保险公司会倒闭吗？

最近，百年人寿偿付能力创新低（逼近监管红线），部分高性价比产品停录。再加上银保监会新闻发言人肖远企近日发言：个别金融机构可以试点破产退出机制。

“保险公司会不会倒闭？”

这个经典问题又开始躁动起来了。

大家的忧虑，奶爸非常理解。

买保险就是一份承诺，用不上的时候，只是几页纸，用上才是保障。需要的时候，会不会出现所托非人的情况？

今天奶爸再和大家讨论一下这个问题：

• 保险公司会倒闭吗？

• 历史上有倒闭的保险公司吗？

• 大保险公司比小保险公司靠谱吗？

01

保险公司会倒闭吗？

答案是：有可能。

很多人说，保险公司不会倒闭，那不完全是对的。作为一个公司，都有可能倒闭，只是保险公司倒闭的概率很低！我们国家已有相对完善的保障机制来防止保险公司倒闭。

鉴于这是个经典问题，保监会官方公众号也有专门的文章说明：担心保险公司会倒闭？闹哪！

懒得看上文，也可以看奶爸的总结：

1、保险公司不是想开就能随便开的，需要股东有雄厚的资本实力（比如华贵人寿背后是贵州茅台，众安保险背后是阿里巴巴、腾讯、中国平安）；

2、开保险公司要真金白银的拿很多钱作为注册资本；

3、还要提取各种保证金、公积金等专门用于准备履行保险责任；

4、有牛逼的再保险公司来分散保险公司的风险；

5、有强大的保险保障基金应对可能的风险；

6、保监会对保险公司的赔付能力、资金用途等实施严格的监管；

更重要的是我国《保险法》明确规定：

“如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。”   

也就是说，不用担心保险公司垮了你的钱没人赔，尤其是经营长期人寿产品的寿险公司，到时肯定会有“话事人”出来主持大局的。

保险业的一系列监管保障制度不是只有我国才有，全球保险业也都有类似的保障机制。

 

02

历史上有倒闭的保险公司吗？

我们先来看看美国叔叔的情况。还记得08年的金融危机吗？

1、AIG集团救助行动

当年雷曼兄弟已经倒下了，而全球最大的保险服务商AIG也岌岌可危，其附属的友邦保险的保单也曾引发恐慌。

当时是怎么解决的？

AIG受到了来自美国政府总额达到1823亿美元的不良资产救助计划，其中包括现金注资、提供贷款和联邦政府担保等。

2012年美国政府全身而退并从AIG集团救助行动中所获收益达到了227亿美元。

没错！政府救助保险公司还特么赚了大钱？！

我国从1980年恢复保险业务以来，尚无一家保险公司倒闭，但是也有几次保险公司被银保监会强制接管的情况。

 

2、新华人寿被保险保障基金收购股权

2006年保监会调查发现，新华人寿保险股份有限公司时任董事长关国亮擅自挪用保险资金累积约130多亿元，且尚有近30亿元未偿还，严重的违规运用资金行为导致公司偿付能力急剧下列，保单持有人利益岌岌可危。

在这个时候，监管部门决定动用刚刚成立不久的保险保障基金收购新华人寿部分股权。2007年5月保险保障基金收购新华人寿问题股东持有的22.53%股权，后经几次增持，保险保障基金成为新华人寿第一大股东，持有公司近40%的股权，共出资27.9亿元。

2009年12月，保险保障基金将所持有的新华人寿股份一次性整体转让给中央汇金，总计40.58亿元，以12.68亿元的股权溢价退出新华人寿，完成了风险处置工作。

3、保险保障基金注资中华联合财险

由于经营策略的重大失误，截至2008年底，中华联合净资产为-101亿元，账面累积亏损达116亿元。针对中华联合的业务剧烈波动及偿付能力严重不足问题，保险保障基金开始参与对中华联合的风险处置工作。

2010年4月，原第一大股东的新疆建设兵团将其所持有的75.13%的股权交由保险保障基金管理，代行相应的股东权利。后经增资60亿元，保险保障基金的持股比例增加至91.49%，成为单一大股东。2015年末，保险保障基金持有60亿股股份以144.05亿元的总价格转让，最终平稳退出。

4、保险保障基金注资安邦人寿

安邦因前董事长涉嫌集资诈骗，2018年4月4日，保监会官网公告称：为确保安邦保险集团偿付能力充足，维护公司稳定经营，切实保护投保人利益，在中国银行保险监督管理委员会撤销安邦保险集团相关股权许可的同时，安邦保险集团同步引入保险保障基金注资。注资后，安邦保险集团注册资本维持619亿元不变。

就此，奶爸也有写过相关的文章：

解读：安邦被接管，对保单权益有什么影响？

突发！保险保障基金向安邦增资608亿元

再退一步说，万一保险公司真的倒闭了会怎样？

《保险保障基金管理办法》的第19条到25条对此做出了明确说明：

财险公司的个人客户，损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金全额救助；5万元以上的部分，给90%救助。

寿险公司破产，保单必须转给其他公司，没有人愿意接就由保监会指定一家接管。保险保障基金对接盘侠进行救助，个人保单，最高给90%的救助。 保险保障基金的救助金额和比例是可以调整的，但是要经国务院批准。

也就是说，保险公司即便破产了，投保人的保单也不会打水漂，但可能会有一定的损失。

 

03

大保险公司比小保险公司更好吗？

一般消费者以为小保险公司，其实规模也不小，同样经过银保监会层层筛选，严格监管，稳定性不一定比大公司差！

看完上面的分析，你还会因为担心倒闭问题，而执意追求大公司吗？

奶爸选保险产品并不看重保险公司的大小，更重要的是看产品性价高不高，合同条款有没有硬伤。

千万别以为大保险公司的产品就一定好喔。

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