20万买什么保险好?年收入20万买多少保险合适?保险方案如何配置?

奶爸保 2022-03-26 17:39:00
原创

很多家庭都想买保险,但都心存顾虑。


一方面,担心怕买到不合适的产品,另外一方面,也怕保费太高,造成经济负担。

 

张先生现在的处境就是这样,他们家庭年收入20万元左右,想要做一个保障全面,保费也适中的方案。

 

究竟20万买什么保险好?年收入20万买多少保险合适?保险方案如何配置?

 

奶爸来为大家解读:

 

20万买什么保险好?年收入20万买多少保险合适?

年收入20万买保险要考虑哪些方面?

20万保险方案如何配置?

奶爸总结


一、20万买什么保险好?年收入20万买多少保险合适?


在帮张先生一家三口配置保险之前,我们先了解了他和家庭成员的年龄、职业、身体健康等情况。


张先生家庭画像

 

张先生一家三口生活在一个三线小城市。


l 张先生


今年刚满30岁,从事工程建筑的工作,年收入在14万左右,即月薪在1.2万左右,没有房贷,目前有7万的车贷。


身体没啥问题,不过偶尔要应酬,少不了小酌几杯。


l 张太太


今年28岁,在当地的一家私企做会计,每年收入在7万左右。


在去年体检时,检查出乳腺结节,已经做了手术,术后病理结果为良性,现在定期复查就行。


l 女儿


小两口目前有一个2岁的女儿,孩子是轻度早产儿,孕周期为37周,现在身体健康没啥问题,由家里的老人帮忙照顾。

 

二、年收入20万买保险要考虑哪些方面?


张先生的家庭处在成长期,夫妻双方都年轻,孩子年纪小,而且有老人照顾。


那么这一家子的保险怎么配置才合理呢?


我们主要从这3个维度来分析。


1、保费预算在多少?


保费预算过低,不足以完全抵御风险,保费过高,经济压力又很大。


一般来说,合理的家庭保费占年收入的8%-10%。


小两口的年收入加起来在20万左右,计算下来,每年保费在1.6万-2万。


张先生考虑到,每个月要还2000元车贷,希望年保费预算不要超过1.8万。


2、买哪些保险?


买保险,主要是为了转移难以承受的风险,所以买哪些保险,和我们面临的风险有关。


那张先生一家面临的风险有哪些,对应的险种是什么?


l 疾病风险:重疾险、百万医疗险


人吃五谷杂粮,哪有不生病的道理。


现在工作、生活压力大,双重打击下,人的身体更容易出问题。


小病小痛可以用医保报销,万一患了大病,十几万、几十万的医疗费用不是普通家庭能够承担的。

 

因此,我们还要依靠重疾险和百万医疗险,来抵御疾病风险。


重疾险直接赔付一笔钱,主要用作治疗、康复费用,弥补生病期间无法工作导致的收入损失。


百万医疗险则是直接报销,解决大额的医疗费用支出。


无论大人还是小孩,都会面临疾病风险,因此张先生一家三口都需要配置重疾险和百万医疗险。


l 意外风险:意外险


意外无处不在,意外发生的概率比疾病要高。


张先生经常要开车,孩子年纪小喜欢蹦蹦跳跳,所以大人小孩都很有必要备上一份。


l 身故风险:寿险


夫妻俩是家庭的主心骨,背负着整个家庭的重任。


前有孩子、老人要养,后有车贷要还,万一发生极端情况,不仅遭受精神打击,家庭的经济来源也中断,生活陷入两难。


因此需要配置寿险,在被保人发生不测后可以赔付一笔钱,人不在了,家庭也能继续生活。


不过,孩子不用承担家庭经济责任,不需要购买。


3、买多少保额合适?


保额足够,才能完全抵御风险。


需要考虑保额的主要是重疾险和寿险,一般来说,重疾险建议30万起步,预算充足再往上增加;


寿险的保额最好可以覆盖到未来多年的收入,以及负债,家庭经济支柱的寿险保额最好在50万起步。


而医疗险和意外险,不需要过于关注保额,市面上的产品保额基本足够,我们重点关注产品保障。

 

三、20万保险方案如何配置?


