意外险保障内容简单,价格也不贵,是老少皆宜的标配型险种。
但也有一些容易忽略的细节,不注意的话,后续也会影响理赔。
比如意外险条款中的伤残和全残虽然有一字之差,但两者概念不同,理赔条件和保障力度也不同。
那么意外险的伤残和全残是一样的吗?只保全残的意外险值得买吗?
下面奶爸来聊聊意外险的相关内容。
意外险的伤残和全残是一样的吗?有什么区别?
只保全残的意外险值得买吗?
投保意外险还需要注意什么?
奶爸总结
一、意外险的伤残和全残是一样的吗?有什么区别?
意外险产品中,对于全残的定义是,因意外伤害或内在身体疾病导致的严重残疾。比如:
1.双目永久完全失明
2.多个肢体缺失(上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失)
3.失去一肢和一眼
4.瘫痪、植物人状态(四肢关节技能永久完全丧失)
5.咀嚼、吞咽功能永久丧失
6.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,维持生命必须的日常生活活动,全需他人扶助。
理赔时,满足其中一项,就可以划归到全残。
实际情况中,发生意外时,达到全残的概率比较低。
需要说明的是,全残是需要由第三方机构鉴定的,不能由个人或保险公司鉴定。
而伤残涵盖的范围比全残广。
《中国残疾人使用评定标准》依据为日常生活是否能够自理、是否需要专门设施、意识是否消失、身体活动是否受限、是否丧失劳动能力等因素,把伤残分为10级。
最轻的是10级,最严重的是1级,相当于我们上面说的全残。
单臂缺失可以评定为5级伤残,单目失明可以评定为7级伤残,而食指缺失可以评定为10级伤残。
在意外险的保险条款中,不同的伤残情况,会按不同赔付比例进行理赔:
由此可以看出,伤残比全残的保障范围更广,理赔的门槛也更低。
二、只保全残的意外险值得买吗?
有些小伙伴在选择意外险产品时,不会注意到这个细微的差别。
但从理赔概率来看,意外伤害要达到伤残已经是小概率事件,而要达到死亡或全残,概率更小。
下面奶爸结合具体的保险产品,给大家讲讲保全残和保伤残的区别。
小蜜蜂2号是一年期的保伤残的产品,安心百分百是长期的只保全残的产品。
虽然两款产品的意外身故/全残的保额都有100万,但保障内容差别还是蛮大的。
安心百分百只保全残不保伤残,普通的意外伤害如果达不到全残的赔付标准,无法获得赔偿。
如果普通意外,比如驾车、溺水、烧伤等,没有达到全残或身故,也是不赔的。
其次,安心百分百不包含意外医疗保障,产品的实用性大打折扣。意外医疗的赔付概率高,也是挑选意外险产品要着重看的地方。
保费方面,虽然有满期返还,但30岁人群购买,保费差不多是小蜜蜂2号的10倍。
而且不同年龄段,保费不同,50岁人群的保费是每年3400元,确实比较贵。
不过安心百分百也有优点:
续保稳定性好,不用担心忘记续保而导致保障缺失问题;
费用稳定,每年保费贵一些,但是每一期的费用不变;
高龄人群也能拥有高保额,而一般的一年期意外险就会限制老年人的身故伤残保额。
一般情况下,奶爸不建议大家投保这种只保全残的长期意外险,保障内容不全面,价格还更贵。
不过对于老年人来说,如果想投保高保额产品,长期意外险也是不错的选择。
三、投保意外险还需要注意什么?
1、保障内容要全面
意外险的保障主要分为:意外身故、意外伤残、意外医疗,对应发生意外的3种情况,即身亡、残疾、需要治疗。
买意外险的时,这3大保障缺一不可。尤其是上文提到的全残和伤残的保障。
2、不同人群,意外保障侧重点不同
虽然意外险所有年龄段都需要配置,但不同年龄,意外保障需求也是不同的。
成年人主要重点关注意外身故/伤残的保额,意外伤残责任一定要有,最好附加上猝死保障,有需要的人可以关注下交通意外赔付等保障。
小孩的意外险需要关注的还是意外医疗保障以及相应的报销范围,以及相应的特色保障,如疫苗接种意外保障、骨折津贴、烧烫伤保障等等。
老年人的意外医疗保障也尤其重要,需要重点关注摔伤、骨折、救护车以及交通意外保障。
3、其他
意外险还有其他的细节需要注意,比如:
免赔额:最好选择0免赔的产品,可以尽可能多报销一些医疗费用;
报销比例:比例越高,能报销到的钱也就越多;
报销范围:尽可能选报销不限社保范围的意外险。
四、奶爸总结
意外发生在别人身上是故事,但发生在自己身上就是事故。
尤其是家庭成员发生重大意外,造成的打击,是不可预估的。
意外险保障简单又便宜,但投保时需要注意的细节也多。
比如全残和伤残的保障就不一样,挑选时,奶爸建议尽量买保障伤残的保险,它包括了全残,保障范围更广。
当然,如果你想了解更多的意外险产品,可以看看奶爸汇总的意外险产品榜单:《2021年9月意外险榜单来袭,意外险哪个产品好?》
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