带病投保：肾结石、前列腺增生，投保难吗？

这个时代，“打工人”每天坐在电脑前的时间越来越长。除了近视，久坐也让他们患上了难以久坐的疾病：泌尿系统疾病。比如肾结石、尿石症、肾炎、膀胱炎、前列腺炎等。也有人找到奶爸，担心这些个毛病会不会影响投保。今天奶爸给大家讲讲，泌尿系统疾病，是如何投保的。

常见的泌尿系统疾病

泌尿系统疾病可投保清单

奶爸总结

01 常见的泌尿系统疾病

泌尿系统的主要功能是生成和排泄尿液，以此排泄体内代谢废物，维持机体内环境稳定相当于一个“废物处理厂”，所以也更容易被感染。

泌尿系统的各器官有肾脏、输尿管、膀胱、尿道，一病变就有可能波及整个泌尿系统。

泌尿系统疾病主要表现为排尿改变、尿的改变、肿块、疼痛等，亦可表现在其他方面，如高血压、水肿、贫血等。

奶爸给大家看看各器官的疾病种类：

从表上可以看到，泌尿系统疾病包含的病种繁多。

除此之外，病因也复杂，久坐、细菌病毒的入侵感染、发病初期治疗不彻底导致反复发作、不良的生活习惯等，都有可能导致病发。

所以患病了要及时去大医院就诊治疗，不要因为保护隐私而去不正规的私人医院就诊，不然可能会导致后期治疗更困难。

02泌尿系统疾病可投保产品清单

泌尿系统疾病说大不大，说小不小，能不能投保，还要看疾病的严重程度和产品的核保条件。

因为意外险对健康告知一般无要求，所以奶爸着重讲讲寿险、重疾险和医疗险。

以下给大家分析常见的泌尿系统疾病的可投保产品。

1.肾结石

肾结石是常见的泌尿系统结石，治愈不难。但如果不去治疗，就很容易引起其他泌尿系统疾病，所以保险公司为了降低风险，一般会在健康告知中询问。

寿险：

如今的定期寿险一般都会问询肾结石，标体承保的条件略有差异。

有些产品分为未治疗和已治疗。

已治疗：要求已经痊愈或正在治疗且肾功能、尿液检查正常的。

未治疗：要求没有肾功能异常或严重的泌尿疾病。

但像华贵大麦2020，甚至没有问询是否痊愈或治疗中，只要肾功能正常，肾脏和输尿管无给水或扩张，就能标体承保。

重疾险：

没有出现肾功能、尿液检查异常或引发的其他泌尿疾病，基本都能标体承保。

比如昆仑健康保多倍版，单侧肾结石就能直接投保，即使是双侧肾结石，只要无尿常规、肾功能异常，就能标体承保。

医疗险：

对肾结石这种发病概率高的疾病，大部分产品会对其除外承保。

但个别还是能够标体承保的。比如复星联合超越保，如果经治疗痊愈超过1年，复查无异常的话，可以标体承保。

2.泌尿系结石

除了肾结石外，常见的泌尿系统结石还有膀胱结石、输尿管结石、尿路结石。

这类结石的投保也不算困难：

寿险：

对于泌尿系结石的健康告知较宽松，即使患了泌尿结石还未治愈，只要肾功能正常，肾脏及输尿管均无积水或扩张，华贵大麦2020和阳光保麦满分PRO都能标体承保。

重疾险：

昆仑健康保多倍MAX版可以直接投保；

百年康惠保和信泰超级玛丽3号MAX一般只要满足各项指标正常，就能标体承保。

医疗险：

对于泌尿系结石一般要求无并发症才能投保，且对治愈时间有限制。

众安尊享e生对无引起并发症状的泌尿结石可以除外承保。

平安e生保对于输尿管结石治愈要超过2年才能标体承保，否则除外承保；膀胱结石的病因为肾结石才能投保。

复星联合超越保对泌尿系结石的治愈时间在1年以上即可标体承保，否则除外。

3.肾炎

肾炎分为急性肾炎和慢性肾炎。

如果患有慢性肾炎，一般线上是无法投保的，因为慢性肾脏疾病会被保险公司拒保。

急性肾炎，也即是急性肾小球肾炎。对于急性肾炎的话，能够投保的产品还是不少的。

那么对于急性肾炎，我们来看看产品的核保条件：

寿险：

部分产品会限制痊愈时间，但也有产品的健康告知对于急性肾炎没有问询。

比如阳光保麦满分PRO，有急性肾炎而没有治愈或者痊愈时间不长的朋友，可以考虑这款定期寿险。

重疾险：

一般痊愈满一定时间，肾功能、血压和尿液检查都正常的话，基本都能标体承保。

医疗险：

大部分产品对肾炎拒保，奶爸翻找了很久，在产品里发现普惠e生百万医疗险能够对肾炎标体承保。

4.肾囊肿、肾积水

肾囊肿是成年人肾脏最常见的一种结构异常，大多属于良性病变，单侧多见，也可以为双侧，一个或多个。

临床上的肾囊肿一般指单纯性肾囊肿，大多数没有症状，但当囊肿增大压迫引起血管闭塞或尿路梗阻时就会出现相应表现。

无症状的单纯性肾囊肿，对肾功能和周围组织影响较小，所以不用治疗，只需随诊6个月到1年。

