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奶爸保
现在的年轻人，真是人间清醒，早早就开始考虑养老问题：
比如年轻时多攒钱，投入到基金、年金险中进行增值。
退休后，就能按年或按月从保单里拿一笔数目可观的年金，安享晚年。
不过让人苦恼的是：到底选择哪款年金险呢？
2021年10月，互联网保险新规落地，一大批优质的年金险将在12月31日停录。
当中就包括爱心人寿乐养多养老年金，这是一款少见的领钱多、还能随时退保的产品，适合有养老规划的朋友。
爱心人寿乐养多养老年金险保障如何?值不值得买呢?
年金领取高，终身支持退保
奶爸总结
一、爱心人寿乐养多养老年金险保障如何?值不值得买呢?
在介绍产品之前，奶爸建议大家先了解增额终身寿险和年金险的区别，这样更方便理解产品：
我们首先来整体看下乐养多的基本信息：
这款产品的主要优势有：
1、投保灵活、门槛低
投保年龄广：市面上大部分年金险最高投保年龄在65岁以下，爱心人寿乐养多养老年金险最高支持69周岁人群投保；
缴费方式多：短缴一次性或3、5年交，长缴可选10、15、20年交；
投保门槛低：无论趸交还是期缴，都是5000元起投，大部分工薪阶层都能负担，
1-6类职业都能投保，趸交或年交保费<200万的都无需健康告知，带病人群可投保。
2、年金起领时间早，活多久、领多久
投保乐养多养老年金险，无论男女，最早可从55岁起开始领取年金，法定退休年龄较晚的男性，可以更早地选择退休养老。
而且保障终身，年金领取活多久领多久。
比较特别的是，乐养多养老年金险只保证领取已交保费，在领取日后身故，只会给付已交保费-累计领取年金的差额。
这跟大多数保证领取20年的年金险不同，下面奶爸会给大家解释。
总的来讲，乐养多养老年金险是一款投保规则宽松、保障终身的养老年金险，亮点在年金设计上。
二、年金领取高，终身支持退保
目前大部分年金险可以分为两类：
一类是高领取型年金，即每年拿到手的年金多，但在领取年金后，就没有身故保障或没有现金价值，也就无法通过退保把钱取出来；
一类是平衡型年金，即开始领取年金后，会有现金价值，但也只在保证领取期内有，保证领取期过后，现金价值归0
而乐养多养老年金险终身都有现金价值，而且年金领取利益也高。
奶爸举个例子：
30岁的陈先生投保乐养多养老年金险，年交3万，10年缴费，共计30万保费，60岁起领。
60岁那年开始，陈先生可以每年领取4.5万的年金，平均每个月能拿3750元，
此时保单中还有55.7万元的现金价值，
也即是说，60岁的陈先生这份保单的总价值为60.2万，是总保费的2倍。
如果陈先生想把这笔钱用来养老，他可以选择继续每年领取4.5万的年金，
如果不幸罹患重病，他可以通过退保拿到55.7万的现金价值，用来治疗。
选择领钱养老的话，陈先生66岁时，累计领取的年金就已经超过总保费，
到了80岁，更是已经从保单里累计拿到94.5万元；
如果陈先生90岁退保，保单中13万的现金价值给后代。
此时年金领取的IRR也已经突破4%，达到4.12%，退保的IRR更是高达4.25%
再来看看不同缴费期的IRR对比：
以30岁男性为例，
在60~70岁时，IRR是短期缴费更高，80岁以后，是10/20年这种长期缴费的更高。
想要长期持有的朋友，选择长期缴费收益会更高。
但不管哪个缴费期限，到了80周岁，乐养多养老年金险的IRR达3.90%，表现很不错。
而且终身有现金价值，保单里的资金使用也灵活。
虽然不保证领取20年，而是保证领取已交保费，在保证不损失所交保费的前提下，让被保人在生存期间拿到更多的钱。
所以乐养多养老年金险适合规划养老的朋友，
高领取年金给到我们更美好的养老生活，保单的现金价值能用来应对生活中未知的风险，
无论是给自己规划养老生活，还是给爸妈作补充养老，都很适合。
三、奶爸总结
乐养多养老年金险是年金险市场中少有的一类高利益、使用灵活的保险产品。
可惜受互联网保险新规的影响，乐养多接下来可能随时停录，对这款产品感兴趣的现在可以下手。
如果你想了解更多理财险产品，欢迎阅读奶爸整理的理财险榜单：
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年锦鲤版
投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%
有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值
保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%
【适合人群】
适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群
2、富年年1号
起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了
终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%
【适合人群】
适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群
3、快享福2号
起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高
大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务
【适合人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群
4、福裕未来
有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益
前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右
【适合人群】
看重封闭期短、年金领取高等人群
5、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右
保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区
【适合人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
6、龙抬头龙行版A款
保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态
越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%
封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快
【适合人群】
适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
