保险20年后取可信吗？返还型的保险值得买吗？

最近有不少人都在咨询奶爸返还型保险问题，诸如买一份保险20年后取可信吗？

很多人在买保险的时候总担心自己没有出险，保费白交的问题，保险公司为了满足这些人的需求，推出可各种带有返还功能的保险产品。

比如交10年，后续每年可以获得保费或者约定的金额返还，最典型的带有返还功能的就是年金险，它更加偏重于理财，资产增值。

但是年金险往往保障功能比较弱，而想要获得保障又担心保费白交，就只能买返还型保险，比如买20年，这期间保障一直都有，如果保险期届满，没有出险，可以把保费取出。

也就是一开始说的买保险20年后取，那么返还型保险是否值得买呢？什么情况下应该选返还型保险呢？

接下来奶爸将从四个方面展开分析：

一、保险20年后取可信吗

我们一说到保险，总会问靠谱吗？可信吗？其实基本上所有的保险都是按照合同进行的。

因此奶爸经常跟大家强调，不管什么时候买保险一定要认真看保险合同，因为被保险人所有的权益都在合同中有明确规定。

合同条款中对保单涉及的权利和义务，各方应该怎么做才能获得有效理赔都是有明确规定的。

对于返还型保险还会规定在什么情况下返还，返还的方式和比例等等，只要是合同条款中有规定，就是可信的，因为合同是最终出险理赔的依据。

奶爸一开始说了返还型保险带有理财属性，年金险是比较典型的，不过考虑到保障问题，奶爸就不专门介绍年金险，对这类保险感兴趣的不妨看看这里：《年金险是什么？有哪些亮点和不足？》。

接下来奶爸说的返还型保险是排除年金险的，那么这些保险产品有哪些优缺点呢？

（1）提供保障还能返还保费

返还型保险属于“双管齐下”，一方面可以给被保人提供保障，如果出险可以获得相应保额赔付；另一方面，即使没有出险，最终可以把交的保费拿回来。

这也解决了很多人担忧不出险保费白交的问题。

（2）保障期限较长

一般返还型保险保障期限都比较长，正如我们一开始说的，可能是20年后返还，这就意味着返还型保险的保障期限应该超过20年，当然也有其他保障期限，具体以保险合同约定为准。

整体而言，这种产品约定的保障期限会比较长，给被保人更长久的保障。

（1）产品保费比较高

往往同样的保障，如果是返还型保险，保费会高出不少，比如同样是意外险，按照正常来说，也就是几百块，而如果是返还型的保费可能需要上千元。

（2）中途断缴，无法获得返还

尽管返还型保险最终可以获得保费返还，这是在没有出险，不断缴的情况下，如果中途放弃缴费，一般情况下是无法获得保费返还的。

而奶爸一开始也说了，一般返还型保险需要缴费时间比较长，谁也不能保证能够一直交费，一旦断缴，损失本金，而且保障也终止。

（3）返还收益不高

返还型的保险，一般是返还保费，试想一下，如果是20年后返还保费，其实资金已经出现贬值，尽管保费返还了，但是返还的钱还是“亏了”。

看到返还型保险有不少缺点，是不是它不值得买呢？

其实并不是这样的，保险产品的出现一定有它的适应人群，返还型保险也有它存在的必要性。

如果是想要保障，又担心保费白花的，可以考虑这一类型的产品。

不过奶爸要提醒大家一点，买返还型保险一般保费比较贵，在投保前要充分考虑预算，不要为了获得保费返还而让自己的正常生活受到影响。

明确了这一点之后，就可以考虑怎么选返还型保险了，具体该怎么选呢？

很多险种都是有返还型产品的，比如意外险也有返还型的，往往这个要比普通意外险贵几倍，如果是意外险奶爸不建议买返还型，之前奶爸分析过，想了解看这里：《意外险包括哪些种类？返还型意外险值得购买吗？》。

而重疾险和寿险如果选择了保终身，而经济条件也允许，可以考虑返还型。

在确定险种之后，可以对比这些返还型保险产品的收益，当然是选择返还比例比较高的，尽量选择返还周期比较短的，比如5年，10年之后返还，这样可以更早享受返还的福利。

通过奶爸的分析，相信大家对买保险20年取可信吗这个问题已经有了了解。

其实这个就是购买返还型保险可以享受的权利，如果只是想要保障，奶爸不建议买返还型产品，如果经济实力允许，而且自己没有什么理财能力，想要强制储蓄可以考虑这种类型的保险。

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