高发的甲状腺癌，重疾险“不保”了？已经买了重疾险的有影响吗？

 将甲状腺癌剔除重疾之列的声音一直都有，奶爸都没有当回事。因为只要法定25种重大疾病标准不变，没有哪个保险公司可以乱来喔！ 

但是，最近保险行业协会开始了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》更新工作，甲状腺癌有可能，真的被“踢”出重疾之列了，这对于普通消费者来说，有什么影响？ 

今天奶爸就跟大家一起聊聊： 

法定重疾定义是什么？ 

甲状腺癌为什么会被踢？ 

这对我们买保险有什么影响？    

01  法定重疾定义是什么？

2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《重疾规范》）。 这个《重疾规范》，规定了25种重疾定义：

6种高发必保疾病

19种其他高发疾病

其中还规定了：

1、 定名为重大疾病保险，且被保人是成年人的产品，必须包括前6种最高发的重疾。

2、 19种高发疾病，保险公司可以选择使用，使用时需要使用《重疾规范》中的名称和定义。

《重疾规范》规定的25种重疾，占重大疾病发病率的95%，而必须含有的6种大病发病率又占70%左右。设计初衷，是为了保护消费者权益，防止各家保险公司产品差异，让消费者无法理解。 我们可以看到，目前市面上大部分重疾险，都含有法定的25重疾，所以奶爸常说重疾险是一个相对规范的险种。

 02 甲状腺癌为什么会被踢？   

这个年代，所有人对癌症闻风丧胆，但甲状腺癌却被人称为“喜癌”，我们看看奇葩说里邱晨患甲状腺癌的经历，可知一二：

同样是患癌症，甲状腺癌的画风跟其他癌症很不一样：入院做切除手术、一两个月后就可以正常工作了。 

此外，甲状腺癌症的治疗费用一般也不高，一般也就1-2万，严重的5-6万。如果不幸得了甲状腺癌，但是提前买了重疾险，就有可能不小心“逆袭”了。正如奶爸课堂里面的这位小姐姐所说的：

据统计，目前甲状腺癌在美国治愈率超过90%,在国内也接近85%。如果是年轻人发病，并且发现得早的话，治愈率几乎是100%，术后复发的概率也非常低。 

虽然甲状腺癌从定义上是癌症，但是风险与其他的重大疾病并不在一个水平。

再者，有些甲状腺结节等问题，手触都有机会检出，容易存在逆选择投保的情况。 所以说甲状腺癌是重疾险的一个BUG。

最近几年，把甲状腺癌踢出重疾险队伍的呼声一直很高：一是甲状腺癌不太符合保险“补偿性”的原则；

二是，甲状腺癌赔太狠，有些公司甲状腺癌的重疾赔付占比达40%。 其实香港、台湾、日本、韩国等，都早已将甲状腺癌剔除重疾险范围之外。 

我国也有保险公司尝试过，2016年XX人寿推出的一生呵护B款重疾险，将甲状腺癌单独拎出来作为一项独立的保障，保额和轻症一样只有基本保额的20%，并对甲状腺癌单独定义。 

不过，很快就在消费者的声讨和银保监会爸爸的批评下，停录了。 去年，银保监发布的《人身保险产品开发设计负面清单》，明确提到重大疾病保险不能对甲状腺癌单独处理，也不能变相缩小保险范围。 现行的重大疾病定义是行业统一订的，没有重新修订之前，保险公司要做重疾险，就得按照标准来。 

不过，保险公司对甲状腺癌也不是完全没有办法：一是，保险公司对于甲状腺疾病核保非常严格；二是价格，提高保费。很多人对比发现香港保险比国内保险便宜，这是原因之一。  

03 这对我们买保险有什么影响？   

甲状腺癌症被踢出重疾行列，对我们有什么影响？ 如果你已经买了重疾险，无需担心，合同约定该赔的，保险公司还是得赔。根据保险法第三十条：  

也就是说， 新的 《 重疾 规范》下发，消费者的利益至少不会受损。  

是否真的把甲状腺踢出重疾行列，结果未知。而新的《重疾规范》计划最早明年5、6月份才能推出，大家无需紧张。   

如果你还没买重疾险，又十分关注甲状腺癌，可以在 新《 重疾 规范》 出来前好好选一款重疾险。 

新的《重疾规范》若是真的把甲状腺踢出，对消费者也不是完全没有好处的，保障责任的减少，也可能意味着价格下调或者核保变宽松。 过明天和意外，不知道哪个先到。不要因为等待新的规定而耽误了自己买保险最佳的时间喔。  

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

先来看看超级玛丽12号重疾险，

首创肺癌关爱金：

针对疫情后肺结节检出增多的情况，新增了肺癌关爱金。

若肺结节切除手术后病理检查不属于恶性肿瘤，365天后确诊为肺癌，保险公司额外赔付30%基本保额。

新增中症轻症多次赔：

将必选责任的轻症和中症责任分开，各赔1次，降低保费。

在可选责任中新增中症轻症多次赔，使投保更灵活，重疾赔付后，中症可继续赔付，无间隔期。

重疾二次赔可以赔同种重疾：

超级玛丽12号的第二次重疾保险金可赔付同种重疾。

例如，55岁前确诊左肺癌，间隔5年后再确诊原发性肝癌，可获第二次重疾保险金。

适用于同种重疾新发/复发/转移及不同重疾，均可获赔。

核保宽松：

支持智核加费+人核加费，对部分疾病核保更宽松，如甲状腺结节和乳腺结节，无严重情况可正常承保。

而同类产品对肺结节核保严格，肺结节低于5mm大多除外，超过5mm可能拒保。

超级玛丽12号在核保宽松和癌症保障方面表现突出，适合追求全面保障和癌症保障的人群。

再来看看i无忧3.0重疾险，

核保宽松：

不询问体检异常，对既往症问询较少，对常见异常如甲亢、甲减、白内障等既往症问询较少，对乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等常见问题核保宽松。

例如，良性结节，即使是甲状腺结节3级，也有机会投保。

保障内容灵活、扎实：

提供4个投保计划，灵活选择。预算有限可选择计划一，仅保重疾。预算充足时，可选择计划三，享受轻中重疾保障。

40种轻症，轻症赔付次数5次，每次赔付30%保额；

20种中症，赔付3次，每次赔付60%保额；125种重疾，赔付1次，赔付100%保额。

轻症赔付次数优于市面多数产品，保障内容扎实。

品牌可靠：

中国人保出品，信誉良好，为有健康异常或投保困难的朋友提供选择。

如意久久守护2025重疾险亮点：

高赔付比例：

重疾赔付比例从100%起，最高可达200%，最多赔付6次，重疾赔完轻中症无间隔期继续赔，提供高额的保障。

丰富可选责任：

可以附加重疾额外赔、重疾二次赔和特定重疾护理等。

针对10种特定重疾，60岁后满足护理要求，每年可获得10%保额，限5次，为养老护理需求提供保障。

还可以附加两全险，保障期满，可获得主险重疾和附加两全险累计保费之和，避免保费白交。

健康管理服务：

累计保费不同，服务标准不同。比如提供不限次数的电话和视频医生服务，可以获得就医建议。

对于预算充足，追求全面保障、满期返还保费的朋友，如意久久守护2025是值得考虑的。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~