不知不觉,最早的一批90后,今年已经30岁了。
近期奶爸也时常听到周围单身的朋友们说:
“如果今年再不脱单,以后就组队去养老院。”
其实,养老一直都是一个热门的社会话题。
很多时候,我们害怕的并不是老去,怕的是老无所依。
在为自己准备养老金的过程中,年金险受到的关注度也越来越高。
在去年,银保监会将预定利率为4.025%的年金险产品下调至3.5%。
也就是说,今年新出的年金险产品基本都是3.5%的预定利率。
不过,奶爸最近又发现了一款预定利率为4.025%的宝藏年金险:
北京人寿京福颐年养老年金。
想知道产品好不好,收益高不高,跟着奶爸往下看就对了!
|京福颐年怎么样?
|实际收益如何?
|与热门年金险对比
|奶爸总结
01京福颐年怎么样?
话不多说,我们直接来看看产品的基本信息:
可以看到,京福颐年养老年金险有以下几个特点:
允许出生满28天-65周岁的人群投保,年龄范围广。
如果给年龄较小的孩子投保,可以将其作为孩子未来的教育金。
或者可以在有需要的时候通过减保的方式,提取现金价值以解决一时之需。
如果是中年人投保,可以为自己提前准备好一笔养老金,作为社保的补充,让自己过上高品质的养老生活。
如果是超过60周岁的老年人投保,不仅可以定额为自己准备养老金,还能够进行资产传承。
京福颐年作为一款保障终身的养老年金,它保证领取20年。
比如说选择60岁开始领取,保证领取20年,一直到80岁。
假设在保证领取期间身故,保险公司会一次性给付剩余保险金。
而在保证领取之后仍然生存,年金仍然可以继续领取。
这样不仅能够避免在领取期间因过早去世而损失一大笔养老金,而且还能保证活到老领到老。
在缴费期限方面,京福颐年中规中矩,可选趸交、3/5/10年缴。
而且它的起投门槛非常低,每年仅需1000元便能投保。
关于年金险的首次领取时间,投保人一般可选择在55/60/65/70岁中任选一个年龄作为开始领取的时间。
对于男性来说,如果选择55周岁开始领取,这款产品也会更有优势。 京福颐年也恰好满足这一条件。
如果短期资金周转紧张,可以利用保单贷款的功能,享受低息贷款。
但是,这款产品并不支持加保。
因此可以考虑长期缴纳,保证领取的额度会更高,即交得越久领得越多。
02实际收益如何?
我们来看一下京福颐年的具体收益如何:
可以看到,京福颐年的整体收益是比较高的,三种投保条件,如果在60岁时身故,其IRR均达到了4%以上。
接下来,奶爸用一个投保案例让大家更好地理解京福颐年的收益。
今年30岁的陈先生,是外企的中层管理,目前有比较稳定的收入。
但为了减轻以后的压力,开始养老规划。
为了可以安心退休,他决定为自己投保京福颐年养老年金。
陈先生计划每年缴费10万,缴10年,累计100万元,60岁时起领。
从60岁开始,每年陈先生可以领取140100元,白纸黑字写进合同,保险公司终身按时给陈先生的账户打钱。
而根据合同规定,保证领取20年。
假如陈先生在70岁时不幸身故,养老金累计领取1541100元,此时IRR为4.50%。
剩余10年还未领取的部分,一共1401000元,保险公司将会一次性赔付给保单受益人,累计金额为已交保费的2.94倍。
但值得注意的是,如果陈先生在保证领取20年后身故,即79岁之后,是没有身故赔偿金的。
整体上看,京福颐年的收益比较高。
而且它作为一款养老年金产品,可以选择年领或月领。
选择年领领取基本保额,选择每月领取金额是基本保额的8.5%。
假如陈先生优先选择月领,除了每个月都会多一笔退休金外,选择此种领取方式,还能比年领多领取2802元,这也算得上是一个小小的“福利”。
不过,鱼与熊掌,不可兼得。
京福颐年作为一款纯养老型年金险,假如在60岁之前退保,陈先生是可以拿回现金价值的。
40岁就能回本,当时的现金价值为1012000元。
而到了59岁保单的现金价值达到了最大值。
如果选择59岁时退保,能拿到退保金2201400元。
但是,一旦开始领取年金,京福颐年的现金价值就变为0。
也就是说,如果陈先生在60岁之后退保,是一分钱都拿不到的。
为了做更高的养老金领取,这种开始领取后现金价值为0,同时保证领取年限后剥离身故责任的做法,在“纯养老型”年金险中非常常见。
因此,京福颐年更适合用来作为社保养老的补充,提高老年生活质量。
03与热门年金险对比
奶爸挑选了现在市面上较为热门的两款年金作对比:
1、投保年龄
星享福2020的投保年龄中规中矩,为30天-55周岁。
京福颐年最高投保年龄为65周岁,能够投保的人群比较广。
而金禧世家(连生版)由于有两个被保险人,因此在投保年龄上会稍显复杂。
2、缴费期间
相比于京福颐年可选趸交、3/5/10年缴,星享福2020和金禧世家的缴费期间要更长。
尤其是星享福2020,缴费期间可选趸交、3/5/10/15/20年缴。
而金禧世家可选趸交、5/10/15/20年缴。
选择长缴,缴费压力会更小;而短缴的方式,更容易快速实现本金积累。
3、年金领取
星享福2020有两种养老金领取方式: 分别为增额领取和等额领取。
增额领取:前面领取的金额较少,但后续每年领取的金额按照6%递增 ,适合做财富传承。
等额领取:每年领取金额固定不变,适合作为养老补充。
京福颐年的年金领取较为简单,分为月领和年领。
月领为基本保额*8.5%,年领为基本保额。
但是这款产品保证领取20年,即使在保证领取期间不幸离世,也能一次性领取剩余保险金。
而金禧世家最早可以在第5个保单周年日便快速领取。
或者可以从退休后开始领,活多久领多久。
