奶爸保
养孩子的过程里，教育支出永远是家庭开支的大头。
从小学的兴趣班，到中学的补习班，再到大学的学费生活费，要是孩子想读研或者留学，需要的钱就更多了。
很多家长都想提前给孩子存一笔教育金，免得真到用钱的时候拿不出来，耽误孩子的前途。
但市面上的教育金产品那么多，到底该怎么挑，
最近问得很多的陆家嘴国泰泰给利2.0，
作为教育金到底好不好用，今天就和大家好好聊一聊。
一、少儿教育金保险买哪个好？
很多家长对教育金的印象，就是每年存一笔钱，等孩子上学的时候领。
但其实少儿教育金本质是专门针对教育规划的年金保险，核心价值是把未来必须花的教育开支，提前做刚性规划，做到专款专用。
想要选到适合孩子的教育金，先要搞清楚优质少儿教育金的核心特点，再对照着挑就不会错。
首先是领取节奏要精准匹配教育周期。教育金的核心是给孩子上学用，所以领取时间不能太晚。好的少儿教育金，大多在缴费结束后就能开始领取，刚好赶上孩子上小学、初中、大学的关键节点。
要是等孩子二三十岁才开始领钱，最需要花钱的教育阶段已经过去，教育金的意义就大打折扣。对于大部分家庭来说，能在孩子小学阶段就开始领钱，一直覆盖到大学甚至研究生阶段，是最实用的。
其次是收益确定，刚性兑付。
教育支出是家庭的刚性开支，到时间就必须花，容不得半点风险。这也是教育金和基金、理财最大的区别，教育金的保证收益会全部写进合同，不管未来市场利率怎么下降，不管家庭收入发生什么变化，到了约定时间，就能领到约定好的钱。这份确定性，是其他理财产品给不了的，也是我们给孩子存教育金最该看重的一点。
第三是强制储蓄，做到专款专用。
很多家长都说想给孩子存教育钱，但生活里花钱的地方太多，换个手机、添个家电、朋友聚会，不知不觉钱就花出去了，到最后也没存下多少。
教育金是每年固定缴费，中途随意退保会有损失，相当于无形中帮家长管住了手，逼着自己把钱存下来，真正做到这笔钱只能给孩子上学用，不会被其他开支占用。
第四是长期复利增值，时间越长优势越明显。
教育金是按复利计息的，本金产生的收益会继续滚入本金生息，时间越久，复利的威力就越明显。如果孩子刚出生就投保，到上大学的时候有十几年的增值时间，最终拿到的钱，会比每年存银行定期要高出不少。
相当于用时间换收益，越早规划越划算。
二、陆家嘴国泰泰给利2.0怎么样？
了解了怎么挑少儿教育金，我们再来看看陆家嘴国泰泰给利2.0这款产品，到底适不适合给孩子当教育金。
这款产品是陆家嘴国泰人寿推出的分红型年金险，陆家嘴国泰是正规的寿险公司，受银保监会严格监管，保单的安全性和合规性都有保障，这点大家不用担心。
先看投保规则，这款产品的投保年龄范围很广，出生满7天到70周岁都能投保，所以给刚出生的宝宝买完全没问题，甚至大人自己买来当养老金也可以。
保障期限是保到105周岁，相当于终身保障，不是只保二三十年，所以这笔钱可以一直增值，给孩子领一辈子。
再看具体的保障内容。
首先是年金领取，有年领和月领两种方式可以选。年领的话，每年领100%的基本保额，月领的话，每个月领基本保额的8.4%。两种方式可以根据家庭的需求选，如果想每年一次性领钱交学费，就选年领。
如果想每个月给孩子打生活费，就选月领，相当于每个月都有一笔固定的教育补贴，非常灵活。
然后是满期金，如果被保险人生存到105周岁，保险公司会一次性给付全部已交保费作为满期金。可能很多人觉得105岁太远了，用不上，但其实给孩子买的保单，这笔钱相当于给孩子留了一笔终身的兜底资金。
孩子活多久就能领多久的年金，最后还能拿回本金，相当于一辈子都有稳定的被动收入，哪怕孩子老了，也有一笔额外的零花钱，意义还是很特别的。
除了基础保障之外，这款产品还有几个非常实用的权益，对教育金规划来说很重要。
