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最近信美相互达尔文宝贝计划15号正式上线，而此前的热门款达尔文宝贝计划12号已经全面下架。
很多之前观望12号的家长都在问，新款15号和下架的12号有什么核心区别？升级了哪些关键地方？性价比是更高了还是更低了？
今天奶爸就来重点对比两款产品的差异，帮大家搞清楚达尔文宝贝计划15号到底值不值得入手。
一、两款产品的共同点
达尔文宝贝计划12号和15号都是信美相互推出的少儿专属重疾险，两款产品的基本投保规则完全一致。
都支持出生28天到17周岁的孩子投保，保障期间可选保30年、保到70岁或保终身，缴费期间最长30年，能有效分摊家庭的缴费压力。
两款产品也共享很多核心特色责任，
比如都有20种少儿罕见病双倍赔付、重疾赔付后轻中症责任继续有效、意外导致的轻中重症额外赔付、卵圆孔未闭合关爱金等，整体保障框架非常相似。
二、两款产品的核心区别对比
1、基础保障全面升级，覆盖更广赔付更高
首先是重疾和中症的病种数量增加。
12号保障117种重疾、28种中症，15号分别增加到130种重疾和30种中症，
还新增了家长关注度较高的严重心肌炎等疾病，覆盖范围更全面。
两款产品的基础赔付比例保持不变，重疾赔100%基本保额，中症每次赔60%基本保额，最多赔6次。
其次是少儿特定疾病赔付比例大幅提升。
这是少儿重疾险最核心的责任之一，12号确诊20种少儿特定疾病赔100%保额，15号直接提升到120%保额。
比如买50万保额，孩子不幸患上白血病、严重手足口病等高发少儿特疾，
12号赔50万，15号能多赔10万，达到60万，能更好地覆盖治疗、康复和家长的误工费用。
最后是新增了全套实用的增值服务。
12号没有专门的增值服务，而15号免费提供5项医疗服务，
包括每年2次专家预约陪诊、2次住院手术安排、1次陆道培医院专家门诊预约、1次陆道培住院加急和1次国内多学科会诊。
这些服务能帮家长解决孩子生病时挂号难、住院难的痛点，
特别是陆道培医院是全国顶尖的血液病治疗机构，对于白血病等重疾的治疗非常有帮助。
2、可选责任更丰富，赔付力度加强
两款产品的可选责任框架基本一致，但15号在原有基础上做了升级，还新增了两个非常实用的责任。
首先是多次重疾保险金的赔付比例提升。
两款产品都是间隔1年，最多赔3次不同种重疾。
12号第2到4次分别赔120%、140%、160%保额，15号第4次赔付提升到180%保额。
同时，多次赔付中的少儿特定疾病额外赔付比例也从100%提升到120%。
比如孩子先得了白血病，间隔1年后又患上严重脑损伤，12号能赔80万，15号能赔90万，多了10万的保障。
其他原有可选责任，比如疾病关爱金、恶性肿瘤重度医疗津贴、身故全残、疾病陪护金、投保人豁免等，两款产品完全相同。
其中，
恶性肿瘤重度医疗津贴最多可以无限次赔付，每次间隔3年赔50%保额，对于容易复发转移的癌症来说，能提供持续的经济支持。
最大亮点是15号新增了两个独有的可选责任：
重疾后中高端医疗保险金和首次疾病保费补偿金。
重疾后中高端医疗保险金相当于在重疾赔付后，给孩子附加了一份高端医疗险。
30岁前初次确诊重疾后，因一般疾病或意外产生的医疗费用都可以报销，没有医院限制，公立私立、特需国际部都能报，社保报销后按100%比例赔付，没有免赔额。
第一年限额50%保额，保障期内累计最高赔100%保额。
首次疾病保费补偿金则是在交费期内，孩子确诊首次重疾或中症，一次性返还已交的全部保费，能进一步减轻家庭的经济负担。
3、保障升级保费反而下降，性价比更高
达尔文宝贝计划15号在保障全面升级的同时，大部分责任组合的保费反而比已经下架的12号更便宜。
以50万基本保额，交30年保终身为例来对比：
基础责任下，
0岁男宝12号每年3049.5元，15号每年3026.5元，便宜了约0.75%；
0岁女宝12号每年2732.5元，15号每年2700元，便宜了约1.19%。
附加多次重疾责任后，
0岁男宝12号每年3255.5元，15号每年3229元，便宜了约0.81%；
0岁女宝12号每年2921.5元，15号每年2885.5元，便宜了约1.23%。
附加恶性肿瘤重度医疗津贴后，
0岁男宝12号每年3585.5元，15号每年3557元，便宜了约0.8%；
0岁女宝12号每年3375元，15号每年3334元，便宜了约1.22%。
只有附加身故责任的组合，保费涨幅不到0.2%，几乎可以忽略不计。
整体来看，15号的性价比相比12号有明显提升。
如果大家想详细了解这款产品的条款细节，或者想根据孩子的健康状况和家庭预算定制保障方案，推荐大家到奶爸保咨询。
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三、奶爸总结
达尔文宝贝计划15号相比已经下架的12号，是一次非常有诚意的全面升级。
它在基础保障的覆盖范围、少儿特疾的赔付力度、多次重疾的赔付比例方面都有提升，
还新增了实用的增值服务和两个独有的可选责任，保障更加全面贴心。
最难得的是，在保障全面升级的同时，大部分责任组合的保费反而实现了下降，性价比进一步提高。
因为12号已经全面下架，现在想要投保的家长只能选择15号，而15号的综合表现确实比12号更优秀，完全可以放心入手。
已经买了12号的家长也不用退保，12号本身也是一款不错的产品，保障已经比较全面。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