尤其是连生版,自约定年龄起,第一被保人每年领取保额或每月领取8.5%保额,身故后由第二被保人接力领取,直至第二被保人身故。
4、收益测算
同样以30岁男性为例,每年缴10万,10年缴费,共100万。
三款产品的IRR表现如下:
按照这个缴费计划,星享福2020虽然每年能够领取的养老金都会比上一年多6%,但是整体的收益较为平稳。
在60岁时它的IRR为3.49%,为三款产品中的最高值。
京福颐年作为一款纯养老年金险,它的整体收益是非常高的,60岁时,其身故IRR高达4.26%。
而后期的收益在同比的年金险产品中也非常出色。
如果是长寿冠军,最后能拿到的收益也是非常高的。
而金禧世家也是一款收益较为稳定的年金险,整体的IRR都在3.40%上浮动。
但该款年金最主要的作用在于其可以实现“一份保单,两个人领取,惠及三代”的目标。
虽然IRR没有非常高,实际上累计下来所能领取的时间更长,领取的钱相应的也会更多。
整体来看:
有资金周转灵活需求,或者想要兼顾养老补充和资产传承的朋友,可以选择星享福。
而如果更看重资产传承,想要进行资产配置或理财的朋友,更适合选择金禧世家。
但若侧重想要准备一笔钱,来作为养老的补充,或者家庭有长寿基因的人群,首选京福颐年。
04奶爸总结
虽然年金不是补充养老金的唯一方式,但的确是最安全、稳定和有保证的一种。
现在,我国的老龄化速度越来越快。
而养老规划作为横跨几十年的终身任务,本质上更像是负重爬山,越晚开始坡越陡。
因此,奶爸更建议在养老的问题上尽早准备,之后才能更轻松。
愿我们所有人都能够老有所依。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品:
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择:方案一高领取、领取后身故赔现价;方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者,可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价:两个方案终身都有现价,方案二现价更高;满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领124800元,领到100岁,累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户:如意宝 B 款保底利率2%,手里有闲钱,可以选择定期追加,实现财富二次增值
【适用人群】
追求品质养老,想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承人群
2、大富翁 3.0
起领时间早:不管男女,起领年龄都是:40/45/50/55/60/65周岁,市场鲜有
领取方案灵活:可选方案一/二,在年金领取前,可以申请变更年金领取方式、领取频次(即年领或月领)以及领取年龄
年金领取高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领130600元,领到100岁,累计领取IRR在4%以上
资金使用灵活:除常规保单贷款外,还支持加减保,且条款规则都写入合同中,非常稳定灵活
【适用人群】
想要尽早退休、退休金领取高,又或者看中资金使用灵活等人群
3、福满满5号(分红型)
保证领取20年:目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后,保单收益高:30岁女,年交10万*交10年,60岁起领,每年可以领81290元,叠加红利收益后领到100岁,退保IRR有机会>3.9%
保单权益丰富:支持隔代投保、第二投保人,还可附加万能账户,满足多种资产规划形式,同时还可对接养老社区,提高养老品质
【适用人群】
追求高领取、高收益,又希望兼顾保单权益人群
4、龙抬头3.0(A/B款)
投保门槛非常低:没有健康告知,也没有职业限制,期交最低1万元起,适合绝大多数人投保
现价持续至90岁:现价持续时间长且金额高,30岁男,年交10万交10年,65岁起领,B款到90岁时现价还有64.2万多,领先不少同类产品。还支持减保、保单贷款,资金使用更灵活,兼顾传承
年金领取高:30岁男性,年交10万,交10年,60岁后每年都可以领133600元,领到80岁时,累计领取280万多元,累计领取IRR超过3%;领到100岁时,累计领取IRR超4%!
【适用人群】
50岁以内看中高领取、高收益,又或者身体健康较差等人群
5、快享福
投保门槛低:没有健康告知,亚健康人群都能买;且最低2000元起投,门槛非常低
领取方式灵活多样:保单满5或10年起,就可以领取年金,适合想要早点领钱的人群;也可以选择60或70岁领,用于养老规划
快返且领取不错:比如30岁男性,年交10万,交5年,保单第6年就能回本,第11年开始领钱,每年可以领16800元,领到保单第40年,累计领取50多万,此时退保,账户现价还有56万左右
大品牌,增值服务实用:新华人寿出品,满足一定条件,可以享受VIP服务、对接养老社区或者是护理服务,非常实用
【适用人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取,追求现价回本速度快的人群。
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