了解以上情况后,接下来就是配置具体的保险产品。


奶爸给张先生一家设计了以下这套保障方案:


20万保险方案配置

 

1、重疾险


l 张先生


他是家庭的第一主心骨,奶爸选择了国富达尔文6号,这款产品带有重疾复原保障,60岁前赔付第二次重疾,将保额买到40万,增强抵御风险力度。


另外附加了重疾关爱金,60岁前,第五个保单前额外赔80%;第五个保单后额外赔100%保额,提升赔付比例。


健康告知问及饮酒情况,但张先生只是偶尔喝,所以符合健康告知。


 

保终身,30年交,年交5752元。


l 张太太


选择了性价比较高的和泰超级玛丽6号。


考虑到张太太做过乳腺结节手术,以及女性疾病的高发,因此在基础责任上附加疾病关爱金:


60周岁前重疾额外赔100%保额,中症额外赔20%保额;


和重度癌症医疗津贴保险金:


首次确诊重度癌症间隔365天后,仍处于重度癌症状态,每次给付40%保额,3次为限。


绝大部分重疾险都会问及乳腺结节,这款产品也不例外,


张太太已做了切除手术,病理结果为良性,且没有其他异常,最终可以正常承保。


 

l 女儿


选择了横琴小飞象少儿重疾险,赔付比例优越,保单前30年,重疾额外赔60%保额;


覆盖20种少儿高发特疾,赔付比例高达120%。


另外智能核保较为宽松,孩子是早产儿,部分产品要求37周,而它只要求36周。


张先生的孩子都满足以下条件,可以正常承保。


 

30万保额,保定期,30年交,每年仅需798元。


2、百万医疗险


张先生一家都偏向保证续保的产品,奶爸分别选了3款长期医疗险。


l 张先生


选择了保证20年续保的医享无忧,保障全面,稳定性更强。


还附加了特定药品费用医疗,涵盖88种特药,万一患癌需要院外买药,也能报销。


l 张太太


原本打算也选择医享无忧,但乳腺结节要人工核保,筛选下来最终选择平安e生保保证续保版2020,这款产品针对乳腺结节的智能核保较为宽松,问题不复杂。


张太太满足了以下条件,可以正常投保。


 

且基础保障全面,特别保障恶性肿瘤。


l 女儿


原本打算配置铁甲小保,但健康告知要求孕周大于37周,不符合要求。


筛选一番后,最终选择了瑞华医保加百万医疗险。


只要胎龄满37周且体重符合以下要求,没有并发症就可以正常投保。


 

保证6年续保,6年内共享1万免赔额,降低了理赔门槛,且基础责任扎实,增值服务丰富。

 

3、意外险


l 张先生、张太太


投保鼎和小蜜蜂2号超越版尊享版,保障全面,包含住院津贴、猝死等责任,适合成年人。


且没有健康告知,对做过乳腺结节手术的张太太来说比较友好。


l 女儿


选择了平安萌宝贝少儿意外险,除了基础保障外,还有骨折、食物中毒、少儿走失、未成年第三者人身伤害保障等。


张先生的女儿喜欢蹦蹦跳跳,好奇心强烈,这份产品可以说是量身定制了。


4、定期寿险


l 张先生、张太太


选择了华贵大麦甜蜜家2022定寿,一张保单保障夫妻俩人,保费更加便宜。


且保额相互独立,两人均买到100万,基本上覆盖了一段时间的收入和外债。


如果夫妻双方因同一身份意外身故或全残,最高可赔4倍保额。


这款产品的健康告知比较简单,两夫妻都符合投保要求。

 

整套保险方案总价格为14159元,比张先生的预算1.8万还少近4000元。


挑选的产品性价比都很高,再加上夫妻俩都非常年轻,因此保费也比较便宜。

 

四、奶爸总结


俗话说,量体裁衣,买保险也是如此。


每个家庭的保障需求不同,配置的保险也不一样。


更重要的是,在自己的经济承受范围内,能够买到保障全面的产品。


这些产品中,重疾险是最让人难以抉择的,其实,还有很多重疾险值得了解,详细请看:



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