终身寿险和定期寿险的区别有哪些？该如何选择？

在各类保险产品中，应对极端风险的最佳产品就是寿险，寿险按照保障期限一般分为终身寿险和定期寿险。

很多小伙伴在投保时咨询最多的问题就是两者的区别是什么？不知道该选择哪一类的产品？

今天奶爸就给大家来分析一下终身寿险和定期寿险的区别，推荐一些代表产品：

|终身寿险和定期寿险的区别有哪些？

|热门终身寿险产品推荐

|热门定期寿险产品推荐

|奶爸总结

01终身寿险和定期寿险的区别有哪些？

刚刚奶爸说过，寿险按照保障期限来区分有终身寿险和定期寿险两种，所以两者之间最大的区别就在于保障期限不同，首先了解一下Ta们的概念。

第一我们要知道定期寿险和终身寿险都属于人寿保险，而人寿保险是人身保险的一种，是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

这类寿险产品和其他保险产品一样，主要目的是将被保险人的生存或者死亡风险转嫁给保险公司，而被保人需要接受保险公司的条款并支付保险费。

终身寿险和定期寿险的区别如下：

1. 保障期限和费率

定期寿险和终身寿险最直观的区别就是保障期限的不同，定期寿险可以选择10年、20年、30年，或者是保至60周岁、70周岁等作为保障期限。

如果被保险人在保单规定的时间内不幸死亡，保单指定的受益人可以按照合同领取约定的保险金，如果被保人超出保单期限后依旧生存，则保单失效，无法获得理赔。

终身寿险的保障则是覆盖了被保人的一生，无论被保人何时身故，都一定会获得保险公司的理赔，因此理赔是一个确定性事件，可能是被保人出险，也可能是被保人退保获得现金价值。

因为终身寿险理赔的确定性，所以Ta的保费一般较高，而定期寿险只保障一段时间，所以费率较低。

2. 保障责任

定期寿险的健康告知、除外责任大多比终身寿险宽松一些，因为70岁前身故的人数比例较少，而且现在随着互联网的发展，很多产品可以在线上直接投保，所以健康告知、除外责任宽松一些有利于获得更多的市场份额。

终身寿险的健康告知、责任免除相比定期寿险要严格一些，但和重疾险、医疗险相比还是比较宽松的，毕竟终身寿险保单赔付确定的，而且往往终身寿险的保额较大，所以会严格一些来控制理赔成本。

3. 适用人群

定期寿险，保障期限覆盖的是最能给家里带来经济收益的阶段，适合大多数普通家庭、中产家庭投保，如果想要组件家庭，身上背负债务，有育儿规划，都适用定期寿险。

终身寿险作为长期保单，对被保人来说终身寿险就是一定赔的“确定事件”，像增额终身寿险具有长期储蓄的作用，等于帮助我们在保护财产安全的同时进行一定的财富增值。

一般适合高净值人士作为理财或是资产传承的手段，也可以用人寿保单作为财富传承的一种方法，可以受到法律的保护。

终身寿险的一类产品中，理财属性更多，可以用于孩子的教育金和老人的养老金，感兴趣的小伙伴可以看奶爸这篇《寿险也能理财？增额终身寿险了解一下》。

02热门终身寿险产品推荐

下面我们来看一下热门的终身寿险产品都有哪些？哪款值得买？

话不多说，直接总结推荐：

追求保额充足：华贵守护e家、华贵人寿华贵爱

华贵守护e家线上线下投保保额不同，线上投保限制200万，线下投保最高500万，保障力度非常充足。

并且这款产品投保年龄为18-75周岁，投保年龄上限高，对70岁以上的消费者比较友好。

华贵人寿华贵爱的保额也比较不错，有300万元，相比其他产品优势较大。

追求免赔责任宽松：华贵人寿华贵爱

这款产品只约定了保监会要求的标准3条免赔责任，更有利于被保人出险理赔。

不仅如此，因为新冠肺炎的原因，华贵爱还推出了新冠肺炎关爱金，这项保障更加贴心。

综合来看，其他几款产品除了宏康人寿宏利相传有绿色通道保障、华夏传家宝B款可附加住院医疗险外，没有什么特别之处，性价比不高。

03热门定期寿险产品推荐

要说在寿险的市场中，一定是定寿的市场份额最大了，奶爸也一直建议大家如果预算有限，又想抵御极端风险，买定寿一定不会错：

从表格我们会发现，定寿产品有一个普遍的特点就是投保非常灵活，选择很多。

那话不多说，直接总结推荐：

追求投保灵活：阳光人寿麦满分pro

上述5款产品相比，麦满分pro的保障期限选择是最多的，可以选择保10/20/30年，或者约定保至60/65/70/80/90/99周岁，投保选择自由灵活。

这款产品还有一个亮点是等待期只有60天，其他产品大多为90天，最长的还有180天的，等待期越短越能提高理赔的概率。

不清楚等待期意义的小伙伴可以看这篇《保险等待期是什么，你搞清楚了吗？》。

追求高保额：华贵大麦2020、阳光麦满分pro

这两款产品可投基础保额最高都是350万元，不过麦满分pro优势更大，自带加保权益，后期有额外收入可以继续加赠保障额度。

想要职业限制宽松：瑞泰人寿瑞和2020

瑞和2020是上述五款产品中唯一一款不限制投保职业的，警察、消防员等高危职业也可以投保，对从事有一定危险职业的工作者非常友好。

04奶爸总结

总的来说，终身寿险和定期寿险的区别就是奶爸提到的那些，至于要如何选择，还是要根据预算和保障需求来进行灵活挑选。

奶爸认为单单保障极端风险是不够的，还应该配置相应的医疗险、重疾险和意外险，不知道该如何选择的小伙伴可以看奶爸这篇《年收入20万的家庭，可以这样搭建保障体系》。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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