核保实录 | 不轻言放弃，肺大泡患者从拒保到标体承保

投保寿险、重疾险和医疗险时，带病投保被拒保的情况其实很常见。

保险公司出于赔付风险的考虑，会对患有某些疾病或疾病达到某种状态的患者做出拒绝承保的决定。

但带病投保的你，真的就完全买不到寿险、重疾险和医疗险了吗？

一个真实的投保案例告诉你，即使你患上会被大部分产品拒保的疾病，我们也会尽全力帮助你成功投保。

01客户情况

A先生，30岁，在今年9月份找到我们投保重疾险。

他如实告知我们，他体检检查出右肾囊肿，射精管囊肿，以及双肺大泡形成。

同时将体检报告单发给了我们：

（A先生的肺部CT报告单）

一般到了这个年纪的男性，患上泌尿系统疾病是很常见的，并不严重的肾囊肿、射精管囊肿要投保并不难。

但肺大泡作为人体重要的呼吸系统疾病，而且是不可逆的肺部病变，会让患者呼吸困难、胸闷等症状，严重时可导致自发性气胸、血气胸和肺部感染等的并发症，发展成重大的肺部疾病，保险公司的赔付风险会变大，所以许多保险产品会拒保。

02核保过程

A先生自己尝试投保了很多重疾险，都没能找到合适的，所以找到我们为他投保。

1.智能核保

我们根据他的健康情况和保障需求，选择了线上可以智能核保的重疾险，一一进行核保。

不过智能核保有利有弊，虽然可以很快出核保结果，但对会部分严重的疾病进行一刀切，没有那么人性化。

就像A先生的双肺大泡一样，从体检单上看，他的双肺大泡为单纯肺大泡，没有发病的症状，医生也告诉他不需要进行治疗，但即使这样，很多重疾险的智能核保都将他拒之门外。

能通过智能核保的只有瑞泰泰安心防癌险和昆仑健康长期防癌险。

但对于30岁的A先生来说，只买防癌险显然无法得到足够的保障。

在被那么多重疾险拒保后，A先生感到很无奈，他说没想到有肺大泡会这么难投保，早知道就在身体还健康的时候买了。

（核保过程中A先生的感慨）

但除了智能核保，还有其他核保方式，我们告诉有些灰心的A先生，智能核保走不通，我们可以转人工核保。

2. 人工核保

在那么多款重疾险中，我们挑选了核保较宽松的昆仑健康保（多倍版）和横琴琴心保（无忧人生）进行人工核保：

（A先生填写人工核保申请表）

把人工核保的申请提交后，没过多久，我们便得到了A先生的核保结果：

昆仑健康保（多倍版）直接拒保。

幸运的是，横琴琴心保（无忧人生）能够让A先生按标准体承保。

最后，A先生通过奶爸保成功投保，得到了重大疾病保障：

03案例小结

协助A先生核保、成功投保后，奶爸有以下两点建议送给大家：

1.善用智能核保与人工核保

现代人生活、工作压力大，身体普遍有点小毛病。

利用智能核保去尝试投保，大部分疾病都能迅速得出核保结论，方便快捷。

智能核保其实是个不错的工具。

但它毕竟是计算机程序，有一定局限性。

例如一些严重疾病的具体病症程度，它很难给出人性化的判断。

如果智能核保无法通过，这时候可以找到我们帮忙进行人工核保。

保险公司的核保老师根据你的具体情况，结合产品的赔付概率，给出最后的核保结果。

2.带病投保的注意事项

对于带病投保，不同的保险公司和产品的核保条件都不一样；就人工核保而言，一定程度上也会受核保老师主观因素的影响。

最好同时对多款产品投保，找到核保结果对自己最有利的那一款。

然而，作为消费者，接触到的保险产品毕竟有限，这个过程并不容易。

奶爸建议带病投保的朋友，优先寻求专业人士的帮助。

当然，核保时一定要如实告知，把相关资料整理齐全，这样不仅便于核保人员审查，而且会更快出结果。

如果你现在恰好也不清楚以自己的健康情况能投保哪些产品，或者没有精力自己去筛选产品，都可以来找奶爸。

我们的专业规划师和核保老师会根据几千个核保案例库，帮您快速找到最合适的产品。

为了能够得到最全面、最好的保障，别轻言放弃

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