意外险+医疗险。

宽松一点，可以考虑附加重疾险+定期寿险。

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