优秀的重疾险包括哪些保障？从这6个维度来看！

世界上第一款重疾险其实是医生发明的：

19世纪，南非的巴纳德医生帮助一位年轻的单亲妈妈实施了手术，并顺利出院。

两年后，这位妈妈再次找到巴纳德医生，因为手术后没有得到充分休息，病情加重不久就离世了。

巴纳德医生意识到，虽然他尽力实施手术，挽救了许多病人的生命，但病人及家属在经济上却备受煎熬。

许多家庭承担了大量债务无力偿还生不如死。

有些人生病后虽然活着，但失去了赚钱的能力，生活同样困苦。

后来巴纳德说服了南非的保险公司，1983年——世界上第一个重疾险诞生了。

从重疾险诞生至今，已经有无数的家庭免遭重疾带来的经济侵蚀。

很多人都知道重疾险的重要性，却因保障内容复杂，不知道如何挑选适合自己的产品。

今天奶爸就来给大家分析一下：

优秀的重疾险包括哪些保障？

奶爸总结

一、优秀的重疾险包括哪些保障？

奶爸认为一款优秀的重疾险，需要从以下6个维度进行考虑：

1、保额是否充足

重疾险最大作用是弥补罹患重病期间自身或家人的收入损失，其次是补充患大病后的康复费用。

买重疾就是买保额，因为赔多赔少，主要看我们买的保额。

不过：买同样的保额，不同重疾险赔付的保额却不同。

因为重疾险设置的疾病赔付比例不同，一般是：

重疾赔付100%保额，中症赔付50%保额，轻症赔付30%保额。

考虑到60岁前，大多数人都还在承担着家庭经济责任，还有房贷车贷，需要支付子女教育费用。

此时罹患重疾，失去经济来源，对家庭的打击是最大的。

因此，一些优秀的重疾险除了基本赔付，还提高了保障力度，例如60岁前确诊重疾，可额外赔60%或80%保额。

假如买了30万保额，60岁前不幸确诊重疾，能获赔48万或54万。

既提高了获赔的保险金，也增强了我们重担阶段的安全感。

目前市面上也有一些产品规定保单前15年确诊有额外赔，但主流还是60岁前确诊有额外赔。 

不过，这一功能有的重疾险是自带的，有的需要加费附加，大家可以根据自己的保障需求和预算选择。

保额应该买多少，理论上需要达到年收入的3-5倍才够用，但也要结合自身的预算和实际情况来看。

重疾险买哪家公司性价比最高？买多少保额合适？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16157.html

2、疾病保障是否全面

评判一款重疾险是否优秀的第二个标准，就是看它的疾病保障是否全面。

重疾新规实施后，重疾险已由原来的25种重疾增加到28种，新增了3种必保轻症。

28种重疾占到所有重疾理赔概率的95%以上，不过并不都是确诊即赔。

有3种是确诊即赔，包括常见的恶性肿瘤-重度，6种需要做了特定手术才赔，其他19种要达到疾病约定的状态才赔。

不过，现在的重疾险普遍保障上百种重疾，让我们误以为：病种数量越多，保障更全。

事实上，如果是特别罕见、理赔概率极低的疾病，只是用来“凑数”的，没必要过于纠结。

毕竟高发重疾大家都有，其他再怎么补充，也最多5%的差距。

此外，还要关注高发轻中症的覆盖情况： 

28种高发重疾对应的轻中症属于高发行列，覆盖越全，保障越全面。

因此，挑选重疾险时，主要看覆盖面广不广，并结合自己的需求来挑选。

如果是给孩子购买少儿重疾险，除了高发中轻症，还要关注少儿特定高发疾病有无覆盖。

3、是否有癌症多次赔

随着医疗技术的进步，得了癌症都不会立刻致死，治愈或治疗后可正常生活的可能性也越来越高。

但它的复发率也很高，现实中，不少人和癌症抗争了数十年：

对于癌症患者来说，抗癌是一场持久战，需要消耗的医疗费是巨大的，但得过一次癌症，几乎就没有保险能买了。

考虑到这一点，市面上一些比较优秀的重疾产品就会有癌症二次赔或三次赔保障，为癌症患者解决癌症复发导致的经济难题。

例如达尔文6号、超级玛丽6号、完美人生守护2022就有癌症二次赔保障；

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而同方全球凡尔赛PLUS更有癌症三次赔保障，保障力度更强。

