买重疾险，很多人第一个问题就是“买多少保额”。保额买低了，出事不够用；保额买高了，保费压力大。今天奶爸保用一个简单的公式，帮你算清楚自己需要多少保额。

一、重疾险保额的“三笔账”

重疾险赔的钱不是用来“发财”的，而是用来解决三个问题：

治疗期间的自费部分、康复期间的营养和护理费用、养病期间的家庭收入损失。

把这“三笔账”加起来，就是合理的保额区间。

第一笔：治疗自费部分。

医保报销后，重疾治疗自费通常在20-50万之间。进口药、靶向药、质子重离子等先进疗法，很多不在医保目录内。以癌症为例，自费部分平均约20-30万。

第二笔：康复费用。

出院不代表痊愈。重疾康复期通常2-5年，营养费、复诊费、护理费，每年约3-5万，总计10-25万。

第三笔：收入损失。

这是最容易被忽略的部分。重疾后无法正常工作，收入归零。按3-5年无法工作计算，年收入10万的人损失30-50万，年收入20万的人损失60-100万。

把三笔账加起来，一个年收入15万的人，合理保额约：治疗自费25万+康复15万+收入损失45万=85万。考虑到家庭开支，50万是下限，80万更从容。

二、有房贷的家庭怎么算？

如果有房贷，需要在上述基础上加上剩余房贷。

因为一旦家庭支柱倒下，房贷不会消失。合理保额 = 治疗自费 + 康复费用 + 3-5年收入 + 剩余房贷。

以35岁男性、年收入20万、房贷剩余100万为例：治疗自费25万+康复15万+收入损失60万+房贷100万=200万。

这个数字看起来很大，但可以通过“终身重疾险+定期重疾险”组合来实现，比如终身重疾险买50万+定期重疾险买100万。

定期部分保到60岁，房贷还完的那天保障也可以结束，保费会低很多。

三、不同年龄段的保额参考

25-35岁年轻人，家庭负担轻，但收入增长空间大。建议50万起步。

这个年龄段保费便宜，可以适当买高一点锁定长期保障。

35-45岁中年人，家庭责任最重，上有老下有小，还有房贷。

建议80-100万。45-55岁，孩子已长大，房贷减少，但保费贵了。

建议30-50万，如果预算有限可以搭配防癌险。

四、买够了保额，但预算不够怎么办？

如果算出来的保额超出了预算，有四个办法：

优先选择消费型重疾险，不带身故责任，价格便宜30%-40%；

保障期限选到70岁而不是终身，同样保额保费便宜一半左右；

适当缩短缴费期，但20-30年缴费期本身能拉高杠杆；

可以分步配置，先买50万，等收入提高后再加保。

奶爸保规划师在做方案时，会优先保证保额充足，再调整保障期限和产品类型，争取在预算内实现最大的保障杠杆。

五、保额不是越高越好，但买少了肯定不对

保额决定了重疾险的价值。保额不足，等于保障白做。

买30万保额，出险后赔30万，连房贷都不够还。

买50万保额，至少能覆盖治疗费和2-3年生活费。买100万保额，可以安心养病，不用急着回去上班。

奶爸保的建议是：宁可降低保障期限，也不降低保额。保到70岁的50万，比保终身的30万更有价值。

如果你不确定自己需要多少保额，或者想看看不同保额对应的保费是多少，可以去奶爸保小程序上约一次免费咨询。

规划师会根据你的收入、负债、家庭情况，帮你精确计算合理保额，并给出几种不同预算下的配置方案。

保额算对了，重疾险才没白买。