信托代持惹争议，财富传承需谨慎！

古往今来，无论财富大小，财富的积累人总是希望自己的下一代过上比自己更好的生活，这也就诞生了财富传承的需求。

然而怎样更好的财富传承，选择合适的财富传承工具，却让很多人十分纠结。

一般的富人也许会选择信托的方式，委托专门的人打理自己的财富，并通过法律的形式约束被委托人，将财富更好的传承给下一代。

而在上个月月底，历史四年之久的鲁南制药信托代持案又再一次将信托这个理财工具推上风口浪尖。

围绕这个案件，也许能让我们对信托、信托代持以及财富传承有更深的理解。

究竟信托代持会面临什么风险？怎么更好的传承自己的财富？

奶爸来为大家详细解读：

信托代持会面临什么风险？

怎么更好的传承自己的财富？

奶爸总结

一、信托代持会面临什么风险？

奶爸今天选取的案例是著名的鲁南药业信托代持案。

这个案件本身十分复杂，跨越时间长，涉及人物众多，背后的人性与利益不断缠绕交织，甚至一度变成人民大学商学院的教学案例。

奶爸这里给大家简单归纳一下整个案件的来龙去脉：

2011年，鲁南制药一把手赵志全，于是通过设立“赵氏信托”和信托代持的方式，将所属自己的早年用于税收优惠的安德森公司及该公司名下的全部财产，委托给某魏姓律师并要求其代持这部分的股权。

2014年，病入膏肓的赵志全两次致函某魏姓律师，要求将安德森的股权及该公司名下财产悉数转给自己的独生女赵龙。

2014年11月8日，赵志全将其持有的安德森的股权转让给自己的赵龙，并经魏某签字。又在当月14日（也就是赵志全去世的当天），赵志全再次指示魏某，表示自己授权女儿行使“赵氏信托”下的所有权利。

然而，事情并没有往赵志全设想的方向发展。

2015年8月，魏某向新设立的、并由律师王某、鲁南制药CFO王步强、新任CEO张贵民担任董事的嘉德价值投资公司与中智投资控股公司转移安德森公司的股份。

但赵龙对此事一无所知。

2016年，律师王某又新设恒德公司，担任唯一股东和董事，其妻设立“菩提树信托”，指定恒德公司为受托人管理嘉德公司持有的安德森公司的90%股权，而原始受益人是赵龙与律师王某女儿。

