奶爸保
很多人到了三四十岁，就开始悄悄为养老发愁，
担心社保养老金不够花，也怕手里的钱存不住，
想找个稳定的地方放着，老了能有持续的现金流。
最近不少人问陆家嘴国泰泰给利2.0年金分红型能不能用来养老，
也有很多成年人不知道怎么搭配保障，
今天就好好跟大家聊一聊这些问题，帮大家理清楚思路。
一、陆家嘴国泰泰给利2.0年金（分红型）可以用于养老吗？
先说说这款产品的基础情况，它的投保门槛不算高，出生满7天到70岁都能投，保障可以一直到105岁，交费期有趸交、3年、5年、10年四种选择，趸交的话5万起投，3年和5年交的话1万起投，10年交的话5000元就能起投，不同预算的人都能找到合适的方式。
从领取规则来看，它的领取时间比较灵活，如果交费期间不超过5年，第5年就可以开始领取，如果交费期间超过5年，交满保费后就能开始领钱。
除了年金领取，它还有满期金和身故保障，如果一直生存到105岁，保险公司会给付已交保费，相当于把本金也还给了家人，万一中途不幸身故，也会赔付已交保费或者现金价值里较大的那个，不用担心交了钱没给家人留下保障。
收益方面，
以30岁女性年交10万，交5年，总保费50万为例，我们来看它的收益表现。从保证部分来看，第5年开始每年能领8272元，一直领到105岁，保证的总利益在第75岁时能达到1079057元，对应的保证内部收益率最高能到1.57%，虽然不算高，但这部分收益是写进合同里的，确定不会变，能给养老提供稳定的基础现金流。
而分红部分是不确定的，按照中等分红水平演示，加上分红后的总利益在第75岁能达到1615856元，对应的内部收益率最高能到3%，长期来看有机会提升整体的收益水平，帮大家抵御一部分通货膨胀的影响。
举个例子，30岁交5年，35岁开始领钱，到60岁退休的时候，已经领了25年，累计领了20万多，现金价值也一直在涨，到60岁的时候，保证的总利益大概是70万多，加上分红的话能到90万左右，这时候如果把年金当成退休后的补充收入，每个月领的话，大概每个月能拿到近700块，积少成多，也能覆盖一部分日常开销，不用完全依赖社保养老金。
如果暂时不领，也可以把钱留在账户里复利增长，等退休后再领，收益会更高，能给退休生活更充足的支持。
再说说它的灵活性，毕竟养老规划是长期的，谁也说不准以后会不会有急需用钱的时候。
这款产品支持减保，以后如果需要钱，可以通过减保取出部分现金价值，不用退保损失全部收益，也支持保单贷款，最高能贷现金价值的80%，周转资金的时候不用动保单，还有减额交清功能，如果以后不想继续交费了，可以用现金价值抵扣保费，维持保单继续有效。
另外它还有第二投保人功能，能避免被保人身故后保单的继承纠纷，适合长期持有规划养老的人，不用太担心后续的麻烦。
比如中途孩子要买房，或者自己生病需要用钱，就可以减保取一部分现金价值出来用，剩下的保单继续有效，以后还能继续领钱，不用因为一次急事打乱整个养老规划。
所以综合来看，陆家嘴国泰泰给利2.0年金分红型可以用来做养老补充，尤其是那些想提前锁定稳定现金流，又有长期持有计划的人，不过不能只靠这一款产品养老，还是要结合社保养老金和其他资产一起搭配，才能让养老生活更稳妥。
二、成人如何配置保障？
很多人会先想着给养老攒钱，却忽略了健康保障，其实对成年人来说，健康保障才是基础。成年人大多是家庭的经济支柱，一旦生病，不仅要花一大笔医疗费，还要面临收入中断的问题，就算攒了再多养老钱，也可能因为一场病花光，所以一定要先配置好健康保障，再考虑养老理财。
成年人的健康保障，最基础的就是百万医疗险和重疾险，下面就跟大家说说怎么选这两类产品。
先说说重疾险，它的作用是在确诊合同约定的重疾后，一次性赔付一笔钱，这笔钱可以自由支配，不用用来报销，能覆盖生病后的收入损失、康复费用、营养费，甚至家人的生活费，避免因为生病让整个家庭陷入经济困境。目前市面上有两款不错的重疾险，
分别是君龙人寿的超级玛丽16号Pro和复星联合的达尔文12号，
我们来看看它们的区别，帮大家选到合适的产品。
君龙人寿超级玛丽16号Pro，重疾保障110种疾病，赔付100%基本保额，只赔1次，中症保障35种疾病，每次赔付75%基本保额，和轻症共享6次赔付机会，轻症保障40种疾病，每次赔付30%基本保额，同样和中症共享6次。
它自带的特色保障很实用，比如肺结节切除手术保险金，乳腺结节和甲状腺结节关爱保险金，这两个是二赔一的，还有癌症拓展金，重疾医疗费用保险金，以及增值服务，对于有结节问题的成年人来说，这款产品的友好度很高，就算有结节，也能通过核保，还能获得额外的保障，很适合健康状况不是特别完美的人。
而且它的中症赔付比例是75%，比市面上很多产品都高，能在病情还没发展成重疾的时候，拿到更多的赔付，减轻治疗压力。
复星联合达尔文12号，重疾保障120种疾病，赔付100%基本保额，赔1次，中症保障30种疾病，每次赔付60%基本保额，能赔3次不分组，轻症保障45种疾病，每次赔付30%基本保额，能赔4次不分组。
