奶爸保
最近很多朋友跟我聊起养老规划的事，担心未来社保养老金不够花，想趁着现在收入还不错，提前给老年生活多存点底气钱。既要安全保本，又能稳步增值，不用天天盯着市场涨跌，这种需求下，增额终身寿险成了不少人的心头好。
今天我们就来聊聊信泰人寿的如意尊泰来2026这款产品，看看它到底靠不靠谱，也顺便说说大家最关心的问题，终身寿险能不能替代养老金。
一、信泰人寿如意尊泰来2026产品怎么样？
先来说说这款产品的基础情况，如意尊泰来2026是信泰人寿推出的一款增额终身寿险，投保年龄覆盖出生满28天到73周岁，不管是给孩子存教育金，还是年轻人提前规划养老，或是中老年人做财富传承，都能找到合适的投保人群。缴费方式也比较灵活，支持趸交、3年交、5年交和10年交，大家可以根据自己的资金情况选择，一次性交清或者分多年慢慢交都可以。起投门槛不算高，趸交1万元就能起投，年交的话5000元起投，大部分普通家庭都能轻松参与，不会有太大的资金压力。
职业要求也比较宽松，1到6类职业都能投保，不管是办公室白领，还是经常外出的外勤人员，或是一些有一定风险的职业，基本都能满足投保要求。增额比例是2.0%，有效保额会按照这个比例逐年递增，对应的现金价值也会跟着稳步增长，这也是增额终身寿险能实现复利增值的核心基础。
除了基础的身故全残保障，这款产品还支持减保、减额交清和保单贷款这些实用权益。
大家最关心的还是收益情况，我们拿一个很有代表性的投保方案来举例说明，30岁女性，每年交10万，连续交5年，总保费一共是50万。前5个保单年度，也就是她31到35岁这几年，属于产品的资金积累期，很多人也把这个阶段叫做封闭期，这个阶段如果退保或者提前取钱，会有一定损失，所以更适合把这笔钱当成长期不用的闲钱来规划。到了第6个保单年度，也就是她36岁的时候，保单的现金价值就超过了总保费，达到了526797元，比交进去的50万多了两万多，对应的irr是1.31%，irr是衡量产品实际收益的核心指标，数值越高，代表产品的实际收益越好。
随着持有时间越来越长，现金价值会按照合同约定稳步增长，irr也会慢慢提升。到她37岁的时候，也就是第7个保单年度，现金价值是537227元，irr上升到1.44%。38岁的时候，第8个保单年度，现金价值547861元，irr1.53%。39岁的时候，第9个保单年度，现金价值558704元，irr1.59%。40岁的时候，第10个保单年度，现金价值569757元，irr1.64%。到这里，irr已经接近1.7%，现金价值比总保费多了近7万，资金已经实现了稳定增值。
如果我们继续持有，到她50岁的时候，也就是第20个保单年度，现金价值达到了693854元，irr上升到1.84%。
60岁的时候，第30个保单年度，现金价值845803元，irr1.89%，这时候已经是退休的年纪了，这笔钱如果用来补充养老金，已经有了不错的积累。
到了70岁，第40个保单年度，现金价值1031026元，irr1.92%。80岁的时候，第50个保单年度，现金价值1256800元，irr1.94%。90岁的时候，第60个保单年度，现金价值1531972元，irr1.95%。
100岁的时候，第70个保单年度，现金价值1867278元，irr1.96%，之后一直到105岁，irr都稳定在1.96%，现金价值也在持续增长，到105岁的时候，现金价值达到了2061431元，差不多是总保费的4倍多。
可以看到，这款产品的收益是稳步增长的，irr随着持有时间的延长，慢慢接近产品的预定利率，而且所有的现金价值都是写进合同里的，确定不会变动，不管市场利率怎么变化，不管理财市场怎么波动，这笔钱的增长都是确定的，这也是增额终身寿险最大的优势之一。
二、终身寿险能替代养老金吗？
聊完了产品本身，我们再来说说大家最关心的问题，终身寿险能替代养老金吗？
首先要明确一点，终身寿险不能替代社保养老金，社保养老金是我们老年生活的基础保障，是国家给我们的福利，它能给我们提供稳定的终身现金流，而且会随着物价水平进行调整，还能和医保等其他社保保障联动，这些都是商业保险没法替代的。
但是，终身寿险可以作为社保养老金的重要补充，尤其是像如意尊泰来2026这样的增额终身寿险，用来规划养老，有不少独特的优势。
首先，收益确定，安全稳定。
社保养老金虽然稳定，但很多人担心未来的替代率不足，或者想多存一笔钱提高老年生活的质量，而市面上很多理财方式都有风险，股票基金可能会亏损，银行理财也不再保本保息，而增额终身寿险的现金价值是写进合同的，不管市场怎么变，合同里约定的收益不会变，不用担心理财波动的风险，是非常安全的资金存放方式。
比如我们前面举的例子，30岁交50万，到60岁的时候现金价值84万多，这笔钱是确定能拿到的，到时候用来补充养老金，每年取一点，不用担心理财亏损影响老年生活。
其次，资金灵活，可以按需领取。
社保养老金是固定每个月领取固定的金额，而增额终身寿险可以通过减保的方式，灵活领取现金价值，比如退休后，你可以根据自己的养老需求，每年取5万或者10万，也可以一次性取一笔钱去旅游或者改善生活，剩下的钱还能继续在账户里复利增值，不用像社保养老金那样只能按月领固定的钱，灵活性更高。比如前面的例子，60岁的时候现金价值84万多，如果每年取5万，能取很多年，而且剩下的钱还在增长，不会很快就取完。
第三，有身故保障，兼顾财富传承。
