健康告知是什么？怎么做？智能核保核保宽松吗？

很多朋友买保险时，面对繁琐的健康告知条款，都慌了神。

究竟健康告知是什么？怎么做？智能核保宽松吗？下面奶爸就为大家解惑！

丨健康告知怎么做？

丨智能核保核保宽松吗？

丨奶爸小结

一、健康告知是什么？健康告知怎么做？

1、健康告知是什么？

健康告知其实就是一系列问题，买保险时，一般要回答保险公司的一系列问题，符合规定才能顺利投保。

某百万医疗险健康告知

健康告知是否严格，要看投保的险种以及产品。

一般来说，寿险和意外险产品的健康告知是比较宽松的；

而像医疗险和重疾险这类险种，健康告知就会比较严格。

所以说，健康告知的宽松与严格并不是绝对的。

2、健康告知怎么做？

1.有问必答，不问不答

在我国购买保险，采用的是 “有限告知”原则，即问什么答什么，没问及到的就不用告知。

举个例子，某款医疗险产品的健康告知问到：被保人是否患有肝硬化？

这条问询只问及到了肝硬化症状，不管被保人是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知。

2.注意问询的时间范围

健康告知问到的疾病，都有具体的时间范围。

奶爸再举个例子：

被保险人过去1 年内是否存在健康检查异常，或长期服药超过1 个月？

被保人是否曾经住院接受治疗？ 

第一种情况，如果是1 年前的检查异常，或者服药仅半个月，只要不是在问及到的时间范围内发生的疾病，就可以不用告知。

第二种情况，无论你何时住院，只要发生过所问及到的症状，都应该如实告知保险公司。

3、提前准备病历

健康告知涉及到大量的医学名词和症状描述，条款也比较难懂，我们也很难详细地告知自己过往的病史。

填写健康告知前，可以准备好病历和检查报告，方便核对。

保险公司理赔时，也会根据我们的病历记录，判断如实告知情况。健康告知没问题，理赔时也会比较顺利。

奶爸也提醒大家：要注意病历信息的准确性，就诊时可以告知医生自己配置了商业医疗险。

如果病历写错了，也不用慌张，奶爸之前介绍过弥补的方法：《病历写错了，会影响保险赔付吗？》

二、智能核保核保宽松吗？

智能核保是无法通过健康告知的备用选择。

健康告知的条款不够灵活，智能核保的设置，就是给不少带病投保人群获得保障的机会。

简单来说，健康告知只是第一道门槛，不符合健康告知，可以进行智能核保，智能核保通过后，也有机会买。

举个例子，30 岁的A女士，体检时检查出乳腺结节二级，A女士打算投保一款医疗险来获得保障。

A女士因为患有乳腺结节，如果只看健康告知，是无法投保的。

但智能核保的话，她就会发现产品对于乳腺结节是有分等级的。

A女士如实填写患病情况，提交后直接通过了健康告知，保险公司正常承保。

通过上面的例子，可以看到，智能核保是非常灵活的，被保人只要如实填写，就能快速得到核保结论，且不会留下拒保记录。

奶爸啰嗦一下，健康告知没有问到的疾病，即使智能核保中有这项，依然要遵循“不问不答”的原则，以健康告知为准，不再告知。

当然，在实际操作中，智能核保也不是万能法宝。

还可以选择人工核保，即把病历、检查单等资料上传给保险公司，专门的工作人员审核后，1到3 天就会出结果。

由于每家保险公司对于疾病的定义不同，因此不同产品可能给出不同的核保结论，可能会出现加费承保、拒保、正常承保的情况。

大家可以同时选几款不同的健康险产品提交核保申请，最终选择核保结论最好的投保，也不失为一个聪明的方法。

三、奶爸小结

健康告知虽然严格，但我们可以通过健康告知→智能核保→人工核保来提高投保成功率。

说了那么多，奶爸还是建议大家年轻健康时把保险配齐，未雨绸缪胜于亡羊补牢。

配置保险有什么方法呢？仍然不懂的小伙伴，可以戳这里了解：《怎么买保险划算？》

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