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奶爸保
不少人潜意识里认为，保险公司很强势，“店大欺客”、经常拒赔；而消费者总是“被碾压”的对象。
其实还真不是。
前几天奶爸就在微信群看到这么个案例：
王女士于2015年5月购买了一份重疾险，保额30万元，年缴保费5750元。
2020年8月，王女士被确诊为甲状腺癌，向保险公司报案申请理赔。
工作人员通过查询发现王女士本应在2020年5月续交保费，但她并未缴纳；
两个月宽限期到期后，王女士账户余额不足，自动扣款仍不成功，导致保单效力中止。
出险后，保险公司拒绝理赔。
王女士表示无法接受这一事实：交了那么多年保费，就今年还没来得及交，为什么拒赔？
奶爸来划了一下重点：
王女士2020年5月当期没交保费，而且宽限期内也没有成功补交，导致保单失效了。
很多朋友对这个案例的拒赔原因感到疑惑，主要是因为不了解保险宽限期和保单效力中止。
今天，奶爸就来科普一下：
l 保单宽限期与保单效力中止的关系
l 宽限期的意义与作用
l 奶爸总结
保单宽限期与保单效力中止的关系
首先，我们先来说一下什么是保单宽限期。
保单宽限期是指：投保人未按合同约定时间缴纳续期保费，从应当缴纳续期保费日次日算起至第60天（一般是60天，也有约定30天的，视合同条款而定）这段时间；
在此期间内可以补交续期保费，补交成功后不影响该保单效力。
奶爸就以60天宽限期为例。这里有三点需要注意：
投保时对逾期未交保费处理方式约定有两个选择：自动垫付和合同中止。选择“自动垫付”才会有宽限期。
宽限期内如果出险，保险公司会承担合同约定的保障责任；但是赔付前会从保险金中先行扣除未支付保险费。
60天的计算是从应缴费日次日起算至第60天。
强调这一点主要是有些朋友会直接理解成两个月期限，这个说法是存在偏差的，因为月份的天数不是都30天/月。
（点击查看大图）
那保单效力中止又是什么情况？
保单效力中止是指：投保人逾期未缴纳续期保费，保单宽限期内仍未完成续费的补交，保单进入暂时失效状态，保单失效期间如果出险，保险公司不承担保障责任。
不过失效的保单一般可以在两年内申请复效保单，关于保单复效期内怎么复效保单，奶爸有写过一篇文章，详细内容可以点击文字链接查看。
综上，保单只有过了宽限期还未补交续期保费才会进入保单效力中止期，保单效力中止是暂时的，可以通过复效期进行合同效力恢复。
（断缴保费期限差异对比）
处于宽限期的保单相当于“拖欠”保费，但是保险公司仍然会对这份保单负责。
那保险公司为什么要设立这样一个期限呢？
宽限期的意义与作用
长期保单缴费期一般都会选择10年、20年甚至更久，这么长的时间里，重要纪念日有时候都会忘记，保费缴纳日被遗忘也难免。
忘记缴纳保费，保单会进入宽限期，其原因主要有以下几个：
1、投保时选择了账户自动垫付，但是没有每年确认账户余额是否充足，因余额不足而导致扣款失败，进入保单宽限期。
2、需缴纳保费不少，想拖延一下，赶在最后期限缴费，手机号码换了也没有收到扣费提醒，结果忙起来“抛之脑后”忘了。
3、想要退保，处于犹豫状态，先不交续期保费。
保单宽限期其实相当于资金宽限期，既是保险公司不想失去一个客户（挽留客户的手段），也是对投保人的人性化服务。
它存在的意义在于：
1、资金紧张的投保人可以利用宽限期去筹集保费。
2、犹豫要不要退保的投保人可以有充足的时间考虑是否续保。
3、如果想要退保，重新购买新保单的投保人可以利用这段时间进行新旧保单过渡，避免出现过长的保障缺失期。
奶爸总结
保单宽限期的设置为投保人维持保单有效性上了一道保障，虽然它属于投保人可以使用的一项权限，但是非必要的情况下还是避免保单进入宽限期。
因为一旦超出了宽限期保单将会处于失效状态，会使我们的保障暂时丧失，权益受损。
我们买保险是为了获得保障，保证保单的持续有效性才能真正发挥它存在的作用。
另外需要提醒的是：如果投保后发现买了不合适的保险，要及时投保新产品，再处理旧保单。
今天的分享就是这些，更多疑问可以留言给奶爸，或添加文末规划师微信1对1咨询。
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