2026年的固收增额寿市场，预定利率上限已经降到了2.0%，长期内部收益率天花板在1.9%到1.99%之间。在利率持续下行的背景下，能锁定接近2.0%复利的产品，本身就是稀缺资源。海保人寿的增多多9号、昆仑健康的岁享金生、信泰的如意尊泰来2026，是目前市场上固收型增额寿中表现最突出的三款。今天奶爸保小程序就把这三款产品放在一起，从收益、回本速度、减保灵活性三个维度逐个拆解，帮你选出最适合你的那一款。

一、收益对比：谁的IRR最高？

以30岁男性趸交100万元为例，持有20年：增多多9号现金价值约147万，内部收益率约1.93%；岁享金生现金价值约148万，内部收益率约1.94%；如意尊泰来2026现金价值约147万，内部收益率约1.92%。三款产品的内部收益率非常接近，差别在0.02个百分点以内，20年后现金价值差距不到2万元。

持有30年：增多多9号现金价值约179万，内部收益率约1.95%；岁享金生现金价值约180万，内部收益率约1.96%；如意尊泰来2026现金价值约179万，内部收益率约1.94%。岁享金生以微弱优势领先，但差距仍然很小。固收型增额寿的收益天花板就是预定利率2.0%，三款产品都做到了极致。从收益角度看，选哪个都不会错，真正的差异在灵活性和回本速度。

在奶爸保小程序上，规划师可以帮你把三款产品的现金价值全部列成对比表，你一眼就能看出哪款收益最高。

二、回本速度对比：谁最快？

• 增多多9号：趸交第4年回本，3年交第5年回本，5年交第5年交完即回本，10年交第8年回本
• 岁享金生：趸交第4年回本，3年交第6年回本，5年交第7年回本，10年交第10年回本
• 如意尊泰来2026：趸交第4年回本，3年交第4年回本，5年交第5年交完即回本，10年交第8年回本

趸交和3年交的回本速度三款产品差别不大。5年交方面，增多多9号和如意尊泰来2026都是第5年交完即回本，比岁享金生快2年。10年交方面，增多多9号和如意尊泰来2026第8年回本，比岁享金生快2年。如果你选择5年或10年交，增多多9号和如意尊泰来2026更有优势。在奶爸保小程序上，规划师会用现金价值表告诉你每款产品的回本年份。

三、减保规则对比：谁最灵活？

三款产品的减保规则都是“每年减保不超过投保时基本保额的20%”，最快5次可取完。这是市场上最灵活的减保规则。增多多9号还有一个额外优势：犹豫期后就能减保，不需要等到满5年。岁享金生和如意尊泰来2026也支持减保，但部分版本要求满5年后才能申请。如果你希望资金有更高的灵活性，增多多9号的“犹豫期后即可减保”是独家优势。在奶爸保小程序上，规划师会优先推荐减保规则灵活的产品。

四、投保门槛和核保对比

三款产品的投保年龄覆盖、缴费方式、起投门槛都比较接近。增多多9号和如意尊泰来2026的健康告知只有3条，非常宽松，有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等常见异常的人群都可以正常投保。岁享金生作为护理险，健康告知也相对宽松。三款产品都支持1到6类职业投保。在奶爸保小程序上，规划师会根据你的健康状况，帮你判断哪款产品核保最友好。

五、怎么选？一张表帮你终结选择困难

选增多多9号：如果你看重资金灵活性，希望犹豫期后就能减保；如果你选择5年或10年交，希望回本更快；如果你希望健康告知宽松、投保门槛低。适合中短期资金规划、对灵活性要求高的用户。

选岁享金生：长期内部收益率略微领先；减保规则同样灵活，但需满5年后才能申请。适合追求长期收益最大化、不介意多等几年减保的用户。

选如意尊泰来2026：内部收益率与增多多9号接近；回本速度快，10年交第8年回本；减保规则与增多多9号相同。适合对品牌有偏好的用户。

在奶爸保小程序上，规划师会根据你的年龄、资金金额、计划持有年限、对灵活性的要求，从这三款产品中帮你筛选出最适合的一款。投保后终身保单托管，每年现金价值报告自动推送，减保取现全程指导。现在就去奶爸保小程序预约一次免费咨询，拿到专属的三款产品对比分析。奶爸保小程序，让你的每一分钱都花在刀刃上。