如果不幸提前身故，增额终身寿险会赔付一笔身故保险金给家人，不管你有没有领过养老金，剩下的现金价值都会转化为保险金留给家人，不会像社保养老金那样，如果身故了，可能只能领到丧葬费和抚恤金，个人账户里的钱也不一定能全部留给家人，增额终身寿险的财富传承功能更直接，能给家人留下一笔确定的财富。
第四，能应对养老中的突发情况。
比如老了之后生病住院需要大额医疗费，或者遇到其他紧急情况，需要一笔钱应急，增额终身寿险可以通过减保或者保单贷款的方式，快速拿到一笔钱，不用像社保养老金那样只能按月领取，没法一次性拿出大额资金，能给老年生活多一份保障。
不过，用终身寿险规划养老，也有一些局限性，没法完全替代社保养老金。
首先，有封闭期，资金灵活性有一定限制。
像如意尊泰来2026这样的产品，前5年是封闭期，退保或者领取会有损失，所以这笔钱必须是长期不用的闲钱，不能用短期要用的钱来规划养老，不然会有本金损失的风险。
其次，收益是固定的。
增额终身寿险的收益是确定的，比如如意尊泰来2026的irr最高是1.96%，
而社保养老金会根据物价水平进行调整，一定程度上能对抗通胀，这一点是增额终身寿险做不到的。
第三，领取方式如果规划不好，可能会提前把钱取完。
社保养老金只要活着就能一直领，而增额终身寿险的现金价值是固定的，如果前期领取太多，后期可能会面临没钱可取的情况，需要提前做好领取规划，不然没法实现终身领取的效果。
第四，没有社保的其他配套保障。
社保养老金不仅能领钱，还和医保、养老服务等其他保障联动，而增额终身寿险只能提供身故保障和现金价值，没法提供医疗报销、养老服务这些保障，这些还是需要社保和其他商业保险来补充。
所以，综合来看，终身寿险没法替代社保养老金，只能作为补充，提高我们的养老保障水平，不能把所有的养老希望都寄托在商业保险上，社保养老金依然是我们养老的基础。
三、奶爸总结
总的来说，如意尊泰来2026这款产品，适合追求稳定、想长期规划资金的朋友，不管是给孩子存教育金，还是自己提前规划养老，或是做财富传承，都是一个可以考虑的选择。
但大家也要理性看待商业保险，用终身寿险规划养老，要明确它的定位，它是社保养老金的补充，而不是替代品，社保养老金是基础，必须要交，终身寿险只是用来提高老年生活的质量，给养老多一份保障。
大家在投保的时候一定要结合自己的实际情况和需求来选择，毕竟适合自己的，才是最好的。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、如意尊（泰来2026）
出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。
30岁女性，5年交，年交10万，
缴费期刚结束，就已经回本了！
保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。
如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！
【适用人群】
看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。
2、福有余2025
太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。
合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：
30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，
搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！
收益也在线：
长期复利IRR最高达1.91%。
【适用人群】
看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。
3、守护神5.0尊享版
这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。
30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，
保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%
【适用人群】
看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。
4、岁岁享3.0
出自中荷人寿，和前面几款有点不同，
这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。
还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。
真的就是节税+保障+增值三合一！
收益也不错的：
30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：
每年可节税480元，累计节税4800元，
保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！
【适用人群】
准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
