线上投保，让你最头疼的是不是“健康告知”？ 特别是身体有点小状况的人群，因为不符合产品“健康告知”的投保条件，无法投保。不过，随着互联网保险的不断成熟，部分保险公司推出了“智能核保”。   今天，奶爸就手把手教你用“智能核保”，身体有点小状况，也有可能线上投保。本文主要包含以下内容：

• 什么是智能核保？
• 几种常见疾病的智能核保分析
• 关于智能核保的几点建议！

 

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什么是智能核保？   原本线上保险产品都是「一刀切」的健康告知方式，只要健康情况不完全符合要求，就不能投保。这使得大量有意愿投保但是不符合健康告知的群体，失去投保资格。   智能核保是修补这个BUG的工具。 如果有甲状腺结节、脂肪肝、乙肝小三阳、子宫肌瘤等小问题，通过进入更加具体的核保通道，只要符合相应的条件或同意免责、加费等相关条款，还是可以继续投保。可以说，智能投保给带病投保提供了更加简单、快速的方式。  

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几种常见疾病的智能核保分析   虽然带病者只要符合相应的条件或同意相关条款，还可以进行下一步的投保。但是，也并非所有带病情形都可以顺利投保的。下面，我们来看看几个智能核保的情况：    甲状腺结节  甲状腺癌是重疾险理赔的重灾区，如果你患上与之相关的甲状腺结节，那么面临拒保的风险也较大，有的产品通过智能核保还是有可能继续投保，但是保险公司把甲状腺癌及其并发症或后遗症列为除外责任。下面，奶爸整理了一下弘康哆啦A保（重疾险）和众安保险尊享e生（医疗险）患甲状腺结节的智能核保情况： 弘康人寿-哆啦A保：

只要半年内体检符合相关条件，甲状腺结节患者还是可以继续投保该款重疾险产品，但除外甲状腺癌及其转移癌。

  众安保险-尊享e生：

要求甲状腺功能符合要求，且要求符合确诊要求方可投保，但甲状腺疾病除外责任。

   脂肪肝  对于重度脂肪肝、酒精性脂肪肝，很多保险公司都不承保。但如果情况并不严重，通过智能核保，还是有可能买得到保险。同样是哆啦A保及尊享e生的智能核保情况：   弘康人寿-哆啦A保：（1）酒精性、重度脂肪肝者不能投保；（2）非酒精性、重度脂肪肝，只要肝功能在标准值3倍以内可按标准体投保，1.5-3倍需增加保费。   众安保险-尊享e生：（1）对脂肪肝的核保比较严格，需要同时符合6个条件，才可投保。（2）对于中、重度脂肪肝患者都拒绝承保。    乙肝病毒携带/乙肝小三阳    乙肝会增加患上肝硬化和肝癌的风险，国家癌症中心数据表示，男性肝癌发病率排行第三，女性的肝癌发病率排行第七！所以很多保险产品对乙肝人群拒保，特别是乙肝大三阳。不过，如果是乙肝病毒携带或乙肝小三阳，有些线上产品通过智能核保，可以继续投保。下面同样是哆啦A保及尊享e生的智能核保情况： 弘康人寿-哆啦A保：要求肝功能各项指标在标准值1.5内以内，可按继续投保，但需增加保费。   众安保险-尊享e生：对乙肝小三阳人群不承保。  

前段时间，奶爸也专门写过关于乙肝人群如何购买保险的文章，关注奶爸保公众号，对话框回复【乙肝】，看详细文章。

 

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关于智能核保的一些看法   智能核保的诞生，让非健康标准体人群也可能便捷地线上投保。不过智能核保也有一定的局限性，比如很多难懂的医学学术名词，需要大家翻翻自己的体检报告，有时候也会造成投保的误操作行为。 对于智能核保，奶爸还有一些小提醒： 1、不同的保险产品，其智能核保的结果会不一样，大家要多对比几家产品。 重疾险方面，提供智能核保的产品有：

弘康系列重疾产品对肝炎病毒携带等问题，可以加费承保； 复星康乐e生对部分结节、囊肿等问题，可以标准体承保，部分除外责任； 和谐健康的大黄蜂重疾险，可以智能核保。

医疗险方面，提供智能核保的产品有：

众安保险尊享e生，轻度脂肪肝可按照标准体投保，甲状腺结节免责投保；

平安健康e生保PLUS，乙肝病毒携带和乙肝小三阳可免责投保

  寿险方面，提供智能核保的产品有：

华贵擎天柱定期寿险，乙肝小三阳、乳腺、甲状腺有可能标准体投保；

  2、智能核保虽然非常便捷，即时反馈投保信息，不过规则还是比较死板的。通过人工核保更加灵活：如果身体有状况，智能核保不通过，大家可以找奶爸申请人工核保。   3、一定要做到“如实告知”，保险纠纷比较大的一部分来自于投保时没有做到如实告知。如果健康告知中有所隐瞒，出险时可能会产生拒赔。大家投保时有疑问应该咨询专业人士。   4、保险公司不定期会对产品的健康告知作出调整，带病投保目前能买到的保险，不代表以后都能够买到。