肾积水是因为泌尿系统的梗阻，导致肾盂与肾盏扩张，其中潴留尿液，通常会导致肾内压增高、肾功能减退，不过去除梗阻病因后一般就能恢复。

因为这两种疾病治疗不难甚至不用治疗，所以可投的产品很多。

肾囊肿：

可选产品很多，满足核保条件即可标体承保，有些可能需要除外承保。

寿险：

中荷顾家保无需告知即可直接投保。

定海柱2号和横琴擎天柱2020则对肾囊肿的核保条件较多，对超声检查、单/双侧肾囊肿、直径、肾功能等都有限制，满足才能标体承保。

重疾险：

昆仑健康保多倍版（守卫者3号）的核保较宽松，只要为单发肾囊肿，肾功能尿常规正常，囊肿直径小于4cm即可标体承保。

百年康惠保2.0和信泰超级玛丽3号MAX的核保条件也不严格。

医疗险：

标体承保的要求较为严格，多要为无症状和治愈满一定的时间才能标体承保，否则会被除外或者拒保。

肾积水：

核保条件比肾囊肿严格，但也并非买不到产品。

寿险：

中荷顾家保对肾积水无要求，可以直接投保。

定海柱2号和横琴擎天柱2020则对肾积水产生的原因有细致问询。

一般结石导致，结石已取出的，治愈满一定时间即可标体承保，恶性肿瘤导致的肾积水则会直接拒保。

重疾险：

昆仑健康保多倍版（守卫者3号）的核保条件比较宽松，无需治愈，为单侧肾积水或输尿管扩张的，6个月内复查指标正常的话，即可标体承保。

百年康惠保2.0的核保条件较多，总的来说要治愈一年以上，且检查指标正常才能标体承保。

信泰超级玛丽3号MAX则只要治愈半年以上，肾功能正常就能直接投保。

医疗险：

能投保的产品比较少，但众安尊享e生2020在满足核保条件的情况下能够除外承保。

5.下尿路感染

下尿路感染指的是膀胱和尿道被细菌感染，从而引发炎症病变，又叫膀胱炎、尿道炎。

如果尿路感染后迟迟得不到有效治疗，就会感染到膀胱，膀胱炎一般是被尿路感染导致。

寿险：

对于下尿路感染健康告知无问询，大部分定期寿险都能直接投保。表中的华贵大麦2020、瑞泰瑞和2020和定海柱2号都是性价比不错的产品。

重疾险：

核保条件不算严格，满足条件标体承保没有问题。昆仑健康保多倍MAX版只要是细菌性的下尿路感染，就可正常投保。

医疗险：

对比寿险、重疾险，投保限制较多。

比如众安尊享e生2020，如果是膀胱炎或淋菌性尿道炎，就直接拒保。

平安e生保对于病因明确，已经治愈，或者病因不明但也治愈达2年以上的，能够标体承保，但如果病因不明，同时也未治愈满2年的，则要除外承保。

复星联合超越保和平安e生保的核保条件差不多，只不过总体治愈满2年以上的，都能标体承保。

6.前列腺增生、囊肿

前列腺增生也称为前列腺肥大，病症为尿频、排尿困难。随着前列腺的进一步增生，尿液受阻会加重，使尿潴留在膀胱内不能排除，久而久之，膀胱代偿能力会逐渐减退丧失。

轻度的前列腺增生，一般无症状或症状轻，只需定期检查；严重的就要药物或手术治疗。

前列腺囊肿则是由于前列腺腺体先天性或后天性原因而发生囊样改变，可以并发感染和结石。

轻微的囊肿可以不必治疗，囊肿过大或有症状的小囊肿就需要手术治疗。

寿险：

健康告知不问询，或者核保宽松，即使患上前列腺增生、囊肿也能够标体承保。

重疾险：

对于前列腺良性增生，昆仑健康保多倍MAX版是能够标体承保的。

百年康惠保2.0则需要满足一定的核保条件。

信泰超级玛丽重疾险3号MAX同样需要满足核保条件才能正常投保。

而前列腺囊肿则很容易被拒保，满足条件的可以选择信泰超级玛丽重疾险3号MAX投保。

医疗险：

前列腺增生一般治愈后，各指标检查无异常的话，都能够标体承保，而如果未手术治疗，则会被除外承保。

前列腺囊肿一般会被医疗险拒保，因为囊肿恶化的可能更大，保险公司赔付的概率高。

03 奶爸总结

大多数泌尿系统疾病都能找到产品投保，符合核保条件标体承保不是问题。

但有些泌尿系统疾病的病理较为复杂，保险公司的健康告知也会更严，通过的概率可能不会太高。

遇到这种情况，可以找到奶爸，帮你多找几家公司和产品进行投保，或者进行人工核保，看是否能够标体承保或者除外承保。

泌尿系统疾病在前期很少会危及生命，有些患者就熬着不去治疗，或者用偏方。

但小病是会积成大病的，奶爸还是建议大家尽早去大医院就诊，这样治疗才不会太难、太费钱，成功治愈后投保才能更加顺利。

关于泌尿系统疾病的投保就到这里，如果还想知道其他疾病的投保攻略，可以关注奶爸保，找到规划师为你量身定制投保方案。

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