律师王某作为信托保护人有权增加或移除受益人，他可以通过删除赵龙受益人身份实现了股权的转移。而对于这些事情，赵龙更是毫不知情。

股份在自己毫不知情的情况下，被公司的元老以及父亲最信任的律师偷偷转移，无奈之下，赵龙只能选择对溥公堂，这就牵扯出跨越四年之久的鲁南信托代持案。

回顾整个案件，我们不难发现信托代持对于委托人来说，存在很大的代持人道德风险。

案件中，律师魏某和王某作为信托的代持人，不顾委托人的指示，私自联合公司其他实权人物，将股份转移无疑是这种道德风险最好的体现。

每个信托代持人情况不一样，水平人品也不一样，这就是道德风险存在的现实基础。

在巨大利益面前，信托代持人很难坐怀不乱，更有甚者如案例中的王某和魏某居心叵测起了侵吞财富的歹念。

委托人必须时刻提防代持人，还要不断学习信托相关的法律，这些都带来了巨大的时间成本和困难。

整个案件好像一块巨石，被投掷到平静的湖面，掀起了巨大的波澜。

很多人纷纷也开始思考有没有信托之外的理财工具让自己更好的传承财富。

奶爸觉得增额终身寿险也许是个不错的选择。

二、怎么选择合适的理财工具传承自己的财富？

人生的财富传承，需要跨度的时间很长，差不多是整个人生。

奶爸觉得理财工具要做到两个方面，收益性和安全性。

收益性方面，财富要以一个速度持续稳定的增长，让财富越来越多。

安全性方面，不能违约，要按时且准确给付我的指定的受益人，不能中途被人以莫名其妙的方式“截胡”。

结合这两个方面，奶爸认为增额终身寿险是一个不错的理财工具。

1、收益性

增额增额终身寿险以固定的比例增长，活得越久领的越多，且以复利增加，收益性方面十分可观。

以和泰增多多2号为例，奶爸来为你仔细掰扯一下：

关于这款产品，奶爸也在之前的文章中有过介绍，详情请看：《和泰增多多2号增额寿险亮点有哪些？支持隔代投保吗？不同人群怎么买？》。

奶爸这里主要跟大家聊一聊这款增额终身寿险的利率。

通过产品的图片，我们可以看到和泰增多多2号增额终身寿险每年以3.6%的比例增长。

以王女士为例，今年30岁，年收入约60万，希望通过增多多2号来强制储蓄，进行养老规划。

她计划每年交5万，交10年，共计投入50万。  

第10个保单年度，保费刚交完时，现金价值已达542203元，超过了已交总保费，现金价值增长速度是比较快的。

第25个保单年度，王女士55岁时，保单现金价值已超过100万，实现了本金翻倍；

第50个保单年度，王女士80岁时，保单现金价值达到了239万多，是本金的4.8倍，收益可观。

IRR方面，如果王女士中途不减保、不领取，某个时间退保一次性领取现金价值的话，退保IRR也很不错。

如果60岁时退保，IRR达到3.486%；如果王女士91岁时达到了3.494%，无限趋近于3.5%。

很多也许觉得这个收益实在太低，信托的收益远远高于它。

确实，奶爸也得承认信托的收益还是非常高的。

信托的收益大概在6%到7%，当然还有高风险的信托收益在10%以上，咋一看在收益上会超过增额终身寿险。

但是，奶爸还是要提醒大家，不能只看理财工具的一面，要结合产品的多面性，再来下决定。

基于前面的案例，我们不能只看到信托的收益高一面，同时也要关注到信托高风险的一面。

难道你希望自己辛辛苦苦赚取的财富，被某些不怀好意的人偷龙转凤，以自己不知情的方式偷偷转移？

说到这，奶爸就必须要聊一聊理财工具的另外一面——安全性。

2、安全性

安全性是奶爸觉得增额终身寿险胜过信托的地方。

增额终身寿险关于收益和受益人全部都有法律来进行约束，在法律上还是监管上都是十分明确的，不像信托代持一样，涉及那么多法律风险和代持人道德风险。

在购买增额终身寿险后，如果被保险人去世，保险金是按照合同约定给付给受益人的，这是受法律保护和银保监会的监督，是不可能出现保险公司偷龙转凤转移被保险人资产的事情。

也正是因为增额终身寿险的这一特点，所以不少人选择以增额终身寿险来作为规划自己的遗产的工具，在生前指定好受益人和受益比例，在自己身故后，保险公司就会按照指定的对象和比例支付保险金，避免不必要的经济纠纷。

三、奶爸总结

历时四年之久的鲁南制药信托代持案终于在法官正义的法槌下，落下了帷幕。

在最后判决书中，被告人王建平想到他和他的妻子会被他们告上法庭，他就 trembling（颤抖）。

恶人终于得到了制裁！

奶爸想说的是，防人之心不可无，对于信托这种高风险的理财工具来说，如果选择代持人的话，一定要筛选好代持人人品和能力。

同时，要花多一点的时候研究信托代持的相关法律。

当然，如果你不想额外花费时间成本学习，对甄别代持人没有什么信心，也可以选择法律简单完善，有严格监管的增额终身寿险，更好的打理自己的财富。

不过，随着互联网保险监管新规落地，不少增额终身寿险产品很快就要停录，后续的产品收益能不能达到现在这款水平奶爸也不好下结论，只劝大家“且行且珍惜”，赶快找奶爸多多了解。

当然，理财工具当然远远不止增额终身寿险，如果你还想让自己晚年过的更好，有更高的生活质量，也可以了解一下奶爸之前介绍的年金险产品，详情请看：《2021年11月理财险榜单，稳定收益、灵活存取的理财产品有哪些？》

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