20万买什么保险好？年收入20万买多少保险合适？保险方案如何配置？

很多家庭都想买保险，但都心存顾虑。

一方面，担心怕买到不合适的产品，另外一方面，也怕保费太高，造成经济负担。

 

张先生现在的处境就是这样，他们家庭年收入20万元左右，想要做一个保障全面，保费也适中的方案。

 

究竟20万买什么保险好？年收入20万买多少保险合适？保险方案如何配置？

 

奶爸来为大家解读：

 

20万买什么保险好？年收入20万买多少保险合适？

年收入20万买保险要考虑哪些方面？

20万保险方案如何配置？

奶爸总结

一、20万买什么保险好？年收入20万买多少保险合适？

在帮张先生一家三口配置保险之前，我们先了解了他和家庭成员的年龄、职业、身体健康等情况。

 

张先生一家三口生活在一个三线小城市。

l 张先生

今年刚满30岁，从事工程建筑的工作，年收入在14万左右，即月薪在1.2万左右，没有房贷，目前有7万的车贷。

身体没啥问题，不过偶尔要应酬，少不了小酌几杯。

l 张太太

今年28岁，在当地的一家私企做会计，每年收入在7万左右。

在去年体检时，检查出乳腺结节，已经做了手术，术后病理结果为良性，现在定期复查就行。

l 女儿

小两口目前有一个2岁的女儿，孩子是轻度早产儿，孕周期为37周，现在身体健康没啥问题，由家里的老人帮忙照顾。

 

二、年收入20万买保险要考虑哪些方面？

张先生的家庭处在成长期，夫妻双方都年轻，孩子年纪小，而且有老人照顾。

那么这一家子的保险怎么配置才合理呢？

我们主要从这3个维度来分析。

1、保费预算在多少？

保费预算过低，不足以完全抵御风险，保费过高，经济压力又很大。

一般来说，合理的家庭保费占年收入的8%-10%。

小两口的年收入加起来在20万左右，计算下来，每年保费在1.6万－2万。

张先生考虑到，每个月要还2000元车贷，希望年保费预算不要超过1.8万。

2、买哪些保险？

买保险，主要是为了转移难以承受的风险，所以买哪些保险，和我们面临的风险有关。

那张先生一家面临的风险有哪些，对应的险种是什么？

l 疾病风险：重疾险、百万医疗险

人吃五谷杂粮，哪有不生病的道理。

现在工作、生活压力大，双重打击下，人的身体更容易出问题。

小病小痛可以用医保报销，万一患了大病，十几万、几十万的医疗费用不是普通家庭能够承担的。

 

因此，我们还要依靠重疾险和百万医疗险，来抵御疾病风险。

重疾险直接赔付一笔钱，主要用作治疗、康复费用，弥补生病期间无法工作导致的收入损失。

百万医疗险则是直接报销，解决大额的医疗费用支出。

无论大人还是小孩，都会面临疾病风险，因此张先生一家三口都需要配置重疾险和百万医疗险。

l 意外风险：意外险

意外无处不在，意外发生的概率比疾病要高。

张先生经常要开车，孩子年纪小喜欢蹦蹦跳跳，所以大人小孩都很有必要备上一份。

l 身故风险：寿险

夫妻俩是家庭的主心骨，背负着整个家庭的重任。

前有孩子、老人要养，后有车贷要还，万一发生极端情况，不仅遭受精神打击，家庭的经济来源也中断，生活陷入两难。

因此需要配置寿险，在被保人发生不测后可以赔付一笔钱，人不在了，家庭也能继续生活。

不过，孩子不用承担家庭经济责任，不需要购买。

3、买多少保额合适？

保额足够，才能完全抵御风险。

需要考虑保额的主要是重疾险和寿险，一般来说，重疾险建议30万起步，预算充足再往上增加；

寿险的保额最好可以覆盖到未来多年的收入，以及负债，家庭经济支柱的寿险保额最好在50万起步。

而医疗险和意外险，不需要过于关注保额，市面上的产品保额基本足够，我们重点关注产品保障。

 

