网络互助行业的发展历程是什么样子？如何变革？对我们有何影响？

上线一年半后，美团互助走到了尽头。

它不是第一家宣布下线的网络互助计划。

在此之前，百度灯火互助以不到50万参与用户的体量，运营不到一年就被迫下线。

作为网络互助行业的后来者，美团互助的路走得还不错——最高加入人数曾达到3400万，下线时仍有1500万参与用户。

它的下线，显示出网络互助行业的疲态，也说明这个行业逐渐走入了变革期。

而广大用户最关心的莫过于：我们还能继续相信和依靠网络互助计划吗？

01网络互助行业的发展历程是什么样子？

2011年，首个网络互助平台“互保公社”（后改名康爱公社）成立，它利用针对癌症的小额互助，帮助患者筹集医疗费。

到2016年，康爱公社的社员达到了43万，这让互助行业在国内真正受到了关注。

同年，第三方众筹平台“水滴筹”入局，旗下水滴互助”获千万级天使轮融资，展现了互助行业的巨大潜力。

2018年，发展飞快的支付宝也加入战场，推出了“一月均摊几分钱，患病最高可得30万互助金” 的“相互宝”。

之后的3年里，相互宝先后推出“大病互助计划”“老年防癌互助计划”以及“慢病互助计划”，一跃成为国内最大的网络互助平台。

随后，轻松互助、e互助、点滴守护等中小互助平台也争相发力。

但在网络互助平台井喷式增长的同时，行业弊病也越来越明显。

分摊费越来越高、患病拒赔、随意修改规则……这些问题不断敲打着参与用户的神经，越来越多的人开始选择退出。

这个现象，在相互宝上尤其明显。

l 2020年11月，相互宝第一期的分摊人数为1.058亿；

l 到了12月第二期，分摊人数已经下降至1.022亿；

l 而到了今年1月份，第一期分摊人数又降到了1.01亿。

两个月的时间，400多万人退出。

早在去年9月，银保监会就发文表态：相互宝、水滴互助网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视。坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严厉打击各类非法商业保险活动。

它表明，像相互宝、美团互助这样的平台，作为纯商业产物，有很大的风险。

“互助平台”可能会充当互联网企业的用户流量池，企业付出资金、人力等成本去维护平台，然后借助平台的流量发展其他业务。

比如美团之前将“互助”设置在了美团钱包的入口下。

如果商业价值消失，平台很大概率将不复存在。

当然，网络互助也有它积极的一面。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心曾做过研究，数据显示：

截至2020年5月底，我国已有3.3亿人加入网络互助平台，累计互助金规模约92.39亿元，受助人数超过7万。

这表明，网络互助已被民众普遍接受和肯定，也确实帮到了不少人。

02“网络互助”会如何变革，对我们有何影响？

毫无疑问，在“将网络互助纳入监管体系”的大背景下，未来网络互助行业将会朝着规范化、制度化方向发展。

对于普通用户来说，可能会有以下几个方面的影响。

1、准入门槛提高

网络互助行业的一个现况是，为了获客放宽准入标准，导致社员分摊压力增大，很多因为宽标准进来的人也很难得到保障。

它最终会导致整个行业生态变得越来越畸形。

因此未来的网络互助平台，准入门槛预计会逐步提高。

这个门槛可能会越来越向商业保险的标准靠拢，带病群体可能会被排除在外。

所以未来如果我们身体出了问题，买不到保险，很可能也就无法再参与网络互助。

2、理赔规则相对统一，理赔难度相对降低

相互宝曾经有一个典型的拒赔案例。

27岁的小刘急性心肌梗死。

根据相互宝的规则，理赔须满足下列至少三项条件：

l 典型临床表现，例如急性胸痛等；

l 新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

l 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

l 发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

 

这与商业保险的理赔规则是一致的，小刘的死亡符合前三项，如果是重疾险，完全可以理赔。

但小刘父母得到的答案却是拒赔。

对此相互宝方面的解释是，小刘父母提供的是死亡证明。

其表述是“死亡推断”而非“明确诊断”，这在临床上不能当作诊断证明，不符合第一条。

这说明了，虽然互助平台会参考保险的理赔规则，但最终的主动权还是在平台。

而且每个互助平台的理赔规则都是有区别的。

这在一定程度上增大了理赔难度，因为只要平台解释合理，就可以拒赔。

所以各平台理赔规则及对规则解释的统一也会成为一个变革方向，从而实现更好的管理。

而对参与用户来说，这也能相对增加获赔概率，让保障变得更加稳定。

3、增加具体且合理的关闭及补偿措施

在网络互助平台的合同中，一般会有一条“计划终止”的条款。

相互宝“计划终止条款”

这意味着平台只要理由充分或者合理，就可以不经用户同意随时关闭平台。

但关闭后用户该怎么办？没有任何提及。

大平台或许会像美团互助一样，把用户已分摊费用退回去，但中小平台就可能什么都没有。

这在一定程度上损害了用户的权益，因为不管怎么说，用户都是交了钱的，关闭平台可以，但总要给用户一个合理的交代。

所以奶爸认为，未来国家会出台相关政策，来要求网络互助行业制定一个统一的补偿标准，使用户权益得到充分保障。

03网络互助还能加入吗？

关于网络互助是否还能加入，我们要清楚两点。

1、网络互助跟保险的区别

很多人认为，参与了互助平台就等于买了保险。

但实际上它们差异很大，我们以重疾险为例，跟相互宝做个综合对比。

可以看到，重疾险的安全性与稳定性比相互宝高很多，且在保障范围更全面。

所以要明确的是，网络互助的作用，不是代替保险，而是在保险之外作为一个保障补充。

2、到底有没有必要加入网络互助

对“网络互助”，我们客观看待就好，不要将其当成保险，但也无需一味排斥。

一个完善的保障计划，社保是基础，其次是商业保险，例如医疗险、重疾险、意外险和寿险。

在已经配置好前面两种保险的前提下，根据自己的需求加入网络互助计划。

或者是你暂时预算非常紧张，无力购买保险，可以用网络互助来过渡，总比什么保障都没有要好。

等有了预算，再及时补充保险。

04奶爸总结

未来互助行业怎么发展，现在还没有定论。

毫无疑问的是，网络互助平台纳入监管体系，只是时间问题。

而在国家的管控下，互助行业肯定会比现在更规范，用户也能得到更加稳定的保障。

最后奶爸想说，无论是否选择互助平台，如果你希望得到足够全面的保障，社保和商业保险一定是不可或缺的存在。

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