万能险是什么险种？值得买吗？哪些人不值得买万能险？

不少人买保险，看到万能险保障非常齐全，都心动得不行。

然而，看起来很美的万能险是什么险种？值得买吗？哪些人不值得买万能险呢？

奶爸今天就来给大家扒一扒万能险。

万能险是什么险种？

万能险有必要买吗？得买吗？

哪些人不值得买万能险？

奶爸总结

01万能险是什么险种？

万能险起源于美国，即通用型人寿保险，“万能”这个名字，听起来非常的厉害。这也导致很多人对这类保险的定义和功用产生了误解。

万能险是介于分红险与投连险之间的一种风险与保障并存的投资型寿险，作为一种理财保险，具有缴费灵活、保额可调整的优点。

万能险有以下几个优势：

1、缴费方式灵活

投保人在支付第一期保费以后，后续可以在任何时间支付任何金额的保费，也可以在收入发生变化时缓缴或停缴保费，还可一次或多次追加保费。

2、可自主设置账户保额

投保人可以任意提高或降低死亡保险金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以。

3、保单价值领取方便

投保人可随时领取保单价值金额。

4、有稳定的保底收益率

万能险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

这样一来，广大人民群众想仅用一张保单就解决保障和理财两大问题的心愿，似乎已成现实。

02 万能险有必要买吗？值得买吗？

奶爸不建议大家买。为什么呢？因为万能险在光鲜的外表之下，还隐藏着几个巨坑。

1、从万能险的保障责任来看：

就保障功能而言，万能险的寿险和重疾保障本质上是一年期的，随着年龄的增长，要买到同样保额的保障，其费用也要持续增加。

而从理财功能来看，万能险的表现最多只能算是差强人意。

以某款万能险为例，第一年初始费用按所交费用的50%收取，第二年起，按25%、15%、10%、5%的比例逐年收取，虽然越往后手续费越低，但这笔费用算起来还是挺惊人的。

如果你想部分领取呢？也要收“手续费”。

大多数保险公司部分领取的手续费都是按5%、4%、3%、2%、1%逐年递减比例设置，等到第6年才不收手续费。且部分领取的比例，也仅是账户价值的20%，比如你的账户价值是10万，最多只能领2万/次。

如果你交了一段时间保费之后后悔了要退保呢，对不起，也要手续费的，这个比例大约是2% ~ 3%

2、万能险收益如何？

万能险的收益，是在除去各种费用和保障成本之后，理财账户累积生息的情况。

主要看几个利率：一个是保底利率，目前一般在1.75% ~ 3%之间，这个是固定一定会拿到的；一个是预期利率，也叫演示利率，会用最近年度的最高结算利率来演示；还有实际结算利率，是浮动的，可能会达到4%甚至更高。

所以，前面说的缴存灵活、领取方便，那都是有条件的，这么多费用扣除之后，收益所剩无几，这么鸡肋的“灵活”和“方便”，不要也罢。

万能险的保障和收益逻辑，大致可用如下图表示：

03哪些人不值得买万能险？

1、刚工作收入不高的年轻人

此时如果把有限的资金投入万能险，一旦发生经济风险，根本没有余力承担。

2、家庭责任重大的中年人

上有老下有小，中间还要扛房贷车贷，此时的你应该配置足够的保障型险种，做足杠杆。

3、年龄较大的人

此时买万能险，你的保障账户费用会很高，且随着年龄增长还会持续增加。

4、有储蓄习惯的人群

万能险的投资账户类似于强制储蓄，利率低，跟储蓄相比灵活性差，如果你本来就能做到合理控制消费，富余的钱还是研究其他理财渠道吧。

当然，如果你收入稳定，想通过保险强制储蓄，是可以考虑万能险的。

04奶爸总结

科学的保险规划，是先保障，后理财。先购买如重疾险、寿险、百万医疗险，有余力的情况下再用理财型产品锁定长期收益。甘蔗没有两头甜，既要保障又要理财，什么都想要的结果是什么都得不到。如果你还不知道怎么配置保险，可以戳这里》》》

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