银行理财产品怎么买比较合适？哪些理财方式好？

银行理财产品五花八门，如果对产品信息不熟悉，确实很难找到适合自己的产品。

但每一份理财产品其实都有自己的身份证——产品说明书，如果能够读懂产品说明书，那你就可以自己挑选理财了。

那么银行理财产品怎么买比较合适？还有哪些理财方式好的呢？下面奶爸就给大家介绍一下。

银行理财产品怎么买比较合适？

除了银行理财产品，还有哪些理财方式好？

奶爸总结

一、银行理财产品怎么买比较合适？

1、风险测评很重要

和家庭保险规划一样，理财同样注重产品的适用性。没有最好的产品，只有最适合自己的产品。

在解读产品说明书之前，首先还要强调一个很重要的步骤——风险测评。

很多人都认为，做理财只要选好产品就可以了。

事实上，风险测评限制投资者购买超出自己风险承受能力的理财产品，目的在于更好的保护投资者。

一个完整的风险测评需要了解的信息包括投资者的年龄、财务状况、投资经验和目的、预期收益等等，综合评估投资者的风险承受能力。

综合在一系列的信息下，得出投资者对应的风险承受水平：

理财产品的收益与风险成正比，出现亏损的产品较多是一些挂钩基金、股票、股权、大宗商品、信贷资产等的结构性产品，这些产品虽然预期回报率较高，但到期回报率的不确定性也更大。

例如，之前闹得沸沸扬扬的中行”原油宝“、招行”钱端“事件，都属于高风险的理财产品。

因此，奶爸建议大家在投资理财之前，认认真真的做好风险评估，然后再根据自身的风险承受能力，选择合适的产品。

2、仔细阅读产品说明书

做完风险测评后，奶爸就要说一说理财产品说明书的正确打开方式。

在银行的理财产品中，光是看产品的推介页面是不够的。

想要充分了解一个产品，还得看产品的说明书。

一份完整的产品说明书，大致会分为产品要素、投资范围、产品运作说明、理财收益说明、产品兑付说明、信息披露等几个部分。

（1）产品要素 

在产品要素上，包含很多产品的相关信息：产品名称、产品编号、规模等，这些很简单就可以理解，奶爸就不再过多介绍。

说明书的前半部分，有一个全国银行业理财信息登记系统编码，这个编码相当于理财产品的身份证号码。

在中国理财网上就可以查询产品的真假，防止银行违规销售，出现假理财的情况。

验证了产品的真实性后，还要了解产品的类型。

理财产品大概可以分为两类：保本浮动收益和非保本浮动收益。

两种类型的收益都是不固定的（一般以预期收益率估算投资收益），区别在于是否保证本金的安全。

保本浮动收益保证本金安全；而非保本浮动收益不保证本金安全，在投资环境较差的时候，存在本金损失的可能性。

结合产品的类型和产品风险等级，综合衡量一个产品的风险定位。（投资者风险承受能力等级应该与理财产品风险等级相匹配）

（2）投资范围 

做银行理财最好还要了解理财产品的投资范围，至少得知道自己的资金将会投资于什么地方。

不同风险资产的配比，直接决定了一个产品的风险和收益。

各项资产大致的风险水平排序：

货币市场类资产<固定收益类资产<主动管理型权益类资产<量化对冲类资产

风险承受能力强的投资者可以挑战风险水平较高的资产，风险承受能力弱的则要更注重安全性。

（3）产品运作说明 

运作说明规定了产品的规模的上限和下限。

有一个说法，说理财产品的规模越大，在投资货币市场工具时议价能力越强，能获得更高的利率。

但有一点可以肯定是，规模较大的产品在低于极端风险时，会表现出更强的防御能力。

（4）理财收益说明 

关于理财收益，应该是大家最关心的一件事。

理财收益的说明主要分为两部分：成本和收益。

成本主要包括产品的托管费、销售费、浮动管理费、管理费及税率等等一系列的收费，不同的产品对于收费的要求不同。

现在大部分的理财产品都采用预期收益率来衡量理财产品的水平。

需要明确的是：预期收益率≠到期收益率。

预期收益率只是对于未来产品的投资预测，在实际的操作过程中可能会出现一定的偏差，导致到期实际的收益情况低于或超出原来的预测。

在此奶爸提醒一句：目前银行理财产品年化收益率大致在3%-5%这个区间内，收益太低固然不好，但收益过高也要注意相应的风险，仔细研究好再投资。

（5）产品兑付说明 

正常来说银行理财到期及时兑付并不是难事，银行理财的安全性还是很有保障滴。

产品兑付说明这里除了规定银行到期兑付情况，还规定一旦出现意外的兑付问题，会有怎样的应对方案及后续时间安排。

（6）信息披露 

信息的及时披露是投资者了解产品后续投资进展的一个重要途径，产品信息越透明对投资者了解产品越有利。

我们需要获取产品信息披露的地方及时间，实时获取产品运作的情况。

二、除了银行理财产品，还有哪些理财方式好？

1、年金险

年金险产品给人最直观的感受就是稳，你什么时候开始领钱，可以领多少钱都是白纸黑字的写进合同里的。

它还有另外一个优点，强制储蓄。相比随存随取的基金定投，一款带有强制储蓄功能并定期获得收益的年金险更能存钱这个问题。

以比较受欢迎的光大永明钻多多为例，保单第5个周年日起，首年可领取100%保额，之后每年给付的钱=上一年给付的基础上再增加基本保额的10%，保单期满时再一次性返还已交保费的105%。

奶爸再经过一番艰苦的计算之后，帮大家算出这一款产品的IRR大约为3.85%，注意这是复利，换算成单利可达7~8%。

在能维持本金安全的情况下能获得这样的收益已经非常难得了，要知道30年期国债的单利收益也不过3.73%。

在各类理财收益不断下行的当下，能选择一款合适的年金险已实属不易。

大家也可以关注奶爸保公众号，上面有市面上各类年金险产品的专业测评，帮你选到适合的年金险产品。

2、增额终身寿险

“增额终身寿险”单从字面上理解，有三个关键词：增额、终身、寿险。

它作为终身寿险的一种，最主要的优势在于它的“增额”。

“增额”就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，即年龄越大，相应的保额会越来越多。

2021年10月22日，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》或“新规”），意味着互联网人身险新规正式落地。 

无论是对保险公司，还是对普通消费者，都是一枚重磅炸弹。

不可避免的，就是又要迎来一波保险产品要集中停录了。

而分红险、投连险、万能险都不能在互联网上销售。

普通消费者来说，买保险，一般也是配置四大基础险种：百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，这些都可以正常买，不受影响。

此外，十年期以上的普通人寿保险，也包括当下热门的增额终身寿险，按照监管规定，也要回归保障属性，面临停录的风险。

如果大家有理财的需求，不妨考虑一下增额终身寿险和年金险。

三、奶爸总结

投资银行理财产品，学会读懂一份理财产品说明书，对投资者而言是相当重要的。

此外，在购买银行理财产品之余，还可以配置一部分基金和年金险，永远不要把鸡蛋放在一个笼子里。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。