三、20万保险方案如何配置？

了解以上情况后，接下来就是配置具体的保险产品。

奶爸给张先生一家设计了以下这套保障方案：

 

1、重疾险

l 张先生

他是家庭的第一主心骨，奶爸选择了国富达尔文6号，这款产品带有重疾复原保障，60岁前赔付第二次重疾，将保额买到40万，增强抵御风险力度。

另外附加了重疾关爱金，60岁前，第五个保单前额外赔80%；第五个保单后额外赔100%保额，提升赔付比例。

健康告知问及饮酒情况，但张先生只是偶尔喝，所以符合健康告知。

 

保终身，30年交，年交5752元。

l 张太太

选择了性价比较高的和泰超级玛丽6号。

考虑到张太太做过乳腺结节手术，以及女性疾病的高发，因此在基础责任上附加疾病关爱金：

60周岁前重疾额外赔100%保额，中症额外赔20%保额；

和重度癌症医疗津贴保险金：

首次确诊重度癌症间隔365天后，仍处于重度癌症状态，每次给付40%保额，3次为限。

绝大部分重疾险都会问及乳腺结节，这款产品也不例外，

张太太已做了切除手术，病理结果为良性，且没有其他异常，最终可以正常承保。

 

l 女儿

选择了横琴小飞象少儿重疾险，赔付比例优越，保单前30年，重疾额外赔60%保额；

覆盖20种少儿高发特疾，赔付比例高达120%。

另外智能核保较为宽松，孩子是早产儿，部分产品要求37周，而它只要求36周。

张先生的孩子都满足以下条件，可以正常承保。

 

30万保额，保定期，30年交，每年仅需798元。

2、百万医疗险

张先生一家都偏向保证续保的产品，奶爸分别选了3款长期医疗险。

l 张先生

选择了保证20年续保的医享无忧，保障全面，稳定性更强。

还附加了特定药品费用医疗，涵盖88种特药，万一患癌需要院外买药，也能报销。

l 张太太

原本打算也选择医享无忧，但乳腺结节要人工核保，筛选下来最终选择平安e生保保证续保版2020，这款产品针对乳腺结节的智能核保较为宽松，问题不复杂。

张太太满足了以下条件，可以正常投保。

 

且基础保障全面，特别保障恶性肿瘤。

l 女儿

原本打算配置铁甲小保，但健康告知要求孕周大于37周，不符合要求。

筛选一番后，最终选择了瑞华医保加百万医疗险。

只要胎龄满37周且体重符合以下要求，没有并发症就可以正常投保。

 

保证6年续保，6年内共享1万免赔额，降低了理赔门槛，且基础责任扎实，增值服务丰富。

 

3、意外险

l 张先生、张太太

投保鼎和小蜜蜂2号超越版尊享版，保障全面，包含住院津贴、猝死等责任，适合成年人。

且没有健康告知，对做过乳腺结节手术的张太太来说比较友好。

l 女儿

选择了平安萌宝贝少儿意外险，除了基础保障外，还有骨折、食物中毒、少儿走失、未成年第三者人身伤害保障等。

张先生的女儿喜欢蹦蹦跳跳，好奇心强烈，这份产品可以说是量身定制了。

4、定期寿险

l 张先生、张太太

选择了华贵大麦甜蜜家2022定寿，一张保单保障夫妻俩人，保费更加便宜。

且保额相互独立，两人均买到100万，基本上覆盖了一段时间的收入和外债。

如果夫妻双方因同一身份意外身故或全残，最高可赔4倍保额。

这款产品的健康告知比较简单，两夫妻都符合投保要求。

 

整套保险方案总价格为14159元，比张先生的预算1.8万还少近4000元。

挑选的产品性价比都很高，再加上夫妻俩都非常年轻，因此保费也比较便宜。

 

四、奶爸总结

俗话说，量体裁衣，买保险也是如此。

每个家庭的保障需求不同，配置的保险也不一样。

更重要的是，在自己的经济承受范围内，能够买到保障全面的产品。

这些产品中，重疾险是最让人难以抉择的，其实，还有很多重疾险值得了解，详细请看：

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

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