第一个是减保，保单持有一段时间之后，可以申请减少基本保额，取出对应的现金价值来使用。给孩子存教育金的十几年里，难免会遇到需要大额支出的时候，比如孩子要留学，或者要交昂贵的私立学校学费，这时候就可以通过减保取一部分钱出来用。剩下的保额继续有效，每年还是能领年金，也能继续分红增值，不会影响整体的规划。
第二个是保单贷款，如果只是短期需要用钱，不想减保影响后续的长期收益，可以申请保单贷款。最多能贷出现金价值的80%，半年内还上就可以，不会影响保单的保障和分红，适合家庭短期资金周转，不用因为临时用钱就破坏给孩子存的教育规划。
第三个是减额交清，如果后面家庭收入变化，交不起保费了，可以申请减额交清。用当时保单的现金价值一次性交清剩下的保费，保额会相应降低，但是保单继续有效，每年还是能领年金。
不用因为交不起保费就退保，损失本金，非常人性化。
第四个是第二投保人，这个功能对给孩子买保险的家庭来说特别重要。家长作为投保人，万一发生不幸，保单就会变成遗产，需要走继承流程，手续很麻烦，还可能影响孩子的教育金领取。设置了第二投保人之后，投保人身故的话，第二投保人可以直接接管保单，继续给孩子交费领钱，保障孩子的教育规划不会中断，考虑得非常周全。
接下来是大家最关心的收益情况，
我们以0岁女宝宝为例，每年交10万，交5年，总共交50万保费，看看不同阶段的收益，以及能给孩子的教育带来什么样的帮助。
首先是缴费期，也就是孩子1岁到4岁的时候，这四年还在持续交费，还没有开始领年金，但是保单的现金价值和分红已经在稳步增长。
到孩子5岁的时候，也就是第五个保单年度，开始正式领取年金，每年可以领8362元。这个年纪孩子刚好要上小学，每年的这笔钱，可以用来交小学的学费，或者报兴趣班。
现在的小朋友，基本上都会报一两个兴趣班，画画、舞蹈、英语之类的，一年下来也要几千到上万，这笔年金刚好能覆盖这部分开支，不用额外从家庭生活费里掏钱，能减轻不少家长的负担。
而且从5岁开始，每年都能稳定领到8362元，一直领下去。
孩子上初中的时候，大概12岁到15岁，这时候已经连续领了7年钱，累计领到的年金有66894元，到15岁的时候，累计年金达到91980元，接近10万元。
初中阶段的教育开支会比小学多一些，比如补习班、教辅资料，还有一些研学活动，每年的年金可以覆盖这部分零散的开支，累计下来的钱也可以存起来，留着上高中用。
这时候保单的总利益已经有679876元，超过了我们交的50万本金，也就是说，交完保费没几年，保单的价值就已经超过本金了，后面再领的钱，相当于都是赚的收益，非常划算。
接下来是高中阶段，15岁到18岁，这三年是孩子升学的关键期，教育支出也会进一步增加。如果是上公立高中，学费不算贵，但是补习班、资料费、生活费加起来也不少。
如果是上私立高中，或者国际高中，一年学费就要几万甚至十几万。这三年每年还是能领8362元，到18岁高中毕业的时候，累计领到的年金有117065元，总利益达到733042元。每年的年金可以用来当孩子的生活费，或者交学费，累计的十多万，如果孩子要上国际高中，或者准备留学，也能拿出来当一部分费用，缓解家庭的经济压力。
然后是最重要的大学阶段，18岁到22岁，这是教育金发挥最大作用的时候。
现在普通公办大学，一年学费大概五六千，加上住宿费、生活费，一年至少要两万左右。如果是民办大学或者艺术类专业，一年学费就要几万，四年下来是一笔不小的开支。孩子上大学的这四年，每年还是能领8362元，四年下来就是三万多，基本上能覆盖大学四年的学费。
如果需要更多的钱，比如生活费，或者孩子想考研、留学，还可以通过减保的方式，从保单里取一部分现金价值出来用。比如每年取两万当生活费，加上每年的年金八千多，一年将近三万，足够孩子在普通城市的大学生活费了。
到孩子20岁的时候，保单的总利益已经有769322元，哪怕减保取出十万，剩下的六十多万还能继续增值，继续领年金，完全不影响后续的规划。