它自带的特色保障有意外重疾额外赔，住院津贴，还有被保人豁免，比如因为意外确诊重疾，能获得额外的赔付，住院期间每天能领津贴，保费也能豁免，不用再交后续的保费，保障继续有效，适合预算有限，或者看重住院津贴和意外保障的成年人，尤其是经常开车或者从事高危职业的人，意外重疾额外赔能多一层保障。
而且它的轻症和中症是不分组的，赔付概率更高，就算之前赔过一次轻症，其他轻症和中症还能继续赔，保障更灵活。
选重疾险的时候，大家可以根据自己的情况来，预算够的话尽量保终身，毕竟年龄越大，生病的概率越高，终身保障能覆盖一辈子的风险，交费期选最长的，杠杆更高，每年交的钱更少，万一中途出险，后续的保费也不用交了。
如果健康状况有结节之类的问题，优先考虑超级玛丽16号Pro，如果预算有限，或者看重住院津贴和意外保障，达尔文12号会更合适。
再说说百万医疗险，它的作用是报销大额的医疗费用，比如住院费、手术费、特效药费，一年几百块的保费，就能获得几百万的保额，解决看病贵的问题，就算得了大病，也不用自己掏几十万的医疗费，能守住我们攒下来的养老钱。
目前市面上有两款保证续保20年的百万医疗险，分别是人保寿险的金医保3号和太平洋健康的蓝医保好医好药版，这两款产品稳定性都很好，保证续保20年，不用担心中途断保。
金医保3号，一般住院医疗保额有200万，免赔额1万，和轻中症医疗共享，重疾医疗保额有400万，覆盖120种重疾，免赔额是0，重疾关爱金有120种，能赔1万，还包含特殊门诊，门诊手术，住院前后30天的门急诊费用，质子重离子治疗也能报销。
特药医疗是可选的，覆盖163种特药，保额200万，院外特药也能报。
医院范围是二级及以上的公立医院，还有就医绿通和医疗费用垫付服务，增值服务也很多，比如健康咨询，健康测评，在线问诊，特药服务，多学科会诊，院内照护，居家护理，解结服务，电话医生，运动课程这些，能覆盖看病前后的很多需求，适合看重服务和可选保障的成年人。
蓝医保好医好药版长期医疗险，一般住院医疗保额200万，免赔额1万，和特疾医疗重疾医疗共享，重疾医疗保额400万，覆盖120种重疾，重疾关爱金120种，赔1万，同样包含特殊门诊，门诊手术，住院前后30天的门急诊，质子重离子治疗。
特药医疗覆盖207种特药，保额200万，比金医保3号的特药数量更多，外购药也能报，不用额外添加。
其他保障还有特疾医疗保险金，外购药械，可选保障有重疾保险金10万或20万，住院补偿金0免赔赔50%，门诊保险金，线上问诊线上药品按80%赔，线下疾病门诊按50%赔，线下意外门诊按70%赔付，还有重疾特需保险金400万。
选百万医疗险的时候，大家优先考虑保证续保时间长的，20年保证续保的产品稳定性更好，不用担心中途因为身体变化或者产品停售无法续保，然后看特药保障，特药覆盖的数量越多越好，尤其是癌症特药，很多特效药价格很贵，没有报销的话压力很大，然后看就医绿通和费用垫付服务，生病的时候不用自己排队挂号，也不用自己先垫钱，能减少很多麻烦。
果看重特药数量和重疾管理服务，蓝医保好医好药版会更合适，如果看重丰富的可选保障和增值服务，金医保3号的选择更多。
很多人会犯一个错误，就是先买理财型的保险，再买健康险，甚至只买理财不买健康险，这其实是本末倒置的。
成年人作为家庭的经济支柱，最大的风险不是钱不够花，而是生病，一场大病，少则几万，多则几十万上百万的医疗费，就算手里有再多的养老钱，也可能一下子就花光，还会因为生病无法工作，断了收入来源，
所以健康保障才是成年人的保命钱，必须优先配置，而且配置健康险的成本不高，几百块的百万医疗险，几千块的重疾险，就能把大部分大病风险转移出去，守住自己的钱袋子，才能安心为养老攒钱。
三、奶爸总结
养老规划从来都不是一件着急的事，越早准备，压力越小，
陆家嘴国泰泰给利2.0年金分红型可以作为养老补充的一部分，
帮大家锁定稳定的现金流，长期持有也有机会通过分红提升收益，
但它不能替代社保养老金，也不能单独作为养老的全部依靠，
需要和其他资产搭配起来，才能让养老生活更稳妥。
而对成年人来说，健康保障永远是第一位的，先配置好百万医疗险和重疾险，把大病的医疗费用和收入损失风险转移出去，再考虑养老理财，才是正确的顺序。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、固收型年金险
推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。
目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。
【适用人群】
有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。
前面一款是固收型，后面两款是分红型。
这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，
蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这3款产品可以这么选：
看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