除了有这个保障外，理赔条件和间隔时间也需要格外留意：

一款好的产品，癌症多次赔应该保障癌症的新发、复发、转移和持续，并且间隔期越短越好。

在医学上，癌症5年都没有复发，就算是痊愈了，前5年是癌症复发、转移的高发期。

因此，首次患癌后，间隔3年就能赔第2次癌症会更为合理，而间隔5年的产品相对来说实用性不高。

4、核保是否宽松

买重疾险需要钱，但却不是有钱就能买上重疾险。

因为重疾险都会设置投保门槛，而健康问题就是投保重疾险最大的拦路虎。

不同的重疾险核保宽松程度不一，对于身体状况不佳的人群来说一款健康告知简单、核保宽松的重疾险就是一款优秀的产品。

例如中荷超越1号重疾险，它的健康告知比较宽松：

以往因为高血压、糖尿病、抑郁症、甲肝乙肝等健康异常被拒保的朋友，这款产品是个不错的选择。

再比如人保i无忧，对很多常见疾病，如乳腺结节、甲状腺结节、胃或肠道息肉等问题，核保要求比一般产品更宽松。

不过从6月16日开始，它的核保规则相比之前变严格了，

如果此前有打算投保这款产品的，要重新核一下健康告知了，

这也提醒我们，身体状况不佳的人，看到合适的产品就要抓紧时间上车。

5、增值服务是否实用

一款优秀的重疾险，除了能赔钱，还提供一些实用的增值服务，为患者解决就医上的难题。

常见的增值服务包括重疾绿色通道、线上问诊、多学科会诊、二次诊疗意见、海外医疗、恶性肿瘤特药、就医陪同、心理咨询、重疾护理等。

特别是就医绿色通道服务，非常实用。

各家保险公司提供的绿通服务有所不同，不过主要集中在3个方面：

诊前的日常健康咨询、诊中的就医绿通（核心价值）和诊后的居家照护指导。 

例如凡尔赛PLUS，它的增值服务就十分优秀。

如果是需要住院或手术的被保人，凡尔赛1号可为其安排号称“中国医学界泰斗”的四川华西医院进行就诊，极大地提高了患者的治愈率。

由此来看，实用的增值服务也能为一款重疾险加分不少。

6、是否有高性价比

抛开价格谈保障都是虚的，毕竟产品再好，如果我们买不起，那就没有任何意义。

一款优秀的重疾险，应该是大部分人都能负担得起的，并且不吃力的。

如果一款产品一年7、8000的保费，而保额只有20万，贵且没有意义，毕竟20万能解决的问题有限。

实际上，高性价比的重疾险，30岁左右，花3000多就能买上30万元的保额，还能保终身，

预算再少一点的，可以考虑花2000多买保至70岁，既实惠保障又全面，让我们花小钱办大事。

奶爸找了几款产品给大家参考下：

虽然说新规出台后，重疾险的保费普遍上涨，但为了提高竞争力，市面上还是不缺价格便宜、保障全的好产品。

因此，大家投保的时候还是要多货比三家，挑选适合自己的高性价比产品。

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

二、奶爸总结

一款优秀的重疾险，基本都具备以上6点，奶爸给大家总结一下：

保额要够用，高发病种要覆盖全，核保要宽松，性价比要高，保障期限要能覆盖人生主要承担经济责任的阶段。

如果预算充足，可以考虑癌症多次赔、重疾多次赔保障和实用的增值服务，保障期限越长越好，最好保障终身。

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