如果孩子本科毕业之后想读研，或者出国留学，那22岁到25岁这几年，教育金还能继续发挥作用。到25岁的时候，累计领到的年金有175597元，总利益达到863122元。如果孩子读研，每年的年金可以当助学金，加上奖学金，基本上不用家里再掏生活费。
如果孩子留学，一年学费加生活费可能要二三十万，这时候可以一次性减保取出30万，作为第一年的留学费用，剩下的保单价值继续增值，每年的年金还能当海外的生活费补贴，帮孩子减轻留学的经济压力。
等孩子毕业工作之后，这笔保单还没结束，还能继续领钱。孩子30岁的时候，累计年金有217406元，总利益达到961673元，接近一百万。
这时候孩子可能要结婚买房，或者想创业，这笔钱可以拿出来当嫁妆或者彩礼，或者创业启动金，也可以当买房的首付补贴，帮孩子减轻步入社会的经济压力。而且就算不取出来，每年还是能领8362元，相当于一笔终身的被动收入，孩子每个月都能领几百块钱，虽然不多，但是是一笔稳定的零花钱，一直领到老。
等孩子到了退休年纪，比如60岁的时候，已经累计领了468260元年金，总利益有1679880元。这时候每年的年金可以当养老金的补充，每个月领几百块，加上社保养老金，退休生活也能更宽裕。
一直领到105岁，还能一次性拿到50万的满期金，总共的总利益能达到3413901元，也就是三百四十多万。相当于我们当初交了50万，最后给孩子留下了三百多万的总收益，还有一辈子的稳定现金流，这个长期收益还是很可观的。
当然也要和大家说清楚，这里面的收益分为两部分，一部分是保证收益，也就是写进合同里，确定能拿到的钱，包括年金、满期金还有保证的现金价值。
另一部分是分红收益，也就是年度红利，这部分是不确定的，要根据保险公司每年的实际经营情况来定，可能比演示的高，也可能比演示的低。
所以大家在规划的时候，一定要以保证收益为核心，把分红当成额外的惊喜，不要把所有的教育规划都依赖分红。
三、奶爸总结
说到底，少儿教育金本质上是给孩子的教育做一笔刚性规划，核心作用是强制储蓄，专款专用，保证未来不管家庭发生什么变化，孩子上学的钱都有着落。
它不是什么高收益的投资，但是胜在安全、确定，能帮我们把未来必须花的钱提前准备好，不用到时候临时凑钱，打乱家庭的生活节奏。
说回陆家嘴国泰泰给利2.0这款产品，作为少儿教育金来说，它的优势还是很明显的。
一张保单不仅能当教育金，还能当婚嫁金、创业金甚至养老金，相当于给孩子留了一笔终身的现金流，一笔钱用一辈子，性价比很高。
现在养孩子不容易，教育更是每个家庭的头等大事。
提前给孩子做好教育金规划，不是说要给孩子存多少钱，而是给孩子一份确定的未来。不管以后怎么样，孩子读书的钱都在那里，让孩子能毫无顾虑地追求自己的梦想。
这大概就是每一个家长给孩子存教育金的初心吧。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、固收型年金险
推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。
目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。
【适用人群】
有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。
前面一款是固收型，后面两款是分红型。
这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，
蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这3款产品可以这